Как выгоднее купить авто в долг?

В условиях падения объемов товарооборота любой способ привлечения клиентов для автодилеров хорош. И поразительно то, что спрос на все программы финансирования есть, даже несмотря на некоторые заведомо невыгодные условия. Однако, прежде чем залезать в долги, давайте реально оценим перспективы каждой из возможностей финансирования покупки вашего вожделенного авто.

Не секрет, что даже «нулевой» кредит не бывает бесплатным, а обычный – тем более. Если взять в руки калькулятор и посчитать, во что «влетит» не только обслуживание долга, но и оформление кредита на покупку авто, то вовсе не нужно обладать глубокими познаниями в финансах и банковском деле, чтобы понять, каким образом кредитование приносит прибыль.

 

Взаимозависимость до боли проста: за счет кредитных программ банк получает ту доходность, которую он сулит вкладчикам. И вряд ли может быть дешевым кредит, если банк обещает вкладчикам доходность по депозитам 20-25%.  Именно поэтому номинальные ставки по займам начинаются с 24-25% годовых, и достигают даже 40%!

 

«В декабре официально принимали заявки на покупку новых автомобилей в национальной валюте 15 банков. Из них действительно кредитовали 12 банков. А в течение 2009 года реальная процентная ставка по автокредитам была 25-30% годовых», - говорит директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка Сергей Мищенко.

 

При этом неважно, состоит ли плата по кредиту из единой процентной или из ставки, на первый взгляд, символической (например, 4,44 или 8,89% годовых) и с виду крошечных (0,7-0,9%) ежемесячных комиссий. Итоговая переплата будет практически одинакова у всех банков и по всем кредитным продуктам.

 

Это очень легко подтвердить. Берем 4-летний кредит под 25% годовых, и аналогичный по сроку кредит, но под 7,99% годовых и с ежемесячной комиссией в 0,99%. Считаем. В первом случае удорожание авто за 4 года составит ни много – ни мало – больше 50%, а во втором случае, когда ставка, вроде бы щадящая, а комиссия каждый месяц незначительна, переплата по кредиту… около 65%. Вот и хитрости математического рифмоплетства.

 

Второй удар по бюджету – затраты на получение кредита: комиссии, пошлины, страховые взносы и прочие платежи. Во-первых, придется платить 2-3% комиссии за открытие кредитного дела, еще 0,5-1% - за перевод денег автосалону, 7-10% - за страхование АвтоКАСКО и в среднем 500-600 грн за полис «автогражданки». К тому же многие банки требуют страховать жизнь – это еще 2-3% ежегодно «сверху».

 

Не стоит забывать, что покупаемый автомобиль попадает в залог, а это - внесение сведений в единый госреестр обременений движимого имущества и последующее извлечение записи из реестра – около 70 грн, государственная пошлина – 0,1%, и услуги нотариуса – от 500 до 1000 грн.

 

Ну, и, безусловно, одна из «приятнейших» процедур – постановка автомобиля на государственный учет, за которую, кстати, автосалоны берут себе лишние 2000-3000 грн. с ленивых клиентов. Размер затрат на этот процесс постоянно меняется, не так давно они состояли из: 3% - в Пенсионный фонд, регистрации в МРЭО - от 384 грн, 180 грн – осмотр автомобиля экспертом в МРЭО, 134 грн – техосмотр, а также платы за банковские услуги и транспортного сбора (зависит от типа авто и объема его двигателя).

 

В итоге получается, что кроме первого взноса в 30-50%, который сейчас требуют банки, только при получении кредита будущий автовладелец отдает «на гора» до 20% цены автомобиля просто «в подарок» банку, страховой компании и ГАИшникам. И это не считая все той же 50-60% переплаты по кредиту.

 

К тому же, размер банковских комиссий да и их обоснованность в принципе – под большим вопросом, заемщик попросту делает «благотворительный» взнос в копилку банка, не более. Страховой тариф по кредитным полисам АвтоКАСКО – на 20-30% завышен, и его можно сделать гораздо более «облегченным», если выбирать страховую компанию самостоятельно. А поставить на учет автомобиль можно собственноручно, не спонсируя при этом жадность автодилера.

 

Отдельно стоит сказать о требованиях к платежеспособности заемщика, которые, мягко говоря, негуманны. «Среди недостатков следует отметить довольно жесткие требования к оценке заемщика, по сравнению с докризисным периодом. Поэтому сегмент клиентов, которые могут получить кредит, сузился», - сетует Сергей Мищенко.

