Финансовый кризис: Берем авто в кредит

22 октября 2009, 09:00

Шаг первый – определяемся с расходами

Перед любым кредитованием необходимо четко и основательно рассчитать две цифры. Первая – какую сумму вы готовы платить по кредиту ежемесячно. Вторая - сколько вы можете заплатить сразу в виде начального взноса и сопутствующих расходов. Выясняя первую цифру, попутно стоит определиться с методом погашения кредита: аннуитет (каждый месяц выплата одинакова) или стандартная схема (выплаты со временем уменьшаются). Без четкого уяснения начальных и ежемесячных расходов можно потратить многие часы на перелопачивание информации, которой вы не сможете воспользоваться.

Рассмотрим на конкретном примере. Для покупки новой машины стоимостью $20 000 долларов в кредит под 25% годовых на два года понадобится минимум $7000 вначале (аванс 25% то есть $5 000 плюс различные комиссии). Выплаты составят около $800 в месяц при аннуитете; а при стандартной схеме за первый месяц вы заплатите около $940, а в последний – $640.

Выплаты по кредиту в $15 000 сроком на два года под 25% реальных годовых за 1, 6, 12, 18 и 24 месяцы.

1 месяц

Выплаты по аннуитетной схеме (ВПА): $800,57

Выплаты по стандартной схеме (ВПС): $937.50

6 месяцев: ВПА - $800,57; ВПС - $872.40
12 месяцев: ВПА - $800,57; ВПС - $794.27
18 месяцев: ВПА - $800,57; ВПС - $716.15
24 месяцев: ВПА - $800,57; ВПС - $638.02

Если на момент получения кредита вы можете заплатить не больше одной тысячи долларов, приобрести новый автомобиль вы пока не сможете – даже с нулевым начальным взносом по кредиту. Если накоплена сумма от 1 500 до 2 500 долларов, то возможность взять новое авто в кредит у вас уже есть. Правда, выбор будет ограничен несколькими отечественными, российскими, китайскими и корейскими марками – Cherу, Geely, Daewoo, ВАЗ, ЗАЗ – с разнообразием всего 1-3 модели от каждого брэнда. Особо отметим, что предложения с нулевым начальным взносом в ближайшие годы будут ограничены, на них рассчитывать не стоит.

Также не выйдет с автокредитом, если ежемесячно вы можете выплачивать не больше $100. Меньшими выплаты могут быть, если у вас на руках есть уже более 60% стоимости недорогой машины (вышеуказанных брэндов), и вы берете в кредит всего пару тысяч долларов. Впрочем, в этом случае с точки зрения потерь времени и средств эффективнее будет занять у знакомых.
Наконец, выдача банковского кредита в послекризисную эпоху маловероятна даже с поручителем, если общие доходы семьи заемщика меньше 600 долларов (5 000 гривен) в месяц.

Шаг второй – отправляемся в автосалон

Выбор автосалона для приобретения авто в кредит часто производят, сравнивая цены на одну и ту же марку по всему городу и выбирая самый дешевый вариант. На самом деле, выигрыш даже в 500 долларов не столь ценен, если выбранный салон предоставляет меньший срок или пробег гарантийного обслуживания машины. Два года гарантии или три – при ежедневном использовании машины весьма существенная разница.

Лучше всего перед поездкой в автосалон заранее уточнить у его менеджеров наиболее важные моменты по телефону, е-мэйлу, icq – и таким путем вычислить оптимальный по сервису вариант. Еще один совет: не полагаться на свою память, а четко в одном месте записывать все, что вы узнаете на сайтах и от менеджеров – с покупкой машины связано столько параметров, что упомнить их все малореально.

Наконец, необходимо убедиться, что выбранный салон сотрудничает с банками по автокредитам. На многих сайтах автосалонов и автодилерских сетей тоже можно увидеть перечисление ставок, комиссий, страховок и кредитные калькуляторы, высчитывающие выплаты. Пользуйтесь этим, выбирайте – но помните: на самом деле первичных и ежемесячных выплат будет намного больше. О разных скрытых нюансах можно узнать только лично отправившись в автосалон для подробной продолжительной беседы с менеджером.

Шаг третий – говорим о первичных комиссиях

Появившись в автосалоне, советуем сразу же искать того, с кем можно поговорить именно о кредите – это стоит делать «на свежую голову», еще неперегруженную информацией и не «опьяневшую» от умелых маркетинговых действий сотрудников салона.

