Сберегательная карта: достоинства и недостатки

Преимущества сберегательной карты очевидны: она позволяет получать проценты на ваши сбережения, при этом вы можете в любой момент забрать деньги, если они вам понадобились или вы усомнились в надежности банка (в отличие от срочного депозита).

Если вы решили оформить сберегательную карту, выбрать вам будет из чего: по данным компании «Простобанк Консалтинг»  из 50-ти банков-лидеров по активам сберегательные карты предлагают 20. Как правило банки предлагают три типа договоров: в первом случае договор бессрочный, то есть вы можете снять всю сумму со счета когда угодно (такие условия предлагают 12 банков из 20-ти). Во втором случае договор заключается на определенный срок (от одного месяца до трех лет) – такие программы предлагают пять банков из 20-ти исследованных. В обоих случаях проценты начисляются на фактический остаток по счету (то есть если вы снимете всю сумму до окончания действия договора, то на счету будет 0 гривен и, соответственно, проценты будут начисляться на эту сумму). Наконец, четыре банка при досрочном расторжении договора предусматривают пересчет процентов, начисленных на сумму неснижаемого остатка, но эта сумма, как правило, невысокая и даже в таком случае вы не потеряете много.

О чем стоит помнить

Среди очевидных недостатков сберегательной карты – сравнительно низкая ставка доходности ваших сбережений. Из 20-ти банков, предлагающих сберегательные карты, только у трех процентная ставка по ним превышает 10% годовых, а пять банков вообще предлагают ставки в 4-5% годовых. Кроме этого, на такой продукт не распространяется запрет изменять ставку в течение действия договора. Другими словами, ставка по сберегательной карте, как правило, регулярно «подтягивается» в сторону рыночной на абсолютно законных основаниях.

При выборе карты обязательно уточните не только размер процентной ставки, но и порядок начисления процентов: от него чаще всего и будет зависеть размер вашего дохода. «Часто банки привлекают клиентов высокой процентной ставкой, но реально клиент получает значительно меньше, чем ожидает, как раз из-за нюансов в начислении процентов. Например: проценты могут начисляться только на минимальную сумму остатка средств на счету в течение месяца. Или заявленная процентная ставка применяется только для определенной суммы остатка на счету. Вариантов может быть много», - рассказывает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра .

Некоторые банки начисляют более высокий процент на сумму неснижаемого остатка, но и он не даст ощутимой прибавки доходности, если сумма на вашем счету значительно превышает размер неснижаемого остатка (а он, как видно из таблички ниже, невелик).

Еще одним недостатком сберегательной карты могут стать ограничения на пользование средствами на счету. «Как правило, ограничения на пополнение сберегательных карт не устанавливается, устанавливают ограничение на снятие средств», - комментирует Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка «Хрещатик ». К стандартному лимиту от НБУ  – не более 5000 в сутки при снятии средств через банкомат иногда «добавляются» ограничения со стороны банка (как правило, также несколько тысяч гривен), которые действуют и при снятии средств через кассу. Еще одно ограничение – это сумма неснижаемого остатка, которая должна лежать на вашем счету до истечения срока действия договора. Как правило, она невелика (10-500 гривен), но у некоторых банков она достигает 2000-3000 гривен.

Однако стоит помнить и о других нюансах. «При использовании сберегательных карт клиенту необходимо обратить внимание на комиссию за зачисление / снятие средств со сберегательного счёта. Наличие таких комиссий может свести на «нет» попытку приумножить свои средства на прибыльном счёте», - предупреждает Александр Коваленко, менеджер по развитию карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКА .

Так, один из банков устанавливает комиссию за снятие средств со сберегательной карты в своем банкомате в размере 3%, что гораздо выше, чем обычная комиссия этого банка за снятие наличных в банкомате (0,8%). А, учитывая то, что годовая доходность ваших средств в этом банке составит 8% (с учетом капитализации – 8,3%), то один раз сняв часть денег в банкомате, вы потеряете доход, который эта сумма принесла вам за пять месяцев. Снять деньги без комиссии вы можете в кассе банка, но для этого вам придется ехать в отделение банка каждый раз, когда вы хотите получить немного денег с карточки.

В целом, при выборе банка для открытия сберегательной карточки нужно обратить внимание на то, насколько просто вам будет найти банкомат (отделение) этого банка в вашем городе. Кроме того, многие банки входят в партнерские сети, при этом комиссия за снятие средств в банкоматах сети обычно отсутствует или ниже стандартной. Хорошо, если при оформлении карточки в отделении вам сразу выдадут список банков-партнеров с указанием комиссии за снятие в их банкоматах.

Другим ограничением доступа к вашим средствам могут быть минимальные суммы снятия. Один из банков устанавливает минимальную сумму снятия средств с карточки в размере 500 гривен. В результате расплатиться в магазине такой карточкой вы сможете только за крупную покупку – если вообще сможете, ведь не все сберегательные карты можно использовать для расчетов в торговой сети: по некоторым из них доступ к своим средствам вы будете иметь только через банкомат банка-эмитента.

