Должник — банк: кто кого

Мы неоднократно писали о том, как заемщик, которыйне в состоянии платить по кредиту, может решить возникшие у негопроблемы. Самый простой путь — просить у банка реструктуризациюкредита. Но, как показала практика, дают ее далеко не всем.

Так, например, наша читательница киевлянка АнастасияБелоусова рассказала, что она уже трижды обращалась в «Надра Банк» зареструктуризацией. Из-за сокращения зарплаты она не может полностьювносить ежемесячные платежи, и с начала года недоплата скопилась вкругленькую сумму. Банк вроде бы согласен реструктуризировать кредит,но только при условии, что Анастасия полностью погасит накопившийсядолг, а такой возможности у нее нет.

Самое неприятное в этой истории, что заемщик никакне может повлиять на банк. «Дело в том, что закон лишь рекомендуетбанку давать заемщикам кредитные каникулы, но не обязывает. Поэтому нижалобы в правоохранительные органы, ни иск в суд не заставят банк пойтинавстречу клиентам», — объяснила адвокат Ирина Давиденко. В такойситуации заемщик может либо и дальше платить столько, сколько он можетплатить (например только проценты), и продолжать настойчиво проситьрассрочку, либо идти в суд. Там можно добиваться признаниянедействительным кредитного договора с банком (например, на томосновании, что банк не имел права кредитовать в валюте — только вгривне) или объявлять себя банкротом.

Правда, заемщику стоит знать, что банкротствочревато потерей не только залога, но и другого имущества. Однако издесь банк будет пытаться всеми силами помешать заемщику избавиться отсвоих кредитных проблем. Мы решили разобраться, чем в такой ситуациизаемщики могут ответить банкирам.

1. Нынче некоторые заемщикипытаются избавиться от кредитов с помощью процедуры банкротства. Дляэтого они регистрируются как субъекты предпринимательской деятельности(СПД) — простые граждане-небизнесмены банкротиться не могут. Однакотех, кто не был предпринимателем на момент получения кредита, банкиподозревают в мошенничестве, обвиняя в фиктивном предпринимательстве и,соответственно, фиктивном банкротстве.

Поступают так. Повод обвинитьзаемщика в подобных преступлениях у банкиров будет, если тот объявитсебя банкротом буквально сразу после регистрации предпринимателем.Некоторые должники хитрят и после регистрации СПД буквально месяц ведутприбыльную деятельность, только потом «формируя» убыток и затеваябанкротство. Схема, конечно, на грани фола, но законники уверяют, чтоона работает.

2. Банк будет искать любуювозможность уличить вас в обмане, мол, вы можете платить по кредиту, носознательно отказываетесь. Например, один крупный банк после того, каккрупный заемщик перестал погашать кредит, узнал, что тот, оказывается,купил надвижимость за границей, открыл там бизнес и фактически тамживет. Должника нашли и скоро насильно вернут на родину. А егоимущество будет продано банком.

Поступают так. Ушлые заемщики давносмекнули, что лучше бы им избавиться от любого имущества (переписать народственников), кроме залогового, чтобы банк не мог его продать, еслипо кредиту будут проблемы с погашением. Особенно актуально это для тех,кто затеял банкротство. Юристы говорят, что продать-подарить имуществородственникам никогда не поздно, но предупреждают, что если сделать этослишком поздно, банк может обвинить вас в мошенничестве и оспоритьсделки.

3. Банки нередко запрещаютпроблемным должникам выезжать за границу. По данным, внастоящий момент в базе Госпогранслужбы находится около 4000 банковскихдолжников и около 200 из них уже не выпустили за границу.

Поступают так. На самом деле позакону не так уж и много поводов не пустить должника по кредиту заграницу. Против него должно быть открыто исполнительное производство(то есть окончательное решение суда), должна быть сделанаисполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре (по ипотеке) илиподан гражданский иск с требованием ограничить выезд за рубеж. То естьесли вы только начали процедуру банкротства или оспариваете кредитныйдоговор (значит, против вас еще нет окончательного решения суда), банкпросто не может ограничить ваш выезд за рубеж. Ну а даже если подобныйзапрет со временем появится, то, как рассказал нам адвокат АлексейСвятогор, его можно обжаловать и затянуть этот процесс по разнымсудебным инстанциям до бесконечности. При этом запрет на выезд заграницу теряет силу, как только суд принял к рассмотрению ваш иск спросьбой об его отмене.

4. В борьбе с несговорчивымизаемщиками банкиры объединяются и помогают друг другу. Например,недавно НБУ разослал по банкам письмо с информацией по одному изгромких дел, где заемщик оспаривает законность кредитного договора наосновании того, что банк не имел права кредитовать в валюте (этоосновной аргумент заемщиков). В этом письме НБУ сообщил банкам, что вУкраине нет решений судов, которые бы признавали незаконной выдачукредитов в валюте. Это письмо банкиры теперь будут активноиспользовать, мотивируя им незаконность обращений заемщиков в суд сподобными исками о расторжении договоров.

Поступают так. Юристы считают, чтоНБУ поспешил. Да, таких решений нет, но не потому, что всем заемщикамна всех этапах рассмотрения исковых заявлений отказано в расторжениикредитных договоров с такой мотивацией (незаконность выдачи кредитов ввалюте). Как рассказал нам адвокат Валерий Трофимчук, просто суды незакончили разбирательства по подобным искам заемщиков, и ставить точкурановато. Поэтому отслеживайте информацию о делах, подобных вашим.Новости, пресса, интернет и реестр судебных решений(www.reyestr.court.gov.ua) помогут найти вам аналогичные решения судов.Выгодные вам решения с ходатайствами о принятии их к рассмотрению можносмело нести в суд как аргумент в вашу пользу.

Автор: Антон Одарюк

Источник: Сегодня