Менеджер, скорее всего, сразу обеспечит вас печатными раздаточными материалами банков об их автокредитных условиях. Ищите в тексте два важных слова: «комиссии» и «страхование». Почти наверняка вы найдете, если раньше не видели, одноразовую комиссию за выдачу кредита; иногда ее называют «ставка на выдачу кредита». Наш совет – немедленно посчитать, сколько именно долларов (гривен) составит эта выплата и вписать эту цифру рядом с упоминанием о комиссии в ту же распечатку. Например, если вы приобретаете машину за 20 тысяч долларов, из которых на 15 тысяч кредитуетесь, а банк говорит о 3% одноразовой комиссии, тут же фиксируете: «комиссия $450»

Если в автосалоне представлено несколько банков, есть смысл изучить все варианты. Может оказаться, что у других банков хоть и «хуже» проценты, но «лучше» комиссии, то есть реальные выплаты будут меньше. Кроме того, один банк может отказаться вас кредитовать, а другой согласится.

Одноразовая комиссия банка может состоять из нескольких частей – вторую часть именуют комиссия за перечисление денег (из банка в автосалон); обычно это небольшая фиксированная плата – например, 150 гривен. Если такая комиссия не упомянута банком, спросите о ней. Бывает и третья часть – комиссия за проверку банком ваших документов; правда, в послекризисную эпоху этот «налог» не возобновлялся, но скоро, возможно, и о нем вспомнят.

К обязательным одноразовым выплатам, о которых надо расспросить, относится стоимость нотариального оформления договора залога – банк выдает кредит, оформляя машину себе в залог – обычно в столице это расходы от 150 до 1000 гривен.
Еще одноразово выплатить банку придется за проводимую им регистрацию автомобиля-залога в госреестре отягощений движимого имущества – к примеру, банки «Индэкс-Банк» и «Плюс Банк» просят за эту услугу 100 гривен, другие банки 34-50 гривен.

Наконец, существует комиссия за оформление банком договора залога – этот платеж банки берут очень часто, хотя сами о нем не признаются. Чаще всего комиссия за договор залога составляет одну тысячную от стоимости машины, независимо от суммы кредита на нее – то есть в нашем примере 20 долларов.

Шаг четвертый – говорим о других комиссиях

Кроме первичных выплат по кредиту, есть одноразовые выплаты при покупке любого автомобиля. К подобным выплатам относятся: плата за передачу документов в МРЭО (Межрайонное регистрационно-экзаменационное отделение ГАИ) и обратно, которую берет автосалон. Такая услуга может обойтись в 1000 гривен. Сумму придется смиренно выложить, ибо МРЭО не сделает свою работу без «присутствия» машины, а салон ее заемщику без госрегистрации не дает.

Само отделение ГАИ «снимет» с вас в пользу Пенсионного фонда 3% стоимости авто (без НДС), 1% госпошлины за покупку авто, транспортный сбор (около 100 грн.), не меньше 2000 грн. за регистрацию авто, а также некоторые суммы за изготовление номеров, экспертизу машины и прочее. Суммы, запрашиваемые МРЭО, в автосалоне точно не назовут, однако можно получить информацию о примерном диапазоне сумм, на который следует рассчитывать.

Вернемся к выплатам по кредиту, теперь уже не одноразовым. Очень затратным для заемщика является хоть и нечасто встречающийся, но очень хитрый платеж – ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной задолженности. Опять-таки, если о ней не упомянули листовки, спрашивайте. Если узнали цифру – считайте.

К примеру, один из банков с номинальными 0% годовых просит ежемесячно 0,99% от отстатка по кредиту, что уже делает реальную ставку более 11% годовых. Эта и другие комиссии в конечном приводят к тому, что при кредитовании в учреждении сроком на один год реальная ставка составит 31,15% годовых. Будьте внимательны!

Стоит обратить внимание и на присущее некоторым программам изменение процентных ставок во второй и последующий годы пользование кредитом (посчитайте реальные денежные суммы в эти годы).

Спросите менеджера, прописано ли в договоре с заемщиком право банка изменить кредитные ставки до окончания вами всех выплат по кредиту. Впрочем, если все доступные вам банки имеют такое право, то вряд ли это будет повод отказаться от кредитования.

Наконец, комиссии часто отличаются при разных сроках кредитования; спрашивайте и записывайте все варианты.

Шаг пятый – говорим о страховках

Страхование автомобиля от повреждений (каско) тоже существенно увеличит ваши расходы. Банки, выдающие автокредиты, обычно разрешают страхование машины в одной или немногих страховых компаниях; выбрать минимальную рыночную стоимость страховки заемщик не может.

