Лето-2009: цены на авто упадут в два раза

Как мыпокупали залоговое авто

В ходеобзвона банков выяснилось, что распродаваемые банками автомобили можно условноразделить на два типа. Первый — это автомобили, которые выставлены владельцамина сайте по договоренности с банком. То есть их еще не конфисковали. Простобанк предоставляет свой сайт как рекламную площадку для объявления о продажеавто (эта услуга бесплатна, так как банкам выгодно тоже продать автомобиль и невозиться с проблемным заемщиком). Таких авто в данный момент, по словамдиректора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВАИД) ОлегаНазаренко, — подавляющее большинство.

Второй тип —настоящий конфискат — автомобили, отобранные по решению суда. Таких машин вданный момент совсем мало. В большом количестве они появятся только черезполгода (проблемы с выплатами кредитов начались в декабре, а отобратьавтомобиль за неуплату могут лишь по решению суда, а это — долгий и сложныйпроцесс).

Покупаем узаемщика

Автомобили,которые банк помогает продать заемщику, как правило, стоят на площадках партнерскихкомпаний (банк заключает договор с брокерской компанией, которая за процент отсделки реализует авто).

Звоним посовету банковского сотрудника в одну из таких компаний. По телефонусотрудник-брокер предложил выбрать автомобиль из ассортимента, представленногона сайте этой компании, после чего подъехать на одну из площадок, где хранятсяэти автомобили: «У нас 4основные площадки, расположенные в разных районах Киева. Там можно посмотреть,пощупать и проехать».

Подъехав наплощадку и выбрав автомобиль Mitsubishi Lancer 9, пытаемся торговаться. Уступить согласились, нонемного — $500 наавтомобиле стоимостью $14,5тыс. (рыночная стоимость около $15тыс.). Свой отказ брокер мотивировал тем, что банки практически не торгуются.Но у нас закралось сильное подозрение, что посредник просто не хочет терятьсвой заработок.

Мыпостарались «сбить» еще, поднывая, что, мол, денег не хватает, времена тяжелые,а машина нужна позарез — «сделайте исключение, уступите еще 2 тысячи». В ответ продавецпредложил взять кредит. Оказалось, что деньги на залоговую машину реальнополучить на обычных условиях: взнос — от 15% до 50%(зависит от состояния и класса авто: чем дешевле и «убитее» автомобиль, темвыше взнос), ставка — около 16%в долларах и до 25—28% в гривнях, срок — до 3—5 лет. Кредит выдает тот банк, в залоге у которогоэтот автомобиль находится. Но не факт, что банк вам не откажет, еслипотребуется большая сумма и вы не предоставите «хороших» документов.

Покупаем нааукционе

 А вот с конфискованными автомобилями ситуацияболее сложная. Продают их, как нам разъяснили банки, только после получениясудебного решения и при помощи судебного исполнителя, который вначалепредлагает должнику заплатить долг добровольно. Если же погашения задолженностине происходит, залог конфискуют и начинают процедуру реализации. Согласнозаконодательству, судебный исполнитель при помощи независимого экспертаопределяет цену залогового имущества и объявляет о проведении аукциона по егопродаже. Обязательное условие для проведения аукциона — наличие как минимумтрех участников, причем участвовать в нем может любой человек или организация.

Дляускорения процесса банки идут на некоторые махинации и активно участвуют впоиске клиента на такие автомобили. Подъехав в один из банков и пообщавшись ссотрудником кредитного отдела, мы намекнули, что у нас есть деньги наличкой имы очень хотим купить автомобиль без торгов. «Это не вопрос, если вы уверены,что хотите купить этот автомобиль, давайте договариваться о времени. Я егосогласую с судебным исполнителем, после чего наберу вас. Дня через три можетеприезжать к нам в офис, с собой возьмите деньги и паспорт», — предложил намсотрудник кредитного отдела одного из банков. — Насчет аукциона не волнуйтесь,мы посадим «своих» людей». Причина такого лояльного отношения в том, что не такуж и много желающих приобрести конфискованные авто — некоторые из них стоят вожидании покупателя уже пару месяцев.

Чтобы сделкабыла законной, без аукциона обойтись невозможно, вот и устраивают в банкахпсевдоаукционы с подставными лицами, где присутствует только один реальныйпокупатель. Более того, этот же банковский сотрудник рассказал, что можно дажене тратить время на аукцион. Достаточно внести предоплату в размере 10%, гарантийное письмо об оплатеавтомобиля и выписать доверенность на сотрудника банка — все остальное банкирысделают сами и в течение трех дней выдадут снятый с учета автомобиль длярегистрации в МРЕО.

