Чего ожидать должникам в ближайшем будущем?

Это – удар по банковской системе и заемщикам, с которых коллекторы начнут активнее «выбивать» долги. 

«Каникулы» осенью прошлого года, как правило, оформляли на 350 дней. Но проблемы заемщиков не решились: зарплаты по-прежнему низкие, отыскать работу сложно, доллар не вернулся на докризисный уровень, а банки не спешат оформлять реструктуризацию всем желающим.

– На сегодняшний момент «безнадежными» считаются 28 млрд грн кредитов, – говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. – В то же время банки положили на счета НБУ 50 млрд грн в качестве резерва по другим «проблемным» задолженностям. В целом это около 20–25% всех займов. Мы предполагаем, что в 2010 году только размеры «безнадежных» кредитов достигнут 80 млрд грн. 

Что нас ждет

– 30–35% всех кредитов к весне-лету, по прогнозу президента Ассоциации участников коллекторского бизнеса Александра Ильчука, станут проблемными. Этот показатель, по мнению эксперта, – критический для банковской системы. 

– После «порога» – очередной удар по банковской системе: ликвидность банков будет подорвана. Депозиты могут снова «застрять» на счетах. 

– Дальше – очередная волна паники: люди бросятся забирать свои деньги.

– Если большое количество вкладчиков решат одновременно снять свои средства, то НБУ может вновь ввести мораторий на досрочную выплату депозитов – фактически сделать то же самое, что и в первую волну кризиса прошлой осенью. 

– Начнутся поиски виноватых. И скорее всего, банки вновь обвинят заемщиков: дескать, кредиты не возвращают, и все рушится.

Так кто все-таки виноват? 

Главный должник – это бизнес 

Даже банкиры признают: дело не в простых людях, купивших в кредит машину или квартиру, а в предприятиях.

– Сегодня главная проблема – юрлица, – утоняет советник председателя правления «Укргазбанка» Александр Охрименко. – Именно бизнесмены с долгами подрывают банковскую систему. Неплатежи физлиц сказываются в меньшей мере.

Есть мнение

Банки не хотят реструктуризировать, потому что «зажрались»

На сегодняшний момент банки неохотно идут на реструктуризацию. У юристов свое мнение на этот счет.

Вот как нам объяснил ситуацию руководитель департамента, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов. В начале года банкиры активно реструктуризировали задолженности. Почему? Для них это был вопрос выживания – показать регулятору, что «безнадежные» долги приобрели статус «возвратных». А значит, финансовые показатели в норме, и нет причин для введения временной администрации (которую, к слову, в кулуарах НБУ называют «похоронной процессией». – Авт.). 

– По прошествии года активы у большинства банков окрепли: кредитов в 2009-м они практически не выдавали, да и ко всему прочему банкиры очень хорошо подзаработали на курсовых скачках. Казалось бы, вот теперь разбогатевшие банки станут более лояльными к своим обнищавшим заемщикам. А вот и нет! Наоборот, теперь банк может не церемониться со своими должниками и жестко требовать у них выполнения условий кредитного договора.

Но может быть и так

Проблемные кредиты банки могут продать коллекторам

Об этом нам неофициально говорили некоторые банковские служащие. Реализовывать залоговое имущество банкам невыгодно – для этого приходится открывать отдельный торговый отдел, нанимать сотрудников и платить им зарплаты. Активы подешевели, и выгодно продать их не представляется возможным. 

В то же время от источников «Газеты...» из банковской среды известно, что коллекторы покупают займы с хорошим дисконтом. На автомобиль это всего 15% скидки, на недвижимость – от 5%. То есть если заемщик за квартиру должен банку $50 тыс. грн, то вместо того, чтобы заниматься продажей этого жилья, банк лучше продаст кредит коллектору за $47 тысяч.

– Тенденция последних трех месяцев – активные продажи кредитов. Уже продано на сумму около 800 млн грн. В 2010 году ожидаем бум, – говорит президент организации коллекторов Александр Ильчук.

Схема работы коллекторов известна: после неудачных переговоров по телефону – запускают план «Б»: выезд на дом, уговоры в режиме тет-а-тет. Как правило, результативные. Если заемщик продолжает упорствовать – коллекторы подадут в суд, ограничат выезд за рубеж. 

Кстати, сейчас активно набирают людей на работу в такие организации. Видимо, коллекторы готовятся встретить «бум» во всеоружии. Одно из требований к кандидатам на вакансию – опыт работы в правоохранительных органах.

Что делать

«Каникулы» можно продлевать. Теоретически

По словам Алексея Куща, раньше, когда кредит становился «безнадежным» – банк обязан был начать процедуры, связанные со взысканием залога или средств. То есть подавать в суд. Но после вступления в силу (24 ноября) закона «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса» финучреждения не обязаны сразу подавать иски по «безнадежным» кредитам. Теперь, если у заемщика просрочка составляет не более двух месяцев, банк может заключить договор о реструктуризации. 

– Это вопрос исключительно договорных отношений заемщика и банка: «каникулы» можно продлевать сколько угодно, при этом заключив только дополнительное соглашение к основному кредитному договору. По новым нормам, до 31 декабря 2010 года у банков есть время на принятие решения о том, каким образом будет проведена реструктуризация: либо предоставить право не гасить основное тело кредита в течение 2 лет, либо продлить срок договора, – говорит руководитель департамента, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов.

Представитель «Укргазбанка», а также банкиры «Правекса» и «ОТР банка» сообщили, что готовы идти навстречу должникам. 

– Клиенты, которые не смогли восстановиться, но при этом выполняли добросовестно свои обязательства, получат продление, – говорит замначальника управления по контролю за кредитными рисками «ОТРбанка» Евгений Ратушнюк. – Льготная система предполагает уменьшение ежемесячного платежа по кредиту и/или смену валюты кредита. 

По словам Алексея Куща, «милосердие» банка прежде всего обуславливается состоянием его активов. Один позволит себе продлевать «каникулы» заемщикам с года до двух, другой этого просто не осилит.

Тем временем

От старых валютных кредитов уже не открутиться

В октябре у многих «валютных» заемщиков появилась надежда: оказалось, что можно через суд добиться отмены выплаты процентов по валютному кредиту.

По закону, единственное законное средство платежа, который применяется на территории Украины – гривня. Для проведения валютного кредитования у банка должна быть индивидуальная лицензия. Если ее не было – можно добиться снижения суммы кредита, например, за счет процентов.

Первый такой суд состоялся в конце октября. Донецкий отель «Централь» добился в областном Хозсуде права не возвращать ВТБ-банку проценты за взятые некогда в кредит $18 833 млн и 2864 млн грн. 

Эксперты прогнозировали, что идея «Централя» придется по вкусу многим «злостным» неплательщикам, и аналогичные иски станут массовыми. В том числе и для физлиц.

Но ВТБ-банк спешно апеллировал в Высший Хозсуд и таки взял реванш. Дальше юристы НБУ нашли лазейку в Гражданском кодексе: ст. 192 – «иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и порядке, установленных законом». И в декрете Кабмина «О системе валютного регулирования и валютного контроля»: для предоставления и получения кредитов в инвалюте необходимо наличие индивидуальных лицензий, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы. По данным Нацбанка, такие пределы нигде не прописаны. Вот так и получилось, что операции по предоставлению кредитов в иностранной валюте больше не требуют получения индивидуальных лицензий.

Эфемерная надежда многих украинцев открутиться от платы за пользование банковской валютой окончательно развеялась. 


Если оправдаются худшие прогнозы, то заемщикам – то есть нам с вами – можно только посочувствовать. Потому что реальной помощи никто не окажет: в Украине до сих пор, за целый год кризиса, так и не появилось ни одной – ни общественной, ни государственной организации, которая бы не на словах, а на деле защищала должников, попавших в западню спекуляций с курсом. Как всегда – «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Вот только когда же мы его, дело это, наконец-то в свои же руки возьмем?! Чтобы выстоять, заемщикам просто необходимо объединяться и действовать. Поодиночке – не выстоять...