Чем привлекает система электронных денег

Сложностей станет больше

Во вторник, 5августа, официально вступило в силу Положение НБУ «Об электронных деньгах вУкраине». Оно не касается международных платежных систем (Visa, MasterCard ит.д.) и систем оплаты счетов (например, Portmone), а его действиераспространяется на компании, которые работают в Украине с электроннымиденьгами. А их у нас порядка 10,наиболее известными из которых являются WebMoney и Яндекс.Деньги.

Главная суть постановления сводится к тому, что выпуском электронных денегв Украине отныне могут заниматься исключительно банки. При этом они имеют правоэмитировать электронные деньги только в гривне (за исключением предоплаченныхплатежных карт). О том, что в этом случае делать тем, у кого электронные деньгив валюте, регулятор тактично умалчивает. Также немногословен Нацбанк иотносительно возможности перечислений электронных денег за рубеж. Будет этовозможно или нет – вопрос открытый. Однако шансов на это, скажем прямо,маловато.

Обналичивать электронные деньги, а также обменивать их на безналичныесредства небанковским учреждениям будет запрещено. Этим они смогут заниматьсялишь на основании договора с банком. Также Нацбанк ограничил возможность приемаэлектронных денег торговцами: такое право они смогут получить лишь послезаключения соответствующего соглашения с банком-эмитентом того или иного видаэлектронных денег. Но возможность для частных лиц свободно переводитьэлектронные деньги он все же оставил. В то же время, регулятор ввел верхнююпланку на сумму, которая может находиться на счету физического лица – 5 тыс. грн. Таким образом, максимальныйразмер любой транзакции (перевода, оплаты товаров или услуг, обналичивания)автоматически ограничен этой суммой.

Примечательно, что Национальный банк предусмотрел для банков возможностьобменивать эмитированные ими электронные деньги, на электронные деньги другихбанков. Также регулятор обязал банки погашать выпущенные ими электронные деньгипо требованию предъявителя. В то же время, конкретных сроков, в течение которыхбанк должен рассчитываться с предъявителем положение не очерчивает.

Как дальше жить?

Первый вывод, которой напрашивается из этого нововведения – электронныеденьги навсегда утратили свою простоту и популярность в Украине. Ведьотечественные банки не отличаются простотой и безграничным желанием помогатьсвоим клиентам в решении их проблем. К тому же эксперты расходятся во мнениях,насколько интересным для финучреждений может стать участие или легализациясуществующих электронных платежных систем. Ведь, по сути, для продолжения своейработы существующим системам нужно либо стать банками, либо получитьвозможность работать через какой-то банк. «На данном этапе сложно судить ореальности сотрудничества с банкам, поскольку многие вещи остаются поканеясными, – говорит представитель одного из банков из первой двадцатки. – Еслибанк не сможет контролировать и управлять рисками этого бизнеса на все 100%, как это происходит собычными переводами, его интерес к существующим системам электронных денегзаметно поубавится». Впрочем, создание собственных банков, в связи с высокимпорогом входа, также маловероятно. Ряд экспертов предполагают, что крупнымисистемами все же будут найдены легальные возможности обхода данного положения.

Электронная неразбериха

Не менее интересным, нежели введенные ограничения, является определениеэлектронных денег. Регулятор считает, что таковыми являются «единицы стоимости,которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежаотличными от эмитента лицами и являются денежным обязательством эмитента». Дажебегло пробежавшись по этому определению возникает больше вопросов, нежелиответов. Ведь получается, что любая единица, находящаяся на электронномустройстве, которая может приниматься как средство платежа, и которая являетсяобязательством компании, их выпустившей, отныне имеет статус электронных денег.Следовательно, деятельность компаний, выпускающих нечто подобное, автоматическипопадает под действие принятого положения НБУ.

Возьмем, к примеру, предоплаченные карты мобильных операторов. Это единицыстоимости, которые хранятся на электронном устройстве и принимаются каксредство платежа отличными от эмитента лицами (путем переводов между абонентамии SMS-платежей). Единственным несовпадением можно назвать то, что они неявляются денежным обязательством оператора. Однако если посмотреть на контрактныеподключения, то обязательство оператора вернуть остаток по счету после разрывасоглашения может как раз и свидетельствовать о денежном обязательстве. Ведь, посути, услуга электронных денег – это тоже соглашение между клиентом иоператором на обслуживание, которое также как и контракт может быть разорвано,но предусматривающее несколько иной механизм обналичивания средств на счету. Ипо большому счету, исходя из норм положения НБУ, мобильные счета ничем особымне отличается от системы электронных денег. Формально – это ныне так, нореально – различия огромны. Поэтому эксперты единодушно прогнозируют внесениепоправок в принятый Нацбанком документ, а также разработку соответствующихразъяснений. Благо времени на все это хватает: юридическим лицам отведен целыйгод на приведение своей деятельности в соответствие с положением.

Автор: Андрей Франко

Источник: www.companion.ua