Семь правил экономного использования пластика за границей

Правильно выбирайте валюту счета

Одной из основных статей расходов при использовании «пластика» за границей могут стать расходы на конвертацию. Они возникают, если валюта вашего счета отличается от валюты, в которой вы снимаете деньги в банкомате или расплачиваетесь в торговой сети. В таком случае владелец карты может нести расходы как за счет курсовой разницы, так и за счет комиссии за конвертацию, которая действует во многих банках.

Однако не всегда все так просто: оказывается, количество, а, следовательно, и стоимость конвертаций зависит еще и от того, в какой валюте ваш банк рассчитывается с платежными системами Visa International и MasterCard. «Валюта страны конвертируется в расчетную валюту между банком-эмитентом и платежной системой, а затем расчетная валюта конвертируется в валюту карточного счета», - рассказывает Панайотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов Universal Bank. Следовательно, если расчетная валюта банка не совпадает с валютой вашего счета и проведенной транзакции, ваши расходы по конвертации могут увеличиваться. Грубо говоря, если ваш банк ведет расчеты только в гривне, то даже имея счет в евро и расплачиваясь им в одной из стран еврозоны, вы все равно заплатите за конвертацию валют, причем дважды: из евро в гривну и обратно в евро.

Читайте также: Как держателю карты, обезопасить себя при различных денежных операциях в интернете  

Впрочем, такая схема встречается не слишком часто: как правило, банки используют в расчетах с платежными системами сразу несколько валют. «Для операций клиентов за рубежом банки-эмитенты могут использовать как одну, так и несколько расчетных валют. Использование нескольких валют сокращает расходы клиентов банка и упрощает схему конвертации большинства операций», - поясняет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра .

И, тем не менее, перед отъездом важно уточнить этот вопрос в своем банке. Более того – правильно выбранная валюта счета во многих случаях позволит вам избежать не только двойной конвертации, но и конвертации как таковой. «Для выбора валюты счета используется следующая формула: по внутриукраинским операциям банк отдает платежной системе Visa гривну; по операциям в евро – соответственно, евро; по операциям за рубежом в валюте, отличной от евро – доллар. То есть при поездке, например, в еврозону стоит открывать картсчет в евро, в Штаты или Таиланд – долларовый», - советует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка . Приведенная формула действует в том случае, если ваш банк использует именно такую схему расчетов с международными платежными системами.

Стоит отметить, что из 25 крупнейших банков, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011, в восьми учреждениях подтвердили использование двойной конвертации при расчетах картой в долларах или евро за границей, еще в одном отметили, что такая конвертация применяется только при расчетах вне зоны евро.

Стоит также обратить внимание на то, что зачастую при конвертации с вашего счета не списывается вся сумма сразу, а только ее основная часть – комиссии могут списываться позже. Так что если ваша карта не предполагает кредитного лимита или неснижаемого остатка – лучше за границей снимать с нее деньги, оставляя «запас», в противном случае может возникнуть несанкционированный овердрафт, что приведет к непредвиденным расходам.

Расплачивайтесь картой, а не снимайте наличные

Украинские банки устанавливают достаточно высокие комиссии за снятие средств с пластиковой карты в банкоматах за рубежом: кроме процента от суммы снятия (1%-2% у разных банков) дополнительно устанавливается либо фиксированная комиссия (15-48 гривен, 2-4 доллара или евро), либо минимальная сумма комиссии (12-40 гривен и 2-6 долларов или евро у разных банков). В некоторых случаях могут взиматься и другие платежи. «В ряде стран операция снятия наличных в банкомате может сопровождаться удержанием дополнительной комиссии банка или компании, которая обслуживает конкретный банкомат. О применении и размере такой дополнительной комиссии клиенту сообщается на экране банкомата до момента совершения операции», - поясняет Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка .

При этом так же, как и при расчетах в Украине, большинство банков не взимают комиссию за расчеты картой в торговой сети за рубежом. «При выполнении оплаты товаров или услуг в торгово-сервисной сети, согласно требованиям международных платежных систем, клиент не несет расходов по уплате комиссий банку-эмитенту или банку-эквайеру», - рассказывает Сергей Надичев, руководитель департамента карточных продуктов Всеукраинского Банка Развития . Действительно, у всех 25-ти учреждений, исследованных компанией «Простобанк Консалтинг», комиссия за расчеты картой в торговой сети за границей отсутствует. Вы уплатите только описанные выше расходы по конвертации, если они предусмотрены в вашем случае. Впрочем, эти расходы возникают и при снятии денег в банкомате.

