Какие возможности мобильного банкинга.

Два года назад эксперты прогнозировали интенсивное развитие мобильного банкинга и расширение спектра услуг, которые владельцы пластиковых карт могут получить через мобильный телефон. Эти ожидания основывались на том, что большинство банков уже тогда предлагали услугу мобильного банкинга, и дело было только за ее совершенствованием. С тех времен мало что изменилось. «Все современные банки, предоставляющие клиентам розничные услуги, стремятся максимально развивать системы самообслуживания, в том числе и мобильный банкинг. Преимущества такого подхода заключается в том, что операционное обслуживание в каналах самообслуживания несоизмеримо дешевле обычного в сети отделений», – объясняет Вадим Грыцюк, советник председателя правления БМ Банка. И действительно, сейчас практически в каждом банке вам предложат подключить услугу СМС-информирования о проведенных транзакциях или проверки счета с помощью СМС.

Впрочем, услугу, которую предлагают украинские учреждения, чаще всего можно назвать СМС-банкингом, а не полноценным мобильным банкингом. Только четыре из десяти исследованных крупнейших банков позволяют проводить расчеты с помощью мобильного телефона, другие шесть ограничиваются СМС-информированием о состоянии счета.

Что предлагают?

В целом, качество услуги мобильного банкинга за последние два года изменилось мало. Эксперты связывают это с ограниченностью функций мобильного телефона, который, соответственно, предоставляет ограниченные возможности интерфейса пользователю – согласитесь, сложно набирать на мобильном телефоне СМС длинной чуть ли не в тысячу знаков, чтобы заплатить за коммунальные услуги. А с другой стороны, развитие расчетов с помощью мобильного телефона в торговой сети сдерживает то, что мобильные операторы не могут предоставлять финансовые услуги, а значит, мобильный телефон пока не может заменить платежную карточку.

Более широкий набор функций мобильного банкинга и простоту его использования могла бы обеспечить система платежей Bank-o-Phone, внедрение которой было поддержано Национальным Банком Украины. Эта система предполагает использование специальной sim-карты, которая уже содержит встроенное меню для работы с банковским счетом: чтобы произвести расчет достаточно просто выбрать один из пунктов меню. Однако сейчас, как и два года назад, только десять украинских банков подключены к этой системе, количество ее пользователей тоже невелико. «По моему мнению, основным препятствием к активному развитию данного предложения является необходимость смены sim-карты владельцем телефона. Это весомый психологический барьер и сдерживающий фактор продаж данного сервиса», - отмечает Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

С другой стороны, операторы предусматривают для пользователя Bank-o-Phone возможность выпуска новой sim-карты с сохранением номера абонента и обслуживающего оператора. Но в любом случае, развитие такой платежной системы сдерживается неразвитостью соответствующей инфраструктуры. Пока банки, или же мобильные операторы, не приложат усилий к широкому распространению услуги Bank-o-Phone, ее популярность, а значит и развитие, останутся на низком уровне.

Что касается реалий, с которыми сталкиваются пользователи в начале 2011 года, то они свидетельствуют отнюдь не в пользу богатого функционала и процветания услуги. Как оказалось, только три банка из десяти исследованных нами включают в услугу мобильного банкинга полный набор функций: помимо СМС-информирования это осуществление платежей, возможность заблокировать карту, а также возможность пополнить счет мобильного телефона. При этом из четырех банков, позволяющих совершать платежи через мобильный, только два дают возможность платить по любым счетам, другие ограничиваются внутрибанковскими переводами или определенным списком услуг, которые можно оплатить таким образом. Мобильный банкинг от половины из десяти банков даже не позволяет заблокировать карту в случае кражи или потери, хотя защита от мошенников является одним из ключевых заданий услуги. Впрочем, и без этого мобильный банкинг остается полезной услугой, но об этом – ниже.

Еще один из недостатков мобильного банкинга как дистанционной услуги заключается в том, что чтобы подключиться к нему, в большинстве банков вам придется прийти в отделение и написать заявление. При этом, удаленный доступ к счету вам как правило нужен именно тогда, когда нет возможности посетить отделение банка.

Сколько стоит?

За последние годы изменилась политика банков в отношении стоимости мобильного банкинга. Период, когда эта услуга в большинстве банков была бесплатной, прошел. Однако и принципы оплаты изменились. Если пять лет назад многие банки устанавливали плату за каждое СМС-сообщение в адрес клиента, то сейчас у крупнейших банков такая услуга бесплатна, или включена в ежемесячную абонплату. По условиям десяти исследованных банков за каждый СМС-запрос в адрес учреждения вы уплатите только стоимость сообщения по тарифу мобильного оператора.

В то же время, осуществляя денежные переводы с помощью мобильного телефона (в тех банках, где это возможно), вы уплатите комиссию. Дешевле всего переводить деньги между счетами, открытыми в том же банке: такая услуга обойдется вам от 0,5 до 1 гривны, либо вообще бесплатно. Не берут банки и комиссию за пополнение счета мобильного телефона, вы заплатите только стандартную стоимость СМС-сообщения оператору. Интересно, что воспользоваться мобильным банкингом для пополнения счета телефона можно только в половине из десяти исследованных банков, хотя эту услугу пользователи мобильного банкинга называют одной из самых популярных.

Часто услуга мобильного банкинга предоставляется не сама по себе, а в пакете с другими услугами (Об этом читайте в отдельном материале «Предложения банков "в пакете"»). В таком случае подключение к услуге как правило бесплатно, его стоимость (а часто и абонплата) входит в стоимость пакета. Мы насчитали шесть из десяти банков, которые устанавливают абонплату за пользование мобильным банкингом; ее размер при этом составляет от трех до восьми гривен в месяц.