 

Например, один из довольно крупных украинских банков требует при платеже в 1000 грн размер официального дохода не менее 7000 грн. И это в условиях, когда задекларированная заработная плата у большинства рядовых украинцев вряд ли превысит 1,5-3 тыс. грн.

Одна из альтернатив кредиту - лизинг: передача имущества за определенную плату, на некий срок и на условиях, оговоренных договором, с правом выкупа этого имущества лизингополучателем. В сегмент розничных клиентов лизинг пришел совсем недавно, и прижиться как следует не успел. Еще и кризис нахлынул, хотя около 5 компаний продолжают финансировать покупки по такой схеме.

 

«В среднем по рынку лизинга удорожание автомобиля за год с учетом оплаты всех обязательных платежей, регистрации автомобиля, страхования полного КАСКО составляет порядка 15%. Но данный показатель может изменяться в зависимости от типа объекта и возможных совместных программ с автодилерами», - подчеркивает директор VAB Лизинг Людмила Золотарева.

 

Главное преимущество лизинга перед кредитом в том, что затраты на страхование (без него, разумеется, не обойтись), регистрацию авто, ежегодная оплата транспортного сбора и регулярных техосмотров уже включены в лизинговый платеж. То есть, первоначальные затраты лизингополучателя состоят из аванса, обычно до 30-35%, и уплаты 1% госпошлины за нотариальное удостоверение договора лизинга (договор залога не оформляется). Также, скорее всего, придется заплатить за перевод денег автодилеру, около 1-2%. По идее, это все.

 

Но вот обещанная лизинговыми компаниями дешевизна сомнительна. Ведь компания приобретает авто, и лишь после этого передает его в аренду клиенту с правом выкупа (или без него). Но лизингодатели живут не на собственных, а на заемных ресурсах, которые и привлекают у банков в частности. Поэтому дешевле, чем кредит, лизинг вряд ли может быть.

 

«Сегодня дешевых денег на рынке нет, а если у кого-то они и остались,  то - не спешат продавать их дешево», - разводит руками Людмила Золотарева.

 

Попробуем проверить. Так, одна из компаний предоставляет в лизинг авто при взносе около 33%. Итоговая переплата за 3 года составляет 50%, а реальная годовая плата за лизинг, пусть в ежемесячный платеж и включены все затраты, выходит до 35%. Другая компания предлагает профинансировать под 9,99% годовых, и с 0,99% ежемесячной комиссии. Срок до – 3-х лет, взнос – от 30%. Даже без учета страхования и прочих затрат, реальный годовой процент по лизингу – более 20%, а удорожание авто –35%. Поэтому, выигрыш по сравнению с кредитом, если и есть, минимален.

 

Еще один существенный недостаток лизинга в том, что некоторые компании привязывают платежи к валюте, а единицы даже продолжают финансировать клиентов в долларах или евро под 14-15% в год. Учитывая курсовую нестабильность, соглашаться на подобную схему вряд ли разумно.

 

Стоит учитывать и крайне невыгодные условия расторжения договора лизинга. Даже если автомобиль придется вернуть из-за неспособности гасить долг. Так, разорвав договор через 3 мес. использования авто, придется вернуть всю сумму платежей еще за 9 месяцев. При расторжении после 1 или 2 года, авто возвращается с уплатой штрафа в размере 5-ти ежемесячных платежей, после 3 лет - в размере 4-х ежемесячных платежей, более 3-х лет - 3-х ежемесячных платежей.

 

Также зачастую стартовая цена на авто с пробегом у лизинговых компаний изначально завышена, а тот факт, что автомобиль до его выкупа находится в собственности лизингодателя, подпортит настроение любителям тюнинговать авто. А вот к оценке клиентов подход несколько иной. Например, до сих пор есть компании, которые даже не просят справку о доходах. Хотя в таком случае вряд ли удастся получить дорогое авто, скорее – нечто «бюджетное».

Существуют ли еще какие-то способы купить автомобиль не за полную стоимость? Конечно же да. На третьем месте по известности среди населения после кредита и лизинга является система «продажи в группах». Сегодня на этом рынке существует несколько крупных компаний-администраторов. Одна из которых – АО «Филдес Украина» (ТМ СarCredit). Менеджер по работе с клиентами Андрей Деревянко детально разъяснил «Политике и деньгам» все подробности покупки авто в группах.