После этоготелефонного разговора в тот же день мы подъехали вместе с сотрудником банка настоянку (залоговые автомобили банк поставил в одном из гаражных кооперативов).

Подъехав наплощадку с конфискованными автомобилями вместе с сотрудником банка и подобравсебе интересный вариант — Mazda 3 2007 года выпуска за $14тыс. (на рынке за такую просят $15 500), мы попробовали торговаться. Путем переговоров удалосьсбросить вначале $1000,потом еще $500. Апосле пробного тест-драйва, придравшись к якобы замеченному шуму ступичногоподшипника (банковский сотрудник так и не понял, что это такое, но на всякий случай,чтобы клиент не «ушел», сделал скидку), мы выторговали еще полтысячи долларов.Итого, цену удалось снизить до $13 500. Однако «сбросить» больше не удалось, поскольку, какотметил банковский сотрудник, цену на конфискованные автомобили устанавливают независимыеэксперты и итоговая цена не должна сильно отличаться от стартовой.

Если бы мыреально покупали этот автомобиль, то «на руки» мы бы его получили через 3—4 дня, после проведения аукциона и полной оплаты.

Пять шагов для покупки «конфиската»

Шаг 1. Ищем подходящий автомобиль по интернету, звоним вбанк и договариваемся о «смотринах» автомобиля и документов на него.

Шаг 2. Осматриваем автомобиль на площадке. Проводимтест-драйв и торгуемся.

Шаг 3. Копии всех документов на автомобиль берем с собой и передаемна анализ квалифицированному юристу.

Шаг 4. Договариваемся о проведении аукциона с банком исудебным исполнителем.

Шаг 5. Приходим на аукцион с документами и деньгами ипродолжаем торговаться.

Шаг 6. Регистрируем автомобиль в ГАИ.

100 автомобилей за день - не предел

В Украиненачинают появляться «правильные» аукционы, когда залоговое имущество продаетсяза ту цену, которую готов заплатить покупатель в ходе реальных торгов. Мы нашлипока один сайт, на котором висит приглашение на посещение аукциона, в ходекоторого обещают продать 50—100 автомобилей за день. Правда,состоится он через месяц. Чтобы поучаствовать в этом аукционе, нужно будетявиться по указанному на сайте адресу с паспортом.

Возможныериски

Все ли такгладко с покупкой залоговых автомобилей, с юридической точки зрения, как обэтом говорят банкиры? Оказалось, что если машина была конфискована у первоговладельца по решению суда, то у нового покупателя после аукциона могутвозникнуть проблемы. «Несмотря на то, что кредитный договор обычно выписаночень четко и банк, на первый взгляд, абсолютно прав, были прецеденты, когданам удавалось отсуживать конфискованные автомобили, используя различныезаконодательные лазейки», — говорит советник президента Ассоциациимеждународных перевозчиков по юридическим вопросам Зоя Никитина.

Согласен сней и глава юридического объединения «Крыжановский и партнеры» СергейКрыжановский, который говорит о том, что хороший юрист со стороны заемщикавполне может оспорить и решение суда о конфискации, и правомерность аукциона.

Поводом дляобжалования решения суда, по словам экспертов, могут быть:

В подобныхслучаях на уже купленный и поставленный на учет автомобиль могут наложить арестдо выяснения обстоятельств. Если суд примет решение о том, что необходимовернуть автомобиль заемщику, то новому владельцу банк должен вернуть деньги вполном объеме. Но вопрос этот непростой: часть денег поступает в банк черезисполнительную службу, а часть — организатору аукциона (порядка 10%), поэтому забрать их назадпроцесс длительный (минимум месяц).

Как непопасть? Передпринятием решения о покупке конфискованного автомобиля необходимо попросить убанка копии всех документов на него (в том числе договор кредита, залога, копиюрешения суда и исполнительного листа), которые лучше всего внимательно изучитьпри помощи квалифицированного юриста, который определит все ли однозначно всудебном решении?

Кроме того,необходимо быть очень осторожным при выборе продавца. Гендиректор ВАИД ОлегНазаренко говорит о том, что на сегодняшний день под объявлениями «Продажазалогов» может скрываться криминалитет. «Могут продать либо неисправный, либоворованный автомобиль, аргументируя низкую цену тем, что это конфискат». Именнопоэтому он советует связываться исключительно напрямую с банками, минуяразличных посредников (так, сейчас появилось много объявлений о продажеконфиската).