Банки, которые предоставляют услугу мобильного банкинга бесплатно либо за небольшую абонентскую плату, как правило, ограничиваются рассылкой СМС-сообщений о проведенных операциях по карточке. Эта услуга наиболее распространена и призвана обеспечить безопасность ваших средств: если кто-либо, украв у вас карточку, например обналичит по ней средства в банкомате, то вам придет СМС-извещение, с указанием времени снятия денег и расположения банкомата. Учитывая, что банкоматы оборудованы видеокамерами, это может помочь вычислить злоумышленника. Однако, стоит отметить, что далеко не все банки указывают в СМС подробную информацию о месте и времени снятия денег. Впрочем, вышеперечисленные неудобства и ограниченность функций компенсируется сравнительно невысокой стоимостью услуги.

Перспективы развития

Ожидания большинства экспертов в отношении мобильного банкинга по-прежнему оптимистичны – и не без основания. «Скорее всего, в недалеком будущем мобильный телефон станет одним из основных инструментов идентификации клиента при доступе к банковским ресурсам и проведении платежей и, возможно, заменит платежную карту», - прогнозирует Вадим Грыцюк. По словам эксперта, в будущем мобильный телефон можно будет повсеместно использовать для расчетов за товары и услуги. Однако для этого необходимо, чтобы украинские мобильные операторы имели лицензии на предоставление финансовых услуг, а стоимость таких услуг от операторов мобильной связи может оказаться достаточно высокой, что, в свою очередь, рискует сказаться на ценах для потребителей.

Эксперты уверяют, что стоимость мобильного банкинга в целом в первую очередь зависит от тарифов мобильных операторов, и изменяется вместе с ними. Однако в целом эксперты не ожидают подорожания услуги. «Тарифы, скорее всего, будут снижаться за счет того, что услуга будет становиться все более массовой, и банки будут предлагать клиентам проводить операции, не связанные с открытием счета, дистанционно. Это в свою очередь создаст удобство для клиентов и снизит операционные затраты на их обслуживание», - объясняет Вадим Грыцюк.

Ощутимым толчком к развитию мобильного банкинга в целом могло бы быть развитие системы Bank-o-Phone. По словам экспертов, не смотря на низкую популярность, эта система все же имеет неплохие перспективы. «Если вспомнить события всего лишь 15-летней давности, когда в Украине карточный бизнес только зарождался, то немногие наши сограждане представляли себе, что зарплату можно будет получать на кусок пластика, под названием платежная карта, и с помощью этой карты оплачивать товары и услуги в любой точке мира, не задумываясь о том, в какой валюте продается товар», - поясняет советник председателя правления БМ Банка.

Впрочем, существует и другая точка зрения, согласно которой мобильный банкинг обречен остаться на прежнем уровне развития, поскольку существует более прогрессивная услуга. «Мобильный банкинг уступает в функциональности интернет-банкингу, поэтому больший спрос вызывает последняя услуга», - утверждает Сергей Головань.

Безусловно, Интернет-банкинг имеет более широкий набор функций и более удобный для пользователя интерфейс. Расплачиваться за коммунальные услуги или погашать кредит гораздо удобнее, работая на компьютере, чем набирая длинные СМС-сообщения на мобильном. Однако есть функции, в которых Интернет-банкинг явно уступает мобильному. Так, в случае потери или кражи вашей карточки, СМС-информирование позволит вам оперативно узнать, что мошенник пытался снять деньги с вашего счета. Кроме того, вы узнаете время и место использования вашей карточки (если, конечно, банк указывает такую информацию в приходящих смс-ках), и в случае необходимости сможете заблокировать карту. Даже если ваш банк не предоставляет услугу блокирования карточки с помощью мобильного банкинга, вы сможете сделать это, позвонив на горячую линию.

В любом случае, эксперты настроены оптимистично: по их словам, развитие мобильного банкинга избежать невозможно. «Скорее всего, в недалеком будущем мобильный телефон станет одним из основных инструментов идентификации клиента при доступе к банковским ресурсам и проведении платежей и, возможно, заменит платежную карту, - прогнозирует Вадим Грыцюк. – Это, конечно не произойдет в 2011-2012 годах однако с развитием беспроводных коммуникаций и совершенствованием мобильных телефонов появится возможность иметь в одном маленьком переносном устройстве огромную вычислительную мощность и осуществлять он-лайновые транзакции с удаленными серверами и центрами обработки данных по всему миру».

Функции мобильного банкинга и его стоимость у некоторых банков из числа крупнейших по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 21 января 2011 года:

Мнение

Вадим Грыцюк, советник председателя правления БМ Банка

Каждый банк индивидуально подходит к тарифам на свои услуги. Как правило, тарифами в каналах продаж и обслуживания банки регулируют потоки клиентов. Например, если банку необходимо, чтобы клиенты начали обслуживаться по какому-то продукту самостоятельно, а не в отделениях у сотрудников банка, то банк снизит тарифы на транзакции в зонах самообслуживания, системах дистанционного обслуживания и повысит тарифы на обслуживание в кассах банка. Если говорить о мобильном банкинге, то при правильном построении системы самообслуживания, мобильный телефон можно рассматривать как одно из устройств, которое подключено к системе самообслуживания, наряду с интернетом, информационным киоском, банкоматом.

Автор: Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua