На доллар надейся, а про гривну не забывай

По подсчетам экспертов Простобанк Консалтинг, с начала года средняя процентная ставка по автокредитам снизилась на 1,5% годовых в гривне и на 0,3% в долларах США. На конец сентября средняя эффективная процентная ставка по кредитам на автомобили иностранной сборки в гривне составила 16,81%, в долларах США – 13,25%, на авто отечественной сборки ставки – 16,44% в национальной валюте и 13,06% в долларах США.

Однако настоящим прорывом можно считать события последнего месяца. За последнее время сразу несколько ведущих банков их существенно снизили. Речь идет не о каких-то десятках или сотых, а о 1-3%. Наиболее рьяно взялся за это Райффайзен Банк Аваль. На сегодняшний день гривневая процентная ставка банка по кредиту на приобретение автомобиля стартует с 13,5%. На фоне 14,5% в долларах США и 14,75% в евро это выглядит более чем заманчиво. Еще более радикальным снижением ставок банк отметился по кредитам на приобретение и строительство жилья – 11,75% в гривне и 13,25% в валюте. Поддержали Райффайзен Банк Аваль, хоть и более сдержанно, и другие банки. Так, Правэкс-Банк предлагает ипотечные кредиты в гривне под 14,49% (в евро от 9,99%, долларах США – 12,49%), ставки по кредитам под покупку нового авто стартуют от 15% в гривне (9,99% в евро, 11,99% в долларах США). И это при том, что привлекает на депозитные счета банк в среднем под 13,5-14,5%. Еще более парадоксальная на первый взгляд ситуация с Райффайзен Банком Аваль. Ставки по депозитным вкладам в гривне у него находятся в пределах 11-12% годовых. Таким образом разница между стоимостью привлеченных депозитных средств и размещенных кредитных, по автокредитованию составляет всего 1,5-2,5%, по ипотеке же и вовсе нулевая. И это при том, что помимо этой разницы, на которой банк мог бы зарабатывать, у него существует еще масса операционных расходов.

Кризис пошел на пользу

Откуда же подобная щедрость? Оказывается все просто. На уступчивость банков, главным образом, повлиял международный ипотечный кризис. Суть его состоит в том, что довольно большая часть американских заемщиков оказалась не в состоянии дальше платить по своим займам. В силу недополучения поступлений средств от погашений по выданным кредитам, это обернулось для многих международных банков кризисом ликвидности и дефицитом долларов США. В свою очередь это аукнулось увеличением стоимости долларовых ресурсов на международных рынках для отечественных банков. Получилась ситуация, когда украинским финучреждениям стало не особо выгодно привлекать валюту на внешних рынках. Сразу несколько банков перенесли ранее запланированные заимствования на международных рынках капитала.

Банкиры отмечают, что на сегодняшний день в банковском секторе страны явный дефицит валюты и переизбыток гривны. В связи с этим, украинские банки могут сократить объемы кредитования в иностранной валюте, в частности, уменьшить объемы долгосрочного ипотечного кредитования, считает Ольга Подопригора, вице-президент Родовид Банка. «Если эта проблема продлится до конца года или дольше, то это повлечет более существенные и массовые корректировки, возможно, вырастут депозитные, а также кредитные ставки в долларах, начнется ограничение в выдачах кредитов в иностранной валюте, в особенности, долгосрочных кредитов, таких как ипотека», - прогнозирует она.

Вместе с этим, привыкнув к заоблачным темпам роста и доходности своих операций, банкам ни при каких условиях не хотелось бы их замедлять. Следовательно, если некоторые банки не в состоянии удовлетворять спрос на валютные кредитные ресурсы, они могут снизить ставки по гривне.

Впрочем, эксперты отмечают, что международный кризис также заставил банки более взвешенно подходить к риск-менеджменту. Когда большая часть их кредитных портфелей состоит из долларовых займов, существенно возрастают их валютные риски.

Успеть бы в срок

По прогнозам финансистов до конца года следует ожидать некоторого снижения процентных ставок в гривне. «На данный момент сложно давать какие-то точные прогнозы, однако я считаю, что до конца года гривневые процентные ставки могут снизиться на 1-2%», - говорит Антон Романчук, директор департамента розничных продуктов и маркетинга Райффайзен Банка Аваль. Что касается валютных ставок, то по его мнению, они могут незначительно упасть либо же вообще остаться на прежнем уровне. В целом банкиры также сомневаются, что кризис продлится слишком долго и прогнозируют, что до конца года ставки по гривневым кредитам вряд ли вырастут. В то же время, ставки по депозитам, по мнению большинства экспертов, вряд ли вырастут и скорее даже снизятся, т.к. долго банки работать себе в убыток вряд ли будут. Следовательно, клиенты могут воспользоваться ситуацией и взять ипотечный либо автокредит по небывало низким ставкам.

Впрочем, сами же банкиры предостерегают, что помимо процентных ставок по кредитам существуют и другие расходы при оформлении займа. Некоторые банки, по их мнению, непременно воспользуются этим и вместе со снижением ставок повысят сопряженные с кредитами комиссии. К тому же, финансисты говорят, что клиенты, взявшие кредит в период низких ставок, могут столкнуться с их повышением в будущем. Для того, чтобы это не стало неожиданностью, они рекомендуют тщательно просматривать договор и не подписывать его под натиском сотрудников финучреждения.

По материалам http://www.companion.ua