Финансовый кризис: Ищем cкрытые резервы в семейном бюджете

Для многих из нас начать планировать доходы и расходы - непреодолимая трудность. На первых порах у многих есть одна общая большая проблема – банально нет денег, чтобы их отложить. 

Планируй и экономь

Существует несколько способов поиска финансовых резервов. Первый - это составление бюджета. Истина проста: если мы будем знать, откуда приходят и куда уходят наши деньги, мы сможем осознанно контролировать расходы. Существование любого бюджета возможно только при наличии двух самых главных составляющих — дохода и расхода - неизменно влияющих друг на друга. Иметь постоянный доход, как и исключить отсутствие расходов живому человеку не по силам в принципе — ведь ему надо питаться, одеваться, платить за жилплощадь.

Смысл формирования и ведения так называемой «домашней» бухгалтерии заключается как раз в том, чтобы найти оптимальное соотношение между доходами и расходами. Статьи прибыли: заработная плата, премиальные, проценты по вкладу в банке, доход от сдачи внаем недвижимости. Расходные статьи – это оплата коммунальных услуг, покупка продуктов питания, приобретение топлива для автомобиля, выплата кредита, долга.

Не совсем правильно конспектировать траты в блокнотике, а потом суммировать их с помощью калькулятора. Сегодня для облечения процесса составления домашнего бюджета существует много специальных программ. Чтобы собрать данные для анализа ваших доходов и расходов, необходимо потратить не менее 2-3 месяцев. Желательно бюджетировать каждый день, то есть записывать расходы и доходы. Для этого хороши такие подручные средства, как чеки, блокноты, мобильные телефоны. Крупные траты запомнить несложно, а вот мелкие, скорее всего, часто выпускаются из виду. Но как раз эти «мелочи» в конце по итогам месяца съедают 40-50% ваших доходов.

Определившись с основными статьями расходов, необходимо виртуально отложить 10 процентов дохода семьи на сбережения. Помните, делать вклад в будущее нужно каждый месяц. Таким образом, за год вы сможете скопить значительную сумму и стабилизировать семейный бюджет.

Инвестируй и приумножай

На более основательный поиск дыр в домашнем бюджете направлен второй способ выявления финансовых резервов - личное финансовое планирование. То есть составление финансового плана для одного человека или семьи, отражающего текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и пути их достижения.

Итак, цели. Каждый из нас когда-нибудь пытался накопить на покупку машины или квартиры. Естественно, что поставленная цель должна быть реальной, то есть соизмеримой с вашими доходами. Иначе - достижение желаемого результата будет нереальным. Грамотная постановка целей - это фундамент вашего финансового плана.

На этапе закладывания основ необходимо определить, что является активом, то есть приносит доходы, а что - пассивом, то есть увеличивает ваши расходы. Разница между доходами и расходами в течение определенного промежутка времени – это и есть сбережения, которые можно инвестировать в разнообразные финансовые инструменты. Когда расходы превышают доходы, это говорит о неправильном использовании денежных средств. Важно вовремя остановиться и принять меры по сокращению трат или увеличению доходов.

Помесячное планирование является наиболее распространенным. За ним следует годовое планирование. Такой вид планирования распространен у людей, значительная часть доходов и расходов которых изменяется в весе не ежемесячно, а один или несколько раз в год. Однако даже если вы занимаетесь помесячным планированием личных финансов, рекомендуется иметь представление о вашем семейном бюджете на весь предстоящий год. В первую очередь это обусловлено тем, что у каждого человека есть доходы и расходы, которые случаются с периодичностью один-два раза в 365 дней.

Оптимальным является совмещение помесячного и годового планирования личных финансов. При этом помесячное планирование будет носить оперативный характер, а годовое — стратегический. Так, при составлении ежемесячного плана следует обратить внимание на опыт предыдущих периодов, учитывая, таким образом, не только наиболее крупные и значимые траты, но и мелкие, на которые уходит примерно 40-50% ваших средств.  

Риск – благородное дело

Определив цели составления бюджета и оценив свое финансовое состояние, можно переходить к составлению личного финансового плана. Выбор стратегии, а также инструментов вложения ваших «ценностей» в какой-либо вид деятельности с целью получения дохода во многом обусловлен степенью риска, на который вы готовы пойти. Риск и доходность - величины взаимосвязанные, то есть чем больше вы ставите на карту, тем больше вы получаете в итоге.

Можно выделить три стратегии управления средствами - консервативную, умеренную и агрессивную. Консервативная стратегия предполагает вложение средств в банковские депозиты, облигации. Сбалансированная или умеренная стратегия основывается на использовании смешанных Паевых инвестиционных фондов (ПИФов) или ПИФов акций, индивидуальное доверительное управление, взаимные фонды (mutual funds), если речь идет о вложениях в зарубежные активы. Рассмотрим несколько способов вложения ваших ценностей в какую-либо деятельность с целью получения дохода.   

ПИФ - это вид коллективных инвестиций. Можно сказать, что ПИФ - это деньги пайщиков собранные вместе, которые и инвестируются в ценные бумаги и другие инвестиционные инструменты. Считается, что ПИФ является высокодоходным финансовым инструментом и подходит для долгосрочного инвестирования.

ПИФ не имеет своего офиса и персонала. Он обслуживается рядом структур, являющихся юридическими лицами, отвечающих за свою деятельность по всем правилам. Среди структур: управляющая компания (УК), специализированный депозитарий, регистратор, брокер, аудитор и агенты.

В среднем доходность ПИФов равна ставкам по банковским депозитам - от 10% до 12% годовых. Для самостоятельной работы на фондовом рынке очень важными составляющими успеха являются, прежде всего, значительный объем средств, глубокие теоретические знания и богатый опыт работы на фондовом рынке, и большое количество времени, которое придется посвятить изучению предложений для инвестирования.

Агрессивную стратегию диктуют хедж-фонды, инвестиционные компании, скупающие и продающие ценные бумаги конкретных фирм и выпусков. Первый хедж фонд был создан Альфредом Уинслоу Джонсом в 1949 году. Наибольшее развитие подобные инвестиционные компании получили со второй половины 80-х годов прошлого века, когда выделился новый тип организаций, занимавшихся прогнозированием экономических и политических событий и формировавших инвестиционный портфель на основе проведенных исследований. Широко известным стал хедж-фонд Джорджа Сороса Quantum, сыгравший на спрогнозированном понижении английского фунта стерлинга.

Важно понимать, что какой бы способ вложения материальных, имущественных или других видов ценностей не выбрали, всегда есть риск не только не получить доход, но и частично или полностью потерять свой капитал.

Деньги любят счет, говорит пословица. Не будешь следить за каждой копейкой, никогда не сможешь достичь поставленной цели – не купишь машины, не построишь дом, не сможешь обеспечить ребенку достойное образование. Как считать и куда вкладывать – личное дело каждого. Главное – сбалансировать присутствие денег в своей жизни: не нуждаться в них, но и не гнаться за ними, забывая о вечных ценностях.

Автор: Марк Диденко

Источник: Ricardo.com.ua