Мобильный казначей Киевстар: Банки нам не конкуренты

Украинские мобильные операторы давно пытались выйти на рынок финансовых услуг. Ведь у них уже есть многомиллионная армия клиентов, которая привыкла регулярно пополнять счет. Сотовые компании задались вопросом: почему бы не привязать к этому счету не только связь, а и другие микроплатежи. Например, оплату проезда в общественном транспорте или штрафов за нарушение правил дорожного движения.

Но за более чем пять лет мобильные деньги, которые игроки уже не раз выводили на рынок, так и не стали массовой услугой. Телеком-операторы могли работать только через финансовых партнеров. Те их регулярно подводили. К тому же развитие сдерживал и дополнительный "налог на роскошь" - 7,5% на все услуги сотовой связи, которые абоненты платят, начиная с конца девяностых годов прошлого столетия.

Киевстар создал прецедент на рынке: первым получил у НБУ финансовую лицензию. Теперь по его следам могут пойти и другие мобильные операторы. Финансовый регулятор посчитал, что планы связистов по выводу на рынок мобильных денег концептуально соответствуют его стратеги по переводу Украины на безналичные электронные расчеты. Но несмотря на то, что пользоваться мобильными деньгами зачастую действительно удобно, у многих абонентов есть повод задуматься. Чтобы пользоваться финансовыми услугами придется распрощаться с анонимностью и предоставить паспортные данные мобильщикам.

Начальник департамента мобильных финансовых услуг и казначейства Киевстар Тарас Горкун в интервью Liga.net рассказал, как компания будет развивать свою новую услугу Смарт-гроші и какие цели ставит Киевстар перед собой на финансовом рынке.

О получении лицензии

- Сколько времени заняло получение лицензии НБУ на проведение денежных переводов в национальной валюте?

- Первый раз мы подали документы в Нацбанк в декабре 2015 года. Мы вели очень продуктивный диалог с регулятором и нам удалось выработать модель, которая подойдет любому мобильному оператору. Я очень рад, что НБУ поверил в Киевстар, и дал нам возможность первыми запустить инновационный сервис мобильных платежей - услугу "Смарт-гроші". Кроме того, мы приветствуем выход на рынок коллег-конкурентов. Это будет способствовать развитию рынка и повышению уровня осведомленности клиентов. Также запуск мобильных платежей - часть стратегии государства по построению Cashless economy.

Читайте также: Cashless Economy. К чему стремится НБУ

Почему телеком-оператор занимается финансами? У нас много возможностей по переводу наличных средств в безналичные. Например, терминалы самообслуживания (у нас их больше 100 000), пополнение счета со скретч-карт. Ни у одного банка в Украине нет стольких возможностей.

- Как вы будете конкурировать с банками?

- Никак. Банки - наши партнеры, а не конкуренты. Киевстар заинтересован в работе с микроплатежами, которые не интересны банковским учреждениям из-за высоких операционных издержек. У нас же, за счет большого количества точек входа в безнал, есть возможность проводить массовые платежи с незначительными операционными расходами. Говоря о микроплатежах, мы подразумеваем, что есть регуляторная база НБУ, которая говорит, что оборот по мобильному кошельку должен составлять не более 64 000 грн в год. Одномоментный остаток на счету не должен превышать 14 000 грн, а ежедневное снятие - 500 грн. В таких рамках мы и будем действовать. Но модель работы еще не сформирована до конца, мы ведем переговоры с НБУ.

Еще одна причина, почему мы не конкурируем с банками, - обилие наличных в стране. По официальной статистике их очень много, поэтому процесс построения Cashless economy - один из приоритетов для НБУ. Многим клиентам проведение операций на мелкие суммы с полной идентификацией, вполне вероятно, и не нужно. Но вход с налички в безнал необходим. Мы хотим растить рынок. Но у нас есть одно отличие от других кошельковых систем и банков - у нас 26 млн клиентов, у которых есть доступ к мобильному кошельку.

- Какие электронные деньги вы будете использовать?

- Мы обсуждаем с НБУ два варианта: либо мы регистрируем свои правила электронных денег, либо используем электронные деньги Простір НБУ.