 

Принцип работы схемы прост – собирается группа людей, желающих приобрести определенную модель автомобиля. Каждый из этих участников группы платит взносы. Таким образом, ежемесячно набирается определенная сумма денег. За эти деньги компания-администратор системы приобретает некоторое количество автомобилей, которые потом распределяются между членами группы. Главная идея в том, чтобы каждый участник группы получил свой автомобиль.

 

Однако многие из столкнувшихся с подобной системой, не знают или до конца не понимают принципа ее работы. Дело в том, что свои машины участники группы получают по очереди – купить авто всем и сразу просто нет возможности. Потому будущим водителям приходится ждать определенное время прежде, чем они получат свою покупку.

 

«Сроки получения автомобиля заранее точно назвать нельзя. Все зависит от того, сколько реально у клиента есть денег сразу. В первую очередь авто выдадут тем, кто внес в одной конкретной группе (например, из 100 человек) больше денег. Затем получают те, у кого взносов поменьше и так далее. Если клиент понимает, что такая схема ему не подходит, то на протяжении недели с момента заключения договора он имеет право разорвать его и получить обратно уплаченные деньги. После этого срока, при попытке «отступить», нужно будет заплатить штраф от суммы взносов за авто. Те же клиенты, которые уже получили свои машины, как и в случае с кредитом, выйти из группы могут только полностью рассчитавшись с куратором системы»,- говорит Андрей Деревянко.

 

Получение авто не сразу – пожалуй, самый существенный недостаток системы. Однако с финансовой точки зрения такая схема для украинцев более предпочтительна. При условии оплаты 3% стоимости авто в качестве вступительного взноса, и под 3-5% годовых, компания-администратор берет на себя обязательства обеспечить всех клиентов автомобилями. Однако взамен, каждый из участников группы обязуется платить ежемесячные взносы. В эти же взносы включены и админрасходы, которые придется оплачивать за весь период рассрочки, независимо от того, насколько быстро клиент выплатит всю стоимость машины.

 

Кстати, чтобы «спрыгивающие» клиенты не подводили других участников группы, операторы рынка ввели не только штрафы, но и документальные механизмы гарантии получения клиентами авто. От каждого участника группы требуется предоставить не только справку о доходах, но и провести оформление автомобиля в залог, а в некоторых случаях даже предоставить гарантии от платежеспособных поручителей. «Таким образом, снижается процент должников и людей, выходящих из группы. В отсутствии таких механизмов остальным в группе просто не хватило бы денег на покупку авто, которые не захотел выплатить по своей машине должник», - объясняют представители системы продаж в группах.

 

Плюсы и минусы системы покупки авто в группах перед банковским кредитом и лизинговыми схемами
 
Преимущества:
1. По сравнению с банковскими кредитами и лизингом схема покупки авто в группах более финансово предпочтительна при выплате в течении 5 лет и более (переплата составляет всего до 20-25% за авто по сравнению с 50-60% по автокредитованию или лизингу).
2. Небольшие ежемесячные платежи. Это обусловлено тем, что стоимость автомобиля разбивается на 5 лет (с помесячной оплатой), а реальная процентная ставка значительно ниже банковского кредита. При внесении сразу большой суммы денег – авто вы получаете одним из первых, а оставшуюся к выплате сумму всегда можете распределить на весь срок договора, тем самым сделав месячный платеж необременительным для семейного бюджета.
3. Приобрести автомобиль таким способом значительно легче, чем получить в банке кредит, особенно когда трудно подтвердить свои доходы.
4. Можно приобрести себе автомобиль и затем использовать его в коммерческих целях (например, такси) на общих условиях, в то время, как банки обычно повышают кредитную ставку и размер страховки для подобного целевого использования транспорта.
 
Недостатки:
1. Автомобиль человек получает не сразу после подписания договора с компанией, а когда наберет необходимое количество баллов, причем больше других членов своей группы.
2. Клиент оплачивает админрасходы системы за весь период рассрочки, независимо от того, насколько быстро он выплатит всю стоимость машины.
3. Постоянное колебание стоимости автомобиля, от которой рассчитывается ряд обязательных платежей. Это связано с тем, что стоимость автомобиля для участника не фиксируется на момент приобретения, поскольку другие участники группы еще не получили свои машины и будут приобретать их уже по возросшей цене.