Кредит многоразового использования

Если вы будете покупать технику на оптовой базе, то туда надо сразу приезжать с наличными. То есть придется брать денежный кредит. Это может быть обычный потребительский кредит или карточный кредитный счет.

Потребительский кредит вы можете оформить в любой финансовой организации – не только в банке, но и в кредитном союзе. Для этого необходимо предоставить паспорт, копию идентификационного кода и справку о доходах за последние полгода. Заполняя анкету, укажите также совокупный доход всех членов семьи (это важно при определении размера кредита). Менеджер рассчитает график погашения с помесячной разбивкой, и можно получить деньги в кассе.

Однако надо учесть, что за пользование потребительским кредитом придется платить 3% в месяц, это – 36% годовых. Проценты будут рассчитаны сразу и даже если у вас будет возможность вернуть долг быстрее, сумма процентов останется той же. Уменьшить ее не удастся – все равно придется выплатить банку изначально рассчитанные проценты. Это так называемый невозобновляемый кредит – деньги один раз берутся в долг, а потом постепенно возвращаются банку.

Возобновляемый кредит, при котором взносы "падают" на собственную кредитку и деньгами можно пользоваться "по второму кругу" – можно получить, если открыть кредитный карточный счет. Это, по сути, многоразовый кредит, который обновляется после каждого погашения на сумму, которую вы внесли.

Например, вам открыли кредит на 5 тыс. грн. Вы сняли 4 тыс. (за обналичивание придется заплатить 3% – 120 грн). Таким образом, у вас на счету осталось 880 грн. (5 тыс. грн минус 4 тыс. и минус 120 грн). Кстати, крупные банки предоставляют владельцам карт кредитные "каникулы" – 30 или 45 дней, в течение которых проценты за пользование снятой суммой не насчитываются. Предположим, вы уложились в этот лимит и в течение месяца внесли в кассу банка 600 грн. Теперь у вас на счету 1480 грн (на остаток долга 3520 грн уже будет начисляться 3% в месяц). И эти деньги – снова в вашем распоряжении. Банк не забирает у вас этот взнос, "уходят" только проценты за обналичивание. Выгода в том, что проценты насчитываются не сразу, при получении денег, а по факту: сколько вы должны банку на конец текущего месяца. Таким образом, погашая ежемесячно удобные для вас суммы (минимум – 7% от суммы долга, но можно и больше), вы просто складываете деньги на свой кредитный счет. Проценты насчитываются ежедневно, но их можно существенно уменьшить, если, получив зарплату, внести на счет все имеющиеся в наличии деньги. Тем самым, вы резко уменьшаете фактическую сумму долга. Потом можно постепенно снимать небольшие суммы. За это опять-таки придется платить 3%. Но ведь вы снимаете, к примеру, 300 грн (проценты – 9 грн), а на это время долг уменьшился, например, на 3500 грн (проценты – 105 грн). Если действовать таким образом, то плата за пользование кредитом в среднем составит около 24% в год.

Возобновляемый кредит, предоставляемый на карточный счет, – это кредит без фиксированной даты погашения, но с ограниченной максимальной суммой. Через два года, когда закончится срок действия карты, договор можно пролонгировать. Банк перевыпустит карту, выдаст новую взамен старой, и можно продолжать пользоваться деньгами.