- Вы к чему склоняетесь? Или к чему склоняет вас Нацбанк?

- Нацбанк нас ни к чему не склоняет. Как я уже говорил, мы ведем очень конструктивный диалог. В НБУ сами оценивают, насколько их правила согласовываются с операционными задачами компании Киевстар. Мы показываем детальное движение информационно-денежных потоков в рамках конкретной транзакции. А они оценивают, насколько это ложится на правила системы Простір.

- Оператор мобильных денег должен стать участником платежной системы и заключить договор с банками, аккредитованными в НБУ. Вы заключили договор с Правэкс-Банком и Укргазбанком. Почему эти банки? Почему не Альфа-Банк? (Альфа групп - один из двух крупных акционеров Киевстара - ред.) 

- Они выиграли в тендере. Их условия были лучшими.

- А Альфа-Банк, ПриватБанк, Ощадбанк участвовали в тендере?

- Да, но не прошли.

Об услугах

- Как будет называться новая услуга?

- Мы зарегистрировали ТМ Смарт-гроші, которую будем использовать в реализации и продвижении услуги, чего не было с "Мобильными деньгами". "Мобильные деньги" мы не продвигали, а использовали  чтобы научиться, набить шишки в отношениях с клиентами. За три года этим сервисом воспользовались около миллиона людей.

- За что платили с помощью услуги "Мобильные деньги"?

- Большая часть - это денежные переводы. Маленькие. Со счета на карту, со счета на счет, со счета на Новую почту. Небольшой процент - оплата штрафов ГАИ, онлайн-игры.

- А коммунальные услуги?

- Сейчас средний счет за коммунальные услуги постоянно растет, а мы пока работаем с балансом на счету мобильного телефона. Его, зачастую, недостаточно, чтобы оплатить коммуналку.

- С новой услугой вы будете запускать переводы и микроплатежи?

- Абсолютно верно. Нашим IT-партнером в реализации является французская компания Oberthur Technologies, которая давно специализируется на безопасности данных и создании мобильных кошельков. Она реализует для нас несколько проектов. Для начала - это переводы и платежи. Клиент с помощью мобильных денег может провести платеж за товары и услуги. Далее все зависит от того, как мы построим модель дистрибуции. Если удастся подключить больше digital-сервисов, будет перевес в их пользу. Наличие электронных денег открывает много возможностей. Мы сможем выйти на большую дистрибуцию. Например, мы планируем дать возможность расчета в физической рознице той же карточкой Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), или другой платежной системы, где источником средств является счет в электронных деньгах.

- Есть ли у вас в планах микрокредитование?

- Да, такие планы у нас есть. Мы хотим реализовывать подобные проекты с партнерами - банками и системами оценок кредитных рисков. Вместе мы можем создать интересные продукты. Но, это вопрос долгосрочной перспективы. К тому же, предоставление микрокредитов возможно только идентифицированным пользователям.

- Вы не будете требовать идентификации клиента?

- Мы будем стимулировать клиентов пройти процедуру дополнительной регистрации с указанием паспортных данных. Это позволит им проводить платежи сверх лимита. Но, можно будет проводить лимитированные платежи без идентификации клиентов, в рамках правил электронных денег.

- Какую вы будете брать комиссию за платежи или переводы?

- Пока не готов сказать. Мы планируем запустить сервис в конце года, за эти месяцы экономические условия могут очень сильно измениться.  Мы не хотим создавать luxury-сервис, возможно, для некоторых сегментов будем делать уникальные предложения, поскольку наши операционные издержки ниже, чем у банков.

- Есть мнение, что услугу "Мобильные деньги" использовали для отмывания средств за счет накопления бонусов.

- Это полная чушь. Бонусы начислялись на бонусные счета, а у нас проходили платежи от реальных людей, которые пересылали деньги своим родственникам. У нас стоят хорошие фильтры банков-партнеров, которые обеспечивают прием платежей в пользу компании Киевстар. Также финансовые партнеры, в том числе Новая почта, обязаны обеспечить идентификацию. Кроме того, бонусы начислялись на специальный бонусный счет и их нельзя обналичить, они были на отдельном учете в биллинге.