Кладите деньги на карту с запасом

Случается, что отправляясь в отпуск, мы недооцениваем свои потребности, и деньги заканчиваются раньше, чем нам хотелось бы. В таком случае можно обратиться к близким, чтобы они пополнили вашу карту через отделение банка в Украине. Однако вполне вероятно, что при этом вам придется столкнуться с дополнительными расходами и некоторыми трудностями.

Во-первых, зачастую (хоть и не всегда) за пополнение карточного счета без физического присутствия карты банк взимает дополнительную комиссию. К тому же, многие банки устанавливают более высокие комиссии на пополнение счета не его владельцем. «Обычно такая транзакция рассматривается как перевод денег одним лицом другому, и за такую операцию взимается комиссия», - поясняет Татьяна Салтан, сотрудник департамента розничного бизнеса БМ Банка . Впрочем, некоторые учреждения вообще не берут комиссию при таком пополнении. «Пополнение счета в национальной валюте тарифицируется одинаково, независимо от того, кто пополняет счет и где находится сама карта», - рассказывает Анна Сидорова, заместитель председателя правления банка «Киев ». В любом случае, стоимость пополнения будет зависеть от тарифной политики вашего банка, так что важно уточнить этот вопрос перед выездом.

Во-вторых, если ваш счет открыт не в гривне, а в иностранной валюте – пополнить его наличными через кассу банка ваши близкие или друзья так просто, без дополнительных нюансов, не смогут. «Если счет друга или родственника, пребывающего за рубежом, открыт в иностранной валюте, пополнить его можно лишь безналичным путем со своего счета в той ж валюте», - поясняет Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка . Как правило, безналичное пополнение карточных счетов не тарифицируется, однако комиссию может взимать банк, в котором открыт счет вашего знакомого или родственника, пополняющего ваш счет.

Комиссии за пополнение карточного счета третьим лицом у 15-ти крупнейших украинских банков, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011:

Используйте карту высокого или среднего класса

Эксперты отмечают, что при поездке за рубеж лучше иметь с собой карту класса не ниже, чем Visa Classic или Mass MasterCard. «По картам более низкого класса (Visa Electron, Maestro, Cirrus, Plus) недоступен целый ряд услуг, например, бронирование номера в гостинице, прокат автомобиля, заказ товара по телефону, оформление страховки и прочее», - рассказывает Сергей Головань. Считается, что массовые карты более всего подвержены риску мошенничества, а потому иногда их просто не принимают к оплате за границей.

Если же вы – владелец «золотой» карты, то при пребывании за границей вам предоставляется ряд дополнительных услуг. «На самом деле карты класса «голд» предоставляют значительное число преимуществ, в частности: дополнительные льготы при бронировании отелей, аренде авто, компенсации за утерянный багаж, за длительную задержку рейса. Также они предоставляют владельцу страховку, которая покрывает медицинские/страховые случаи за рубежом, возможность выдачи наличных средств при потере/краже карты, выпуск новой карты при ее потере или краже», - рассказывает Панайотис Сарантопоулос.

Если же «золотая» карта вам не по карману – стоит остановить свой выбор на одной из классических карт. Такая карта не предоставляет дополнительных льгот, однако с ней вы сможете быть уверены, что вашу карту примут к оплате в магазине, гостинице, кафе или ресторане.

Подключите удаленный банкинг

Чтобы избежать нежелательных «карточных» расходов, необходимо контролировать состояние своего счета. А потому, даже если до сих пор вы не пользовались услугами интернет- и мобильного банкинга – перед поездкой за рубеж лучше подключить одну или обе эти услуги.

Читайте также: Что делать, если с карты пропали деньги    

Даже если вы тщательно изучили все тарифы и комиссии вашего банка, чтобы избежать недоразумений, стоит подключить услугу СМС-информирования о состоянии счета. Тем более что эта услуга за границей работает так же, как и при вашем пребывании в Украине. «Нет никакой разницы, где находится клиент: в Украине или за границей. Он будет получать СМС в любом случае по всем совершенным с использованием карты операциям, а также по всем операциям, прошедшим по карточному счету (пополнение, списание комиссий и так далее)», - рассказывает Елена Суворова, начальник отдела платежных карточек АктаБанка . Входящие СМС от вашего банка будут бесплатными, дороже обойдется только пополнение мобильного телефона через мобильный банкинг (если ваш банк предоставляет такую услугу) – стоимость СМС-запроса будет соответствовать тарифам вашего мобильного оператора в роуминге.

