Плюсы и минусы дистанционных платежей

На бегу

Для сравнения мы взяли стоимость четырех наиболее популярных у населения банковских операций: пополнение счета оператора мобильной связи, платеж по кредиту, оплату коммунальных услуг и перевод денег на счет родственника. В первых двух случаях вариант офлайн оказался дешевле, ибо удалось обойтись без комиссий. Перевод денег на счет родственника (500 грн.) нам обошелся в 1 грн., а оплата коммунальных услуг — 4 грн. Итого суммарно — 5 грн. Те же услуги в системе интернет-банка обошлись в 6,5 грн. (абонплата за предоставление банком самой услуги — 1,5 грн./месяц, каждый платеж — по 1 грн. плюс расходы на подключение к интернету — 1 грн.). Ну, а поскольку мы уже «засветили» свой «пластик» во Всемирной паутине, решили подключиться еще и к мобильному банкингу, чтобы с помощью SMS-уведомлений после каждой прошедшей по карте операции следить, не добрались ли мошенники до нашего карточного счета. С этой услугой наши затраты выросли еще на 5 грн. (месячная абонплата).

Однако экономия на осуществлении платежей консервативным способом оказалась относительной. У некоторых банков только комиссия за прием коммунальных платежей офлайн, с помощью операционистов, достигает 20 грн. К тому же на оплате счетов в отделениях мы потеряли два часа. Правда, при осуществлении первого платежа в системе интернет-банкинга тоже теряется время — желающим обслуживаться дистанционно в большинстве случаев все равно приходится посещать стационарное отделение банка хотя бы раз, чтобы написать заявление на подключение, подписать договор, получить логин и пароль, а иногда — даже дополнительное оборудование. И, конечно, открыть счет (как правило, карточный), если такового нет. «Вряд ли интернет-банкинг экономит деньги, но зато я всегда точно знаю, куда их трачу — в любое время могу получить полный список совершенных с помощью карты покупок, просмотреть в системе все статьи расходов, — делится Михаил Сакалы, постоянный пользователь услуги интернет-банкинга. — Чаще всего электронным способом оплачиваю коммунальные счета, покупаю книги и много товаров из-за рубежа, особенно сейчас, перед Новым годом. Во-первых, это очень быстро, во-вторых, сами товары нередко стоят дешевле».

«За последний год количество клиентов, пользующихся удаленным банкингом, а особенно интернет-банкингом, позволяющим осуществлять полномасштабное управление счетом с любого компьютера, подключенного к сети интернет, увеличилось в два-три раза», — утверждает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ЗАО «ПУМБ». — Клиент в данном случае не привязан ни к местоположению и времени работы банка, ни к компьютеру на своем месте работы».

К слову, оплата услуг сотовой связи, ЖКХ, интернет-провайдеров, спутникового телевидения и переводы с карты на карту становятся доступными и в банкоматах (АТМ банкинг). Комиссионные за них колеблются от 0% (для «своих» клиентов) до 2% (для «чужих»). «Но это совсем не то, — скажут поклонники интернет-банкинга. — Тут клиент снова привязывается к месту».

Онлайн-ограничения

Однако далеко не все финучреждения спешат обеспечить клиентов полноценными системами интернет-обслуживания, позволяющими не только просматривать остатки на счетах, но и осуществлять всевомозможные платежи, переводы, погашать кредиты, приобретать валюту, заказывать кредитные карты и открывать депозиты. Одними из первых такие системы внедрили ПриватБанк («Приват 24»), Укрэксимбанк («Финансовый портал») и СЕБ Банк. Недавно подобный сервис начал функционировать в Дельта Банке («Дельта онлайн»). В ПУМБ клиентов предупреждают о том, что платежи можно осуществлять только в гривне на территории Украины и лишь для изначально зарегистрированных получателей (т.е. реквизиты всех компаний, чьи услуги клиент собирается оплачивать, в целях безопасности нужно вносить заранее), да и переводы доступны только между зарегистрированными в системе картсчетами в национальной валюте. В VAB Банке с помощью интернет-системы VAB 24 предлагают погашать счета лишь за коммунальные услуги и связь.

Наконец, самые усеченные версии интернет-банкинга доступны владельцам карт Райффайзен Банка Аваль, Родовид Банка, банка «Финансы и Кредит», в Правэкс-Банке эту услугу сейчас дорабатывают.

С их помощью можно разве что проверять баланс на счету и получать выписки (нередко на электронную почту), в некоторых случаях — самостоятельно поставить карту в стоп-лист. Совершать электронные платежи банки с ограниченными возможностями собственных интернет-систем отправляют клиентов через самостоятельную систему «Портмоне». Но круг получателей в данном случае не самый широкий — система работает с ограниченным количеством организаций-партнеров.