- В Украине банковские услуги в городе развиты гораздо лучше, чем за городом. Будет ли ваша активность направлена на сельских жителей?

- География не имеет для нас никакого значения. Мы понимаем, что в небольших населенных пунктах Киевстар представлен гораздо лучше, чем банки. Развивать финансовую инфраструктуру в этих регионах - задача не только наша, но и государства. Что происходит в селах и ПГТ? Им нужна возможность получить или отправить деньги, оплатить товары и услуги в интернете, даже, если нет банковской карты.  Мы надеемся, что Нацбанк позволит с помощью платежных терминалов, установленных в розничных магазинах, получать денежные средства с карточных счетов. Если такая инициатива найдет свое применение, то, конечно, нам будет интересно участвовать. Если речь идет о передаче денежных средств из сельской местности в город, то здесь проблем меньше: человек покупает скретч-карту и пополняет счет городскому абоненту (например, студенту), который может вывести эти деньги на карточный счет. Если говорить о переводах в обратном направлении, то здесь из-за нехватки инфраструктуры дела обстоят сложнее. И мы совместно с куратором инициативы - Нацбанком и USAID - сейчас думаем над решениями. 

Мировой опыт

- В мире существуют разные мобильные сервисы электронных денег. Чем ваш отличается от остальных?

- Вы имеете в виду сервисы, которые работают в африканских странах? Перевод денежных средств в этом регионе выглядит приблизительно так: на открытом рынке сидит представитель платежной системы, перед ним деньги, разложенные на палете. При получении соответствующих команд он выдает с палеты определенную сумму денег.

Читайте также: Эфирные схемы: НКРСИ придумала, как получить миллиарды из воздуха

Мы говорим о платежных сервисах в первую очередь. Когда с помощью мобильных денег можно расплачиваться за товары (в том числе, билеты), услуги, в том числе, мобильные и электронные. Эта модель реализовывается в данный момент в Киевстар, также Orange делает шаги по ее имплементации. В Италии существует сервер третьей организации, которая обеспечивает платежи между всеми мобильными операторами, в том числе за билеты. Мы первые, кто запускает инновационный проект, согласно правил новой европейской директивы - Directive on Payment Services (PSD) 2.

- Говорят, что в странах, где большое количество населения не охвачено банковскими услугами, мобильные деньги идут хорошо. А в странах с большим проникновением финансовых услуг - плохо. В неразвитых странах Африки эти услуги пошли на ура, а в ЮАР, где почти у каждого есть счет в банке, - очень слабо.

- Я вам скажу так: смотря кто из аналитиков что называет мобильными финансовыми услугами. Если мы говорим о тех людях, которые с "палеты" на "палету" передают деньги, то да, там нет банковского проникновения. Если же мы говорим об оплате штрафа на месте при получении квитанции от полицейского, о покупке билетов, то эти направления развиваются сейчас в любой европейской стране, где у каждого давно есть карточный счет.

- Как вы думаете, почему PayPal не выходит в Украину? Каково ваше личное мнение как эксперта?

- Я лично считаю, что PayPal не выходит на рынок, так как сам не хочет. Я пытался поговорить с представителем PayPal в Сингапуре (отвечает за Украину) насчет того, не интересно ли им сотрудничество. Со мной не связался никто. Если их не интересует оператор №1 на рынке, наверное, их не интересует и сам рынок. Я не вижу для них административных барьеров начать работу уже сейчас.

- Samsung выводит на рынок свой сервис Samsung Pay. Как по-вашему, какое влияние он окажет на наш рынок?

- Если они действительно завезут на рынок Украины бюджетные смартфоны (с точки зрения локального потребителя) с поддержкой этой функции (со специальным чипом), то игра, конечно, стоит свеч. Но сейчас проникновение на рынок смартфонов с NFC-чипом очень низкое. Его недостаточно для запуска масштабных проектов и их монетизации.

Татьяна Писаная
Стас Юрасов