Есть у сберегательной карты и неочевидная опасность, которая может привести к незапланированным расходам. Это так называемый несанкционированный овердрафт: в случае его возникновения, вы заплатите банку проценты по ставке, которая может достигать 50% годовых (ставка отличается у разных банков). Причины возникновения несанкционированного овердрафта могут быть самыми разными. Как правило, он может появиться при расчете картой за границей: в таком случае средства с карты списываются не сразу, и вы можете незаметно для себя потратить больше, чем было на вашем счету. Кроме того, если вы снимаете деньги в валюте, отличной от валюты вашего счета, то за счет курсовой разницы и комиссии за конвертацию вы также можете уйти «в минус».

Столкнуться с такой ситуацией можно и не выезжая за границу: например, если вы снимаете все средства с карточки в банкомате, в котором предусмотрена комиссия за снятие. «Один из возможных случаев возникновения несанкционированного овердрафта – если пришли комиссии за снятие средств, которые списываются в режиме оффлайн, а не в режиме реального времени, а на карте не предусмотрен неснижаемый остаток, и владелец счета уже снял или потратил все средства», - рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . Кроме того, если ваш банкомат по какой-то причине выдал вам большую сумму, чем вы запрашивали – не спешите радоваться: эту сумму лучше вернуть в банк, иначе вполне вероятно, что позже вам придется расплачиваться за несанкционированный овердрафт.

В этом случае неснижаемый остаток на вашей карте может сыграть положительную роль: потратить его сами вы не сможете, но если он достаточный по размерам, то он покроет начисленные позже комиссии или курсовую разницу и несанкционированный овердрафт не возникнет.

О перспективах

Не смотря на то, что ставки по сберегательным картам уступают депозитным, а сами депозиты постепенно возвращают доверие населения, эксперты сходятся во мнении, сберегательная карта не потеряет свою популярность. «Продукт однозначно будет развиваться. Причин этому несколько. Во-первых, это «брендовый» сервис, который предлагается многими банками, и отсутствие его расценивается как недостаток продуктовой линейки банка. Во-вторых, удобство услуги вызывает большую заинтересованность со стороны клиентов и её активное использование», - рассказывает Александр Коваленко.

«Перспективы у сберегательных карт хорошие, несмотря на то, что ставки возможно и будут скорректированы в соответствии с тенденциями ресурсного рынка», - прогнозирует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . И это не удивительно: ведь такой продукт интересен не только вкладчикам, но и банкам. Для них он стал спасительным инструментом во время и после финансового кризиса, когда вкладчики остерегались оставлять деньги в банке без возможности забрать их в любой момент. Но и в будущем сберегательные карты не потеряют свою актуальность для банков. «Подобные карты являются достаточно эффективным инструментом для увеличения ресурсной базы, поэтому отказываться от такого продукта банки в ближайшее время не будут», - делится Владимир Башкатов, начальник организации продажи карточных продуктов Пивденкомбанка .

Условия сберегательных карт в гривне от банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 28.01.2011 г. (не учитывались программы с начальной суммой 50 000 гривен и более).

Мнение

Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка 

Прежде всего, необходимо отметить, что сегодня возрастает ценность сберегательных продуктов для клиентов. Если раньше мы отождествляли сберегательные продукты исключительно со вкладами до востребования, то теперь возможности клиента современного банка гораздо шире. Это и достаточно высокая ставка, и платежная карта, и прочие каналы доступа, например, Internet Banking, а в перспективе и многие другие преимущества.

Теперь уже финансово грамотный клиент не снимает зарплату в банкомате в день ее поступления, а переводит ее на сберегательный счет. При этом, имея другой продукт – кредитную карту с льготным периодом, весь месяц делает покупки, а после этого погашает задолженность деньгами со сберегательного счета. Таким образом, получив проценты от сбережений, и не платя проценты по кредитной карте, новые возможности уже отражаются не только в удобстве, а и дополнительном заработке. И это только один из примеров…

С другой стороны меняется роль сберегательных продуктов для банков. Пытаясь снизить стоимость ресурсов, банки будут разрабатывать новые предложения с тем, чтобы клиенты с потребностью в частых пополнениях и снятиях держали деньги не на депозитах, а пользовались именно такими продуктами. Поэтому, уверен, что сберегательным продуктам, в т.ч. и картам, быть и в будущем.

Артем Ефременко, ведущий экономист отдела развития карточного бизнеса OTП Банка

Сберегательная карта - это, в первую очередь, симбиоз депозитного и карточного банковского продукта. Именно поэтому тарифы за обслуживание данных карт частично включают в себя оба типа тарифов - начиная от процентной ставки на остаток и заканчивая, например, платой за перевыпуск карты. На что обращать внимание в первую очередь - решать клиенту, исходя из целей, которые он преследует. Если цель клиента - постоянный доступ к собственным деньгам с помощью платежной карты, то рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на ежедневные \ ежемесячные лимиты, которые банк устанавливает на карту и на механизм их снятия; на комиссии за обналичивание средств со счета и ежемесячную плату за обслуживание (если такая предусмотрена). Если же основная цель клиента - получение дохода, то, конечно же, необходимо уделить внимание процентной ставке на остаток средств.

Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка 

В течение 2011 года продукт «сберегательная карта» будет существовать и развиваться однозначно. Ставка по продукту будет изменяться в соответствии с коньюнктурой рынка банковских услуг и так, чтобы не конкурировать со ставками по депозитам.

Автор: Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua