Чеки против платежных карт

В начале отпускного сезона Еврокомиссия озаботилась вопросом «чистоты» наличности, завозимой в ЕС, и потребовала декларировать дорожные чеки и кэш свыше 10 тыс. евро. Новые правила декларирования ввозимой (вывозимой) на территорию Евросоюза наличности и дорожных чеков вступили в силу с 15 июня. С этого времени европейские таможенники получили право конфисковывать все незадекларированные средства, если их сумма превышает 10 тыс. евро. «Главной целью этого регламентационного требования, которое было принято по рекомендации ЕС, является борьба против терроризма и отмывания денег», — мотивировал нововведение госсекретарь Бельгии по борьбе с уклонениями от уплаты налогов Эрве Жамар.

ЕС стал подозрительнее

Финансисты не сомневаются, что постепенное ужесточение правил провоза денежных средств в мире будет способствовать лишь одному — большей популяризации карточных продуктов и вытеснению ими чеков и наличности. Ведь ни на одной таможне мира вас не могут заставить декларировать сумму, провозимую посредством «пластика». С одной стороны, это не имеет смысла — по сути, средства, находящиеся на карточном счету, не покидают родину (они все так же остаются на счете в вашем банке), с другой — даже если бы вывозимая посредством карты сумма заявлялась, проверить ее было бы невозможно. Финансисты не делятся с таможней подобной информацией — она составляет банковскую тайну. На сегодня это одно из главных преимуществ платежных карт перед их основным конкурентом — банковским чеком.

Недостатков хоть отбавляй

До недавних пор главным двигателем спроса украинцев на дорожные чеки были требования дипломатических миссий в нашей стране. Многие из них при получении своих виз требовали от наших граждан подтверждения платежеспособности, а иногда и состоятельности. При подаче всех стандартных документов те должны были предъявить в посольстве еще и дорожные чеки на указанную сумму (условия разные в зависимости от страны). И путешественники просто вынуждены были приобретать в банках эти чеки. В последнее же время иностранцы лояльнее подходят к процедуре подтверждения достатка въезжающих к ним украинцев. Туристам далеко не всегда приходится покупать дорожные чеки, альтернативное требование к получателю визы — предоставление выписки о состоянии его карточного счета (а также о движении денег по нему за последние полгода-год). Международные карты сегодня имеют многие — в течение последних лет работодатели активно снабжали ими своих сотрудников в рамках зарплатных проектов (по состоянию на 15 июня 2007 года отечественными банками выпущено 40,8 млн. карт VISA и MasterCard). Поэтому смысла в дополнительных затратах — еще и на покупку чеков — нет.

Финансисты полагают, что это — одна из основных причин, которая провоцирует сокращение продаж дорожных чеков в Украине. Вторая — это капризная политика самих платежных систем, выпускающих чеки. В конце 2005 года спрос на карту VISA TravelMoney Cash Passport (гибрид чека и платежной карты) начал падать из-за того, например, что платежная система ввела ограничения на посуточное обналичивание денег. На протяжении 24 часов позволялось снимать не более $1 тыс. — «платежники» «прогибались» перед вездесущей финансовой разведкой FATF. Весной 2006 года по чековому бизнесу был нанесен еще один удар: иностранные партнеры наших банков, работающие с ними по обслуживанию чеков, практически молниеносно подняли цены на свои услуги. По словам финансистов, в некоторых случаях повышение комиссионных происходило сразу в 10 раз. Лишь некоторые отечественные банки смогли оперативно договориться с зарубежными партнерами и удержать цены за обналичивание чеков для рядовых украинцев в рамках разумного — до 1,5–2% от суммы (ранее обналичка чека стоила 0,2–0,5% от суммы). В ряде финучреждений за эту же услугу клиентам приходится выкладывать до 5% номинала чека.

Еще один существенный недостаток чека — невозможность свободно получить наличные в любой точке страны пребывания. «Эмитенты владеют не самой широкой сетью приема чеков. Для сравнения: у American Express сегодня 100 тыс. точек выдачи наличных по их чекам, у VISA и MasterCard порядка 1 млн. банкоматов и 24 млн. торговых точек, принимающих к оплате их карты», — рассказал заместитель начальника управления розничного бизнеса ОАО «Укрэксимбанк» Олег Тищенко. Несколько легче в этом отношении разве что обладателям электронного чека VISA TravelMoney Cash Passport — они могут пользоваться для получения наличности банкоматами. Ведь отчасти VTMCP является карточкой (на ней просто не выбито имя держателя, как на классических продуктах этого класса). Правда, приобретая нестандартный «пластик», необходимо учитывать и его характерные особенности. Главное, нужно определить сроки пользования электронным чеком: VTMCP нельзя пополнять, а потому туда лучше «загрузить» такую сумму, чтобы ее хватило на весь срок действия карты (она может работать в течение трех лет). Стандартная стоимость снятия наличности с электронного чека — $2, хотя специалисты не исключают, что заграничные банки могут устанавливать персональные комиссии. В летний сезон они колеблются в пределах 2–5% суммы, при снятии же кэша в банкомате финучреждения, выпустившего VTMCP, не должны списать более 1–2% суммы.

Кроме всего прочего, далеко не все отечественные банки сегодня работают по продаже/покупке дорожных чеков, что также создает определенные сложности. «После того как в конце 2005 года один из мировых лидеров рынка дорожных чеков компания Travelex ужесточила работу со своими продуктами, фактическим монополистом по продаже дорожных чеков на территории Украины стала компания American Express. Она отличается жестким подходом к принятию в члены системы, требуя от банков, желающих вступить в нее, наличия аудиторских заключений международных аудиторских агентств, места в рейтинге банков не ниже 20-го и т.д. Потому немногие наши финучреждения работают по чекам АмЕх», — пояснил начальник управления по работе с населением банка «Крещатик» Вадим Клименко.

Карты догоняют чеки

Чтобы окончательно положить на лопатки своих конкурентов, эмитенты карточек сегодня пытаются идти в авангарде участников рынка дорожных чеков. Правда, далеко не всегда им это удается — несмотря на активное развитие «пластикового» бизнеса, украинцы все еще сталкиваются с целым рядом недостатков карточек. Прежде всего, это, конечно, непрекращающиеся технические сбои. «Клиенты — держатели платежных карт довольно часто сталкиваются с невозможностью осуществить какую-либо операцию по карте за границей из-за технических сбоев в процесcинговом центре банка, выпустившего карту, либо банка, его принявшего», — сообщил управляющий Киевской областной дирекции АКБ «Укрсоцбанк» Андрей Онистрат. Неполадки могут приводить к серьезным конфликтам с финучреждениями — случается, при сбое в системе банкомат денег не выдает, но при этом проводит списание со счета. И клиенту приходится долго и нудно доказывать банку, что наличность не была выдана.

Особенно досадно, когда подобные ситуации возникают во время путешествия. «Например, банк, обслуживающий карту за границей, может поставить ограничения на определенные операции — скажем, клиенту позволят делать лишь три операции в день на сумму максимум 100 у.е. либо устанавливают лимит на снятие наличных — не более 500 у.е. в сутки. Кроме того, нельзя забывать об особенностях отдельных типов кредитных карт. Так, карточки Maestro Cirrus (MasterCard) являются исключительно «банкоматными» и не принимаются к оплате в магазинах или ресторанах за границей. Не зная этого, можно попасть впросак», — объясняет старший менеджер проектов Дельта Банка Тарас Степан. Также с недавних пор клиентам приходится уведомлять свои банки обо всех предстоящих поездках. Если этого не сделать, банк может заблокировать карту после того, как держатель попытается ею воспользоваться на чужбине. У финучреждения могут возникнуть подозрения, что это действует мошенник — в последнее время участились случаи подделки дорогостоящих карт (уровня Gold и Platinum) и снятия с них средств за границей.

Также карточки все еще уступают чекам в плане безопасности. Время от времени финансисты отмечают всплески мошенничества: согласно последним данным, объемы обманных операций по «пластику» сегодня составляют 0,8–1% всех оборотов. Профессионализм преступников растет день ото дня, и неофициально банкиры признают, что далеко не всегда их клиенты успевают блокировать украденные либо потерянные карты — слишком уж быстро исчезают деньги с карточных счетов после их пропажи. Владельцы же дорожных чеков могут чувствовать себя гораздо более защищенными. «Чек может обналичить только его владелец после предъявления соответствующей справки (она выдается при покупке чека) и документа, удостоверяющего личность. А потому можно не бояться мошенников, как в случае с платежными картами», — подчеркнул г-н Онистрат. Собственно, именно по этой причине недавно родился новый сорт чеков, которые даже прозвали «домашними чеками» — American Express Secure Funds. Их приобретают не для путешествий, а для хранения средств. Они позволяют экономить на аренде банковского сейфа: если, уезжая из дому, вы волнуетесь о сохранности денег, то вовсе необязательно прятать ваши кровные в депозитную ячейку, достаточно купить на них чеки. Их можно оставить на видном месте. Ведь даже если они попадут в руки злоумышленников, те не смогут их обналичить в банке, поскольку при этом необходимо присутствие владельца чека с документами и квитанцией. Чтобы привлечь внимание клиентов к этому продукту, многие банки сегодня выпускают его бесплатно.