К примеру, «Индэкс-банк» кредитует со страхованием каско в компании «АХА Україна» на условиях минимум 5,67% годовых (внимание: каско считают не от суммы вашего кредита, а от цены авто на данный момент). Таким образом, за кредитуемую новую машину ценой 20 000 долларов вы заплатите каско в первый год на сумму от $1134 и выше. При кредитовании более чем на год каско получится несколько меньше во второй и последующие годы – из-за износа машины и снижения ее стоимости, оцениваемой страховщиком.

Страхование вашей ответственности в случае нанесения вреда кому-либо при вождении (страхование гражданской ответственности): обычно речь идет о фиксированной сумме: от 150 до 800 гривен в год в зависимости от автомобиля и режима его эксплуатации

Наконец, самым оригинальным способом совместного взимания банком и страховщиками ваших денег является страхование жизни заемщика. Такая страховка обычно берется раз в год и отсчитывается от суммы кредитной задолженности. Скажем, при кредите 15 000 долларов на пять лет страхование жизни в размере 3% («Индэкс», «Астра Банк», «Кредит Европа Банк») означает выплату $450 при получении кредита, $360 через год и так далее по нисходящей; в целом по этой страховке за пять лет вам придется выплатить $1350

В докризисную эпоху банки практиковали еще один «налог на воздух» – штрафные выплаты за досрочное погашение кредита (при досрочной выплате банк теряет часть ежемесячных процентов, на которые он рассчитывал, и может требовать за это частичную компенсацию). Сейчас на рынке такой комиссии нет. Однако обязательно уточните: имеет ли право банк до выполнения ваших кредитных обязательств ввести штрафы за досрочное погашение по отношению к вам. Подобные права прописываются в договоре между банком и заемщиком, которые необходимо внимательно читать и подробно обсуждать со служащими банка, сколько бы страниц и пунктов в договорах не было.

Возможные тарифы, связанные с приобретением нового авто в кредит:

Комиссия за проверку банком ваших документов до 200 грн. одноразово
Комиссия за перечисление денег из банка в автосалон до 200 грн. одноразово
Комиссия за оформление договора залога 0,1% цены авто одноразово
Нотариальное оформление договора залога 150-1000 грн. одноразово
Регистрация залога в госреестре до 100 грн. одноразово
Регистрация ГАИ, трансп. сбор, номера, экспертиза 2500-3000 грн. одноразово
Государственная пошлина 1% цены авто одноразово
Сбор в пенсионный фонд 3% цены авто одноразово
Комиссия автосалона за передачу документов в ГАИ 0-1000 грн. одноразово
Комиссия за выдачу кредита 1-5% суммы кредита одноразово
Номинальная ежемесячная ставка по кредиту 0-30% остатка по кредиту в год
Комиссия за обслуживание кредитной задолженности 0-2% остатка по кредиту в месяц
Страхование автомобиля 4-9% цены машины в год
Страхование ответственности 150-800 грн. в год
Страхование жизни 0-3% остатка по кредиту в год

Шаг шестой – бывают ли автокредиты с нулевой процентной ставкой?

Изучение комиссий и подобных им выплат при программах кредитования под номинальные 0% должно привести вас к важному выводу: беспроцентных автокредитов не бывает. Любая одноразовая комиссия превращает «ноль процентов» в некоторую положительную (математически, но не эмоционально) величину; остальные комиссии только умножают ваши выплаты.

Впрочем, некоторые программы с номинальной 0%-й ставкой позволяют получить кредит под реальные 10% и даже 2-5% (вместо среднего предложения по рынку – реальных 20-30%). Правда, эта редкая возможность касается достаточно дорогих автомобилей, очень малых сроков и довольно больших начальных взносов за авто.

Например, в октябре-2009 можно взять номинально беспроцентный кредит сроком на один год в «Индэкс-банке» на марки Renault, Subaru, некоторые модели Toyota и Nissan. Реальаая ставка составит 4,62% годовых плюс 3% годовых в виде страхования жизни, прибавьте к этому и каско в размере 6% стоимости машины. Аннуитетные выплаты за Toyota Corolla cтоимостью $21 200 при кредите на год и 30% авансе составят $1300 в месяц; страховочные выплаты составят $1800.