Если же во время своего пребывания за рубежом вы будете иметь доступ к Интернету, то не стоит упускать возможность контролировать состояние своего счета онлайн. «Мы рекомендуем подключиться к системе Интернет-банкинга, которая позволит не только отслеживать операции по карте, но также самостоятельно менять ограничения по ней и быстро заблокировать в случае надобности», - рассказывает Юлия Морозова. С помощью Интернет-банкинга вы сможете самостоятельно заблокировать карту в случае ее кражи, изменить лимит расходов, не прибегая к услугам колл-центра банка, звонок в который в роуминге обойдется весьма и весьма недешево.

Предупредите банк о своем отъезде

Эксперты рекомендуют владельцам пластиковых карт предупреждать банк о своем намерении выехать за рубеж. Дело в том, что зачастую банки следят за операциями по карточным счетам, и при возникновении подозрительных расходов – какими могут быть снятия крупных сумм или совершение операций за границей – карта может быть заблокирована. «На сегодняшний день почти все банки имеют разработанные параметры мониторинга и ограничения активности использования платёжных карт в регионах повышенного риска, отдельных категорий торговцев, типов операций. Если банк таких ограничений не имеет – это не располагающая лояльность, а непредусмотрительная беспечность», - поясняет Сергей Головань.

Поэтому стоит заблаговременно уведомить бак о времени и маршруте своего путешествия. «При поездке за границу, необходимо предупредить менеджера банка, что в определённый период времени вы будете пребывать в определённой стране. Это необходимо для избежания проблем с блокировкой карты при проведении нетипичных для держателя транзакций», - поясняет Владимир Башкатов, начальник управления развития и сопровождения карточного бизнеса Пивденкомбанка .

В противном случае, если банк проявит бдительность и заблокирует вашу карту, вам придется потратить немало сил и средств на переговоры с контакт-центром банка, чтобы исправить ситуацию.

Помните о сроке действия карты и берегите свой «пластик»

Перед отъездом за рубеж, обязательно убедитесь, что ваша карта прослужит вам весь срок до возвращения домой. В противном случае вам будет весьма затруднительно воспользоваться своими деньгами: по данным компании «Простобанк Консалтинг» услугу перевыпуска карты за границей предоставляют только четыре из 25-ти крупнейших украинских банков, еще одно учреждение предусматривает перевыпуск карты в Украине на доверенное лицо, при этом о доставке карты вам придется заботиться самостоятельно. Более того – из четырех банков, предусмотревших услугу перевыпуска карты за рубежом, два предлагают ее только держателям карт класса Gold и Platinum, и, как правило, такая услуга недоступна для владельцев массовых карт. Помимо этого, цена такой услуги «кусается»: стоимость перевыпуска колеблется в диапазоне от 1000 гривен до 250 долларов.

Еще одно учреждение предусматривает возможность выдачи наличных с карточного счета в случае, если вы не можете воспользоваться своей картой, находясь за границей. Такая услуга бесплатна для держателей карт класса Gold и Platinum, но только в банках-партнерах эмитента. Для владельцев классических карт услуга обойдется в 1500 гривен, 300 долларов или 300 евро.

Стоит ли говорить, что с такими же трудностями вам придется столкнуться и в том случае, если вы не убережете свою карту от кражи или просто потеряете ее. Поэтому для избежания подобных проблем эксперты советуют брать с собой в дорогу «запасную» карту. «Полезно открыть дополнительную карту (можно самую простую) на случай утери основной», - советует Евгений Жуков. Это станет выходом из ситуации и в том случае, если незадолго до поездки вы обнаружили, что срок действия вашей карты истечет ранее, чем вы вернетесь домой.

