Выгодно ли покупать чужие кредиты?

Долги, как известно, отдают только трусы, а совсем уж отчаянные берут на себя чужие долги. И нынешние драконовские условия кредитования этому только способствуют. По данным  компании «Простобанк Консалтинг», в начале марта  2010¬го средняя эффективная ставка по гривневым займам на приобретение недвижимости составляла 24,83% годовых, на покупку авто — 21,97%. Первоначальный взнос при получении кредита — от 30% до 90% стоимости покупки.

Теоретически, переуступка долга выгодна всем сторонам сделки: и первоначальному заемщику, и покупателю кредита, и самому банку. Должник избавляется от непосильного кредитного бремени, покупатель кредита получает ссуду на залоговый объект по докризисным процентным ставкам, а банк размораживает резервы под проблемную задолженность. Для первоначального заемщика переуступка долга выгодна еще и тем, что он может запросить у покупателя кредита предоплату — в счет тех выплат, которые он уже осуществил по ссуде.

Квартиры

Объявлений по продаже долга на квартиру в интернете немного. Практически все заемщики, бравшие кредит на недвижимость несколько лет назад, сегодня живут в «кредитных» квартирах. Они еще в начале 2009¬го реструктуризировали долги и теперь изо всех сил стараются погашать их вовремя.

Изучив те немногие предложения, которые есть в интернете, Контракты выяснили: несмотря на докризисные условия кредитования, переуступка долга дорого обойдется покупателям. В кредите заложена стоимость квартир двух¬-трехлетней давности, а за это время цены успели снизиться более чем на треть.

За $90 тыс. по переуступке предлагают, к примеру, трехкомнатную квартиру в Киеве (Деснянский район, Троещина) площадью 70 кв. м (тело кредита для погашения — $56 тыс., доплата владельцу жилья — $34 тыс.). За 20 лет (срок кредитования) заемщику придется отдать банку $168 тыс. За однокомнатную площадью 50 кв. м в столичном Днепровском районе заемщик просит $95 тыс. Из них — $25 тыс. на руки, остальные $70 тыс. — кредит под 8% годовых на 30 лет. Общая сумма выплат по кредиту составит $185 тыс. + доплата владельцу, итого — $210 тыс. На рынке аналогичные квартиры можно купить существенно дешевