Как стать банкротом

Крайняя мера

Ипотечные и автомобильные кредиты в валюте, взятые до началафинансового кризиса в стране, из-за стремительной и глубокойдевальвации национальной валюты стали сегодня для многих неподъемнымбременем. Валютный курс вырос, стоимость залога - автомобиля илинедвижимости - снизилась, а гривневые доходы заемщика в лучшем случаене изменились, но при пересчете в СКВ - значительно упали.

Поэтому многие должники банков не могут вовремя погашатькредиты. Конечно, в данной ситуации лучше договориться с кредитором обизменении графика выплат или их отсрочке. Реструктуризация, в принципе,выгодна и самим банкирам, ведь под безнадежную задолженность нужноформировать больше резервов, а в массовом порядке изымать и продаватьзалоговое имущество - долго и невыгодно. Однако бывают и случаи, когдабанк не дает поблажек, да еще и начисляет пеню за просрочку платежей.Долг заемщика не уменьшается, а наоборот растет. При этом должникотвечает перед кредитором всем своим имуществом.

Некоторые юристы предлагают решить проблему радикальным образом- признать физическое лицо банкротом, обещая отсрочку выплат на год иполное списание задолженности. Услуга рекламируется под лозунгом: "Насвободу с чистой совестью". Заемщик, естественно, лишается залоговогоимущества, но выбирается из долговой ямы и может начать жизнь с нуля.

Сразу же отметим, что украинским законодательством банкротствофизических лиц прямо не предусмотрено. В марте в парламенте былзарегистрирован законопроект "О внесении изменений в некоторые законыУкраины (относительно банкротства физического лица)". Специалисты тогдапризнали документ сырым, и он до сих пор не принят. Да и вообще шансовна то, что мощнейшее банковское лобби в высшем законодательном органестраны "пропустит" этот законопроект в будущем – практически нет.

Ход конем

Некоторые консультационные фирмы предлагают воспользоватьсялазейками в законодательстве с помощью статуса физического лица -предпринимателя (ФЛП). Право физического лица - предпринимателя набанкротство установлено действующими нормативами, например, статьями50-53 Гражданского Кодекса Украины и законом "О восстановленииплатежеспособности должника или признании его банкротом".

Чтобы подогнать задолженность простого физического лица поднормативы о восстановлении платежеспособности ФЛП, предлагаетсяследующая схема.

Должник банка - физическое лицо - регистрируется какпредприниматель. У него искусственно возникают долги перед другимипредпринимателями на сумму более 300 минимальных зарплат (всего - более195 тысяч гривен). Через три месяца после образования "неподъемной"задолженности физическое лицо - предприниматель идет в суд и проситобъявить его банкротом (часть 3 статьи 6 Закона).

Хозяйственный суд принимает решение в течение 5 дней, иоткрывает ликвидационную процедуру, срок которой не может превышать 1года. С этого момента прекращается начисление штрафов, пени, процентовпо текущим долгам банкрота. Специально назначенный ликвидатор продаетвсе имущество банкрота, из вырученной от продажи суммы выплачиваютсядолги всем кредиторам. Банки имеют преимущественное право на получениеденег от продажи предмета залога.

Сторонники схемы подчеркивают, что ликвидатор заинтересованреализовать активы банкрота подороже, так как получает за это процент,а не по бросовой цене, как сделала бы государственная исполнительнаяслужба.

Если этих денег недостаточно, чтобы рассчитаться со всемикредиторами, задолженность списывается. Иными словами, после продажичасти имущества, вы ничего больше не будете должны банку.

Подводные камни

Эта схема, как говорится - сферический конь в вакууме. В реальных же условиях все не так хорошо, как кажется.

Во-первых, за реализацию подобной схемы консультанты берут нетак уж мало - около 6 тысяч долларов. Сама процедура занимает в лучшемслучае 4 месяца, в течение которых штраф за просрочку кредитныхплатежей все же начисляется.

Во-вторых, схема не идеальна с точки зрения юридическойчистоты. У некоторых юристов вызывает вопросы время и обстоятельствавозникновения долга, который нужно списать. Согласно статье 53Гражданского кодекса, "физическое лицо, которое не способноудовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением импредпринимательской деятельности, может быть признано банкротом".

Поэтому скоропалительное банкротство освобождает лишь отдолгов, связанных с предпринимательством и не имеющих личногохарактера, говорят критики. Например, кредит на развитие бизнеса -однозначно предпринимательский. Однако доказать, что заем на покупкуновой квартиры или авто не имеет личного характера, будет нелегко,отмечают скептики. И обращают внимание на часть 2 статьи 49 закона "Овосстановлении платежеспособности". Она гласит, что требованиякредиторов личного характера, которые не были удовлетворены в ходепроцедуры банкротства, могут быть заявлены в полном объеме или частичнопосле завершения этой процедуры.

Кроме того, слишком мало успешных дел о банкротстве, где быфигурировало именно физическое лицо. Суды в основном признаютбанкротами давно зарегистрированных, настоящих предпринимателей с"деловыми" долгами. А решения хозяйственных судов о признании банкротом"липового" предпринимателя, часто отменяются в апелляционных инстанцияхименно из-за юридического несовершенства схемы.

В-третьих, за подобные схемы должника могут заподозрить вмошенничестве. Банки и коллекторы в обязательном порядке проверят,когда заемщик получил статус предпринимателя и вел ли хозяйственнуюдеятельность. Если регистрация была совсем недавно, хоздеятельность приэтом не велась, а "предприниматель" в последнее время продавал илидарил имущество родственникам и друзьям, это может быть сигналом дляправоохранительных органов.

Даже если факт мошенничества, фиктивного банкротства илидругого криминала доказать не удастся, банкиры постараются внести этотслучай в вашу кредитную историю. Тогда в будущем получить заем для васбудет проблематично.

В-четвертых, банкрот все же лишается как минимум залоговогоимущества и теряет первый взнос и все последующие выплаты по кредиту.Напомним, есть еще вероятность того, что банк потребует выплатитьостаток долга - как обязательства личного характера - даже послепризнания должника неплатежеспособным.

Объявление физического лица банкротом - крайняя мера,несовершенная с юридической точки зрения и несущая ряд рисков. Преждечем решиться на нее, лучше хорошо взвесить все за и против ипроконсультироваться с несколькими практикующими юристами.

Автор: Сергей Пасюта

Источник: Подробности