Условия перевыпуска карты и снятия средств со счета при утере карты за рубежом от банков, предоставляющих такие услуги, из числа 25-крупнейших по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011:

В заключение

Помимо вышеперечисленных рекомендаций, эксперты советуют выезжающим за рубеж владельцам «пластика» обратить внимание еще на некоторые детали. Например, непредвиденные расходы могут возникать при пользовании услугами гостиницы. «При заселении или бронировании администратор гостиницы просит вашу карту и блокирует на ней некоторую залоговую стоимость (зачастую, стоимость проживания за два-три дня, это является своего рода гарантией оплаты услуг). При выселении администратор должен провести расчет с вами по реквизитам этой блокировки, то есть заблокированные деньги будут списаны в счет оплаты, но очень часто этого не происходит, администраторы просто проводят новую операцию, и ранее заблокированные деньги остаются недоступными. Если такое произошло, необходимо обязательно настоять на отмене предыдущей блокировки», - рекомендует Евгений Жуков.

Также эксперты отмечают, что в работе международных платежных систем в разных странах могут быть свои особенности. «Считается, что MasterCard более распространен в Европе, а Visa – в США, Латинской Америке, Австралии. Всё это довольно условно, однако бывают случаи, когда региональные сети той или иной международной платежной системы отказывают. Лучшей гарантией приема оплаты является выпуск двух карт разных платежных систем к одному счету», - рекомендует Сергей Головань.

И, конечно, даже если вы учли все рекомендации, стоит иметь при себе телефон сервисного центра вашего банка – на случай возникновения непредвиденных проблем с вашей картой.

Тарифы 25-ти крупнейших украинских банков по использованию платежных карт за границей по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011:

Мнение

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка «Киевская Русь »

Самое главное – внимательно изучить условия договора, тарифы и правила пользования карточкой. Тогда вы точно будете знать, какими будут ваши затраты при использовании карточки, и не дадите мошенникам шанса воспользоваться вашей карточкой. Помните: самое главное – безопасность, а она обусловлена грамотным использованием карточки в соответствии с правилами. А что касается основных текущих рекомендаций перед выездом за рубеж, то:

И еще одна важная рекомендация для путешественников – возьмите с собой две карточки разных платежных систем, например, пусть основной картой будет Visa и дополнительной Master Card или наоборот. Эти две карты должны быть «привязаны» к одному карточному счету, и вы всегда сможете воспользоваться второй картой, если по каким-либо причинам не сработала первая. Храните эти карты в разных местах, и это будет еще одной страховкой того, что у вас будет доступ к счету, если вы потеряете одну из карт.

Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра

Когда украинские карточки используются за границей в банкоматах, выпустивший карту банк (банк-эмитент) взимает комиссию за снятие наличных. Может быть применена комиссия за конвертацию валюты, если владелец карты снимает валюту, отличную от валюты его счета. Также некоторыми банками применяется комиссия за снятие суммы, превышающий определенный лимит (например, эквивалент 10000 долларов США в месяц). Банком, обслуживающим банкомат (банк-эквайр), может дополнительно взиматься своя комиссия, но о размере этой комиссии он обязан предупредить клиента перед проведением операции, показав соответствующее сообщение на экране банкомата, с возможностью отказаться от проведения операции.

При расчете картой в торговой сети, в т.ч. и за границей, комиссии баками-эмитентами не применяются, потому что банку выгодней, чтобы его клиент рассчитывался картой, ведь при таких расчетах банк-эмитент получает комиссию от банка-эквайра, в отличие от операций снятия наличных.

Следует заметить, что в некоторых странах при расчетах картой в торговой сети банками-эквайрами могут взиматься комиссии – это обусловлено требованием местного законодательства. Но все же это редкое исключение, и при отсутствии четких требований локального законодательства такая комиссия запрещена платежными системами.

Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка

Конвертацию средств при использовании карт украинских банков лучше всего рассмотреть на примере: покупка с помощью платежной карты Visa в Новой Зеландии ожерелья стоимостью 100 новозеландских долларов. Как правило, по внутриукраинским операциям клиента банк отдает Visa гривну, по операциям в евро – соответственно, евро, по операциям за рубежом, в валюте, отличной от евро – доллар. В момент покупки происходит блокировка средств на карте клиента следующим образом: терминал в Новой Зеландии отправляет в Visa запрос на 100 NZD, Visa преобразует новозеландские доллары в валюту расчетов – доллары по своему курсу и шлет банку клиента запрос о наличие у клиента 85 USD на счету. Банк сверяет баланс счета клиента и дает ответ – «ок» или «отклонить». На следующий день банк в Новой Зеландии отправляет в расчет авторизированную (заблокированную) сумму в 100 NZD, Visa опять конвертирует эту сумму в доллары по своему курсу, но уже действующему на дату этой операции, и выдает банку клиента запрос совершить оплату в размере 83 USD (это по новому курсу, а может быть и в обратную сторону). Банк клиента видит, что на счету клиента дожидаются списания заблокированные 85 USD.