Уже к лету «конфискат»может упасть в цене в два раза

Несмотря нато, что, судя по нашему опыту, банки готовы торговаться и сбрасывать по $500—2000, мнение о том, что банковский«конфискат» можно приобрести за копейки, ошибочно. Сравнив цены на б/уавтомобили в свободной продаже и залоговые, мы пришли к выводу, что последниедешевле на 5—10%. А в ряде случаев за залоговыемашины просят даже больше средней по рынку цены (см. таблицу).

Главнаяпричина высоких цен заключается в том, что в большинстве случаев стоимостьзалогового имущества — в долларах. Кроме того, огромное значение имеет суммазадолженности перед банком: чем больше должен заемщик, тем дороже автомобиль.Ведь банк стремится компенсировать продажей авто свои убытки полностью. Плюссыграла роль информация о принятии законопроекта о повышении импортных пошлиндо 23%, врезультате чего автомобили могут подорожать (правда, на сегодняшний день этотзаконопроект заветирован президентом).

Прогноз

 Но если сейчас цены на залоговые автомобилипримерно равны рыночным, то уже к средине этого года ситуация может кардинальноизмениться. Директор компании AutoConsulting Олег Омельницкий считает, что напродажу в течение 2009года выставят от 50до 150 тыс.конфискованных автомобилей (в зависимости от состояния экономики). Еще болеепессимистичен прогноз руководителя отдела розничного бизнеса «БГ Банка»Константина Джериха: «Есть основания предполагать, что в нынешнем году на рынкепоявятся почти 200тыс. залоговых автомобилей. В зоне риска окажутся в первую очередь кредиты,которые были выданы в 2007—2008 гг., потому как доля ихпогашения еще слишком мала. Более того, на протяжении этих лет по причиневысокой конкуренции банки кредитовали чуть ли не все 100% стоимости машины. В результате более 70% займов — порядка 25 млрд. грн., выданных в 2007—2008 гг., — могут стать проблемными длябанков».

При такомценовом подходе, когда «залоговые» автомобили выставляются по ценам вышерыночных, продать их банкам удастся нескоро. Тем более что в долларовомэквиваленте цены на новые автомобили значительно упали. В этой ситуации банкамудастся подержать цены месяц-два, после чего придется пойти на значительныескидки. Дело в том, что даже несмотря на высокий спрос (автомобилизация страныпо сравнению с европейскими показателями до сих остается невысокой),платежеспособность украинцев является практически нулевой, а хранить огромныйавтопарк банкирам не под силу — аренда автоплощадок и охрана автомобилей стоитденег, плюс нельзя забывать и о том, что длительный простой автомобилейнегативно сказывается на их техническом состоянии.

Однако«выброс» на рынок по низким ценам такого огромного количества машин значительноударит по всему автобизнесу, дела у которого и так идут очень плохо. ДиректорДепартамента по вопросам надзора и регулирования банковской деятельностиАссоциации украинских банков Ирина Самойлова считает, что банки будут старатьсядоговариваться с существующими автосалонами о том, чтобы те продавали «конфискат»— такое решение удовлетворит и банки (не надо будет платить за аренду ипродавать за бесценок) и автодилеров. Но на практике реализовать эту идею оченьсложно. Олег Назаренко говорит о том, что в условиях нынешнего законодательстваэто малореально: за продажи бэушных автомобилей взимают подоходный налог,поэтому продажа конфиската автодилерам невыгодна. То есть цены на залоговыеавтомобили обречены на снижение.

А вотнасколько они упадут? Начальник аналитического департамента компании Pro-ConsultingАлександр Соколов, считает, что цены будут снижены на 30—40%— ровно на столько, на сколько вырастет доллар. То есть если летом автомобилькупили за 150 тыс.грн. ($30 тыс.), тоего будут продавать за те же 150тыс. грн., а в долларовом эквиваленте — около $18 тыс (при курсе 8,5 грн. за доллар).

АналитикиВАИД считают, что если будут приняты изменения в законодательство (ликвидацияподоходного налога при продаже ненового автомобиля) и «залоговыми» автомобилямибудут заниматься автосалоны, специализирующиеся на новых автомобилях, цена ввалюте на конфискат снизится только на 10—15%, точно так же, как упали ценына новые авто. Если же ничего не изменится, падение цен составит до 50%. Например, если сейчаспопулярная у украинцев «Шкода Октавиа» стоит $20 тыс., то уже к лету она может стоить $10 тыс.