«Один из самых перспективных инструментов для управления счетами дистанционно, представленных на нашем рынке в настоящий момент, — онлайн-банкинг. Правда, некоторые банки, решив немного сэкономить, предложили пользователям крайне неудобные и малофункциональные онлайн-системы. По приблизительным данным, стоимость полноценной системы — $1 млн, отдельные же банки ограничились вложениями в $100-200 тыс., — рассказывает Тарас Степан, заместитель начальника управления развития бизнеса ООО «КБ «Дельта». — Из-за этого об онлайн-банкинге пошла дурная молва, дескать, он ненадежен, неудобен и бессмысленен. Основной недостаток онлайн-банкинга в том, что для его использования необходимо сначала открыть счет в банке. Некоторые игроки позволяют (с определенными ограничениями) пользоваться своими системами и без этого, но в большинстве случаев поход в банк неизбежен. Еще один недостаток, характерный для всех онлайн-сервисов, — вполне реальная опасность пострадать от киберпреступников». Впрочем, чтобы не рисковать крупными суммами, впутываясь в Сеть, финансисты рекомендуют открыть отдельную карту специально для интернет-платежей, с ограниченным количеством средств на счету.

Кроме того, банкиры уже работают над расширением функционала мобильного банкинга. «У большинства украинских банков GSM-банкинг сейчас используется только в «пассивном» режиме, т.е. для отслеживания движения денежных средств, остатков на счетах и т.д. А услугу управления счетом с мобильного телефона на данном этапе банки не предоставляют. Но, по нашим прогнозам, в будущем именно управление счетом с помощью мобильного телефона должно стать наиболее популярной услугой», — полагает Валерий Пацуй. Впрочем, даже доступные сейчас услуги мобильного банкинга (SMS-рассылка о транзакциях по карте) отличаются более высоким уровнем абонплаты по сравнению со стоимостью обслуживания, скажем, в системе интернет-банкинга. И не исключено, что новые мобильные возможности только увеличат «незаметные» расходы владельцев банковских счетов.

МНЕНИЕ.

ПАВЕЛ ЦЕТКОВСКИЙ . Член совета директоров, заместитель главы правления ОАО «Эрсте Банк»

— Услуги удаленного банкинга практически всегда и везде дешевле услуг, предоставляемых в отделениях, поскольку последние, по мнению банкиров, — самые дорогие каналы дистрибуции. К примеру, если клиент банка проводит платежную операцию самостоятельно через интернет, это обходится ему в два-три раза дешевле, чем если бы он сделал это, зайдя в отделение банка. Когда интернет-банкинг только зарождался, многие операции проводились даже бесплатно — для того, чтобы привлечь покупателей к новому на то время каналу ди-стрибуции. Думаю, что в перспективе стоимость удаленного обслуживания клиентов будет расти. Низкие цены в начале, как правило, устанавливаются с целью привлечения клиентов и совершенно не покрывают расходы, которые несет банк для запуска такой услуги. Сложно судить, какими темпами будет происходить подорожание, но я уверен, что услуги удаленного банкинга все равно будут значительно дешевле аналогичного обслуживания в отделениях. Транзакционный банкинг будет все больше осуществляться через интернет, в то время как консультационные услуги и продажи более сложных продуктов (ипотечных кредитов, например) будут предоставляться в отделениях.

ДМИТРИЙ ЦЕНЬКУШ. Заместитель председателя правления АКБ «Правэкс-Банк»

— В Украине услуги удаленного банкинга развиты в основном для юридических лиц и физлиц-предпринимателей. Среди физических лиц дистанционное управление счетом пока не так распространено. В основном граждане пользуются услугами, информирующими о движении по счету и о состоянии счета, причем с помощью SMS, а не интернета. В принципе, узнать информацию о балансе на своем картсчету человек может и с помощью банкомата. Но он не всегда под рукой, а мобильный телефон позволяет выяснить это оперативно, отправив стандартный шаблон-запрос о необходимой информации. Кроме того, если подобную информацию получать с помощью «чужого» банкомата, это будет стоить приблизительно в два раза дороже, чем отправка SMS-сообщения. Возможности мобильного банкинга в Украине пока ограничены лишь информационными функциями, но в перспективе банки запустят услугу перевода денежных средств с помощью мобильного телефона в онлайн-режиме с одного карточного счета на другой. В данный момент такая услуга уже внедрена через банкомат и интернет. О появлении самостоятельных интернет-банков в Украине говорить пока рано, т.к. требования существующего законодательства предполагают обязательную идентификацию клиента при совершении ряда операций.

Источник: журнал Власть Денег