Шаг седьмой – говорим о документах

Тут все просто: необходимый пакет документов написан в любом банковском материале по автокредиту. Чаще всего для получения автокредита необходимы документы ваши и вашей жены (мужа) – паспорта, идентификационные коды, справки о доходах и справки об отсутствии задолженностей по кредитам; а также свидетельство о браке, водительское удостоверение и подписанный акт выбора машины. К этому пакету автосалон прибавляет спецификацию авто. Каждый дополнительный документ, связанный с любым из членов вашей семьи, увеличивает ваши шансы на получение кредита. Особенно если речь в документе идет о собственности, активах, доходах.

Выясните, существуют ли в выбранном вами банке ограничения для заемщиков по возрасту (есть банки, кредитующие от 21 и от 25 лет, есть до 50, 55, 60 лет (важна верхняя граница возраста не на момент получения кредита, а на момент окончания выплат). Ограничения бывают также по прописке, фактическому месту проживания, минимальному сроку проживания в регионе кредитования. Сегодня банки учитывают не реальные, а только официальные доходы, зафиксированные вашим предприятием в налоговых документах.

Иногда для получения кредита необходим поручитель – лицо, владеющее крупной собственностью или платежеспособностью, которое берет на себя ответственность за вашу кредитную дисциплину. Наконец, в кризис существуют скрытые ограничения по сферам работы заемщика – рядового работника наиболее пострадавших от кризиса сегментов экономики банк может отказаться кредитовать. Хотя вряд ли вам в этом признаются заранее.

Напоследок напомним, что справка по стандартам ГНАУ с места работы о доходах за последние 6 месяцев действительна 2 недели – так что лучше передавать ее в салон или банк сразу после получения. В противном случае такую справку приходится брать дважды.

Шаг восьмой – говорим о взаимодействии с банком и салоном

Как правило, с пакетом документов по автокредиту лично вам не нужно ехать в банк – документы вы везете в автосалон, который и переправит их банку. Но лишний раз спросить об этом не помешает. Спросите также, необходимо ли ваше личное присутствие «в зоне досягаемости» в ближайшие дни после подачи документов. Обычно менеджеры в телефонном режиме просят потенциальных заемщиков донести тот или иной документ в банк или салон.

Наконец, нужно разобраться в том, какие документы банк принимает в виде копий, какие – в виде оригиналов; когда оригиналы можно получить обратно.

Шаг девятый – говорим о времени принятия решения

Вопрос простой – как долго тот или иной банк обычно рассматривает документы. Точно гарантировать сроки работы кредитного комитета не может никто. Однако менеджеры автосалонов видят среднюю статистику этих процессов и могут огласить ее вам.

Шаг десятый – пересчет

Возьмите визитку менеджера, с которым вы общались. Если все, что вы узнали, вам подходит, дома не поленитесь еще раз пересчитать и просуммировать все расходы. Не стесняйтесь при пересчете звонить менеджеру для уточнений.

Как вы, наверное, убедились, вступая в автокредит лучше один-два раза произвести впечатление крайне глупого человека – чем испортить себе много месяцев или лет жизни непредвиденными расходами.

Мнения

Михаил Власенко, председатель правления ОАО «Астра Банк»

Банковский кредит «из автосалона» за последние годы получил широкое развитие. Природа этого кредита такова, что изначально потенциальный покупатель авто приходит в автосалон выбирать машину, а в последующем изучает возможность взять кредит на недостающую сумму приобретения. Поэтому банки, активно работающие на рынке автокредитования, реализовали партнерские схемы работы с автосалонами, чтобы улучшить сервис для потенциальных покупателей и увеличить объемы продаж. И более был удачливее тот из банков, кто мог предложить рынку более выгодные условия кредитования и технологии организации продаж. Думаю, эта схема надолго закрепиться на украинском рынке. Процесс покупки автомобиля включает эмоциональную составляющую. Поэтому в момент принятия решения о покупке автомобиля потенциальный клиент должен иметь возможность прямо в салоне получить экспресс-анализ своей кредитоспособности и решение о выдаче кредита

Антон Шаперенков, Начальник Департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAВ Банка

Если под понятием «банковский кредит из «автосалона», имеется ввиду оформление кредита через автосалон, то нельзя сказать, что рынок переориентировался в сторону банковского кредита «из автосалона». Наоборот, все кредиты «из автосалонов» ушли обратно в банки. Раньше вопрос заключался в скорости оформления, а сегодня нет такого объема продаж, чтобы держать в автосалоне специалиста для оформления кредита. Поэтому клиент просто приходит в банк и оформляет его самостоятельно. Оценить насколько быстро рынок вернется к прежним позициям возможно будет не ранее конца следующего года.