Далее варианты:

Сергей Надичев, руководитель департамента карточных продуктов Всеукраинского Банка Развития

Кроме программы скидок в элитных отелях и ресторанах, платежные карты класса Gold позволяют воспользоваться скидками в заведениях среднего ценового уровня. Однако перечень таких заведений уже, чем элитных. Кроме того, есть возможность получить скидки в организациях, предоставляющих услуги проката автомобилей.

Следует отметить, что карта класса Gold подчеркивает статус владельца и является гарантией его платежеспособности. Так, например, сотрудники отелей в случае невозможности провести оплату (например, отсутствие связи), могут разместить клиента без оплаты до решения возникших проблем. Либо в случае отсутствия номеров требуемого класса он может быть повышен без дополнительной оплаты. Однако такой подход встречается только в странах Западной Европы и Северной Америки, где более устоявшиеся традиции использования карт, и уровень карты Gold не скомпрометирован попытками банков нарастить эмиссию без должных оснований.

Кроме того, держатель карты класса Gold в непредвиденных ситуациях может воспользоваться услугами любого банка-члена международной платежной системы для экстренного получения новой карты в случае ее утери, экстренного получения наличных денежных средств, блокировки карты, получения информации и др.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Универсальным решением для путешествий, особенно в страны еврозоны, станет гибридная карта, оснащенная как магнитной полосой, так и чипом. Дело в том, что Европа постепенно перестраивается на обслуживание карт с чипом, тогда как Америка, наоборот, принимает к оплате карты, оснащенные магнитной полосой. Чтобы сэкономить на конвертации валют, лучше открыть карту в долларах США или, если речь идет о поездке в Европу, – карту в евро.

Кроме того, желательно, чтобы карта была персонифицированной. При этом нужно проследить, чтобы имя и фамилия на карте были написаны так же, как в зарубежном паспорте или зарубежном удостоверении водителя (при оплате картой чека на крупную сумму торговец может попросить владельца карты предъявить паспорт).

Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка

Если возникает необходимость пополнить карточный счет третьим лицом (например, в случае, когда держатель карты находится за границей и у него закончились деньги), это можно сделать безналичным переводом или наличными в кассе банка. В нашем банке, например, комиссия за наличное пополнение карточного счета взимается в случае пополнения без использования карты – не имеет значения, происходит пополнение счета его владельцем или третьим лицом (пополнение счета с помощью карты бесплатно). Счет в гривне может пополняться третьим лицом без ограничений, для пополнения же счета в иностранной валюте третьему лицу нужна доверенность от владельца счета. Владелец картсчета может вместо оформления нотариальной доверенности на управление счетом оформить в банке дополнительную карту к своему счету на имя другого физического лица (например, родственника), указав банку условия/особенности ее использования (например, ограничить месячную сумму выдачи средств и тому подобное). Пополнение карточного счета доверенным лицом с помощью дополнительной карты может выполняться без ограничений, в том числе через банкоматы с функцией приема наличных.

Анна Сидорова, заместитель председателя правления банка «Киев»

Как правило, банк-эмитент удерживает с клиента комиссию за снятие наличных в банкомате других банков за границей, а также комиссию за конвертацию валют в случае, если валюта операции отличается от валюты счета. Расчеты в торговой сети как в Украине, так и за рубежом осуществляются бесплатно. Операция конвертации валют происходит в случае, если валюта операции отличается от валюты счета, не зависимо от того, снимает ли клиент деньги в банкомате или же рассчитывается в торгово-сервисной сети. Как правило, банки списывают со счета клиента сумму в иностранной валюте, необходимую для проведения расчетов между банками и продают на валютном рынке. На полученную от продажи гривну приобретается сумма в валюте, необходимой для возмещения банку-еквайру, и удерживаются комиссионные банка-эмитента.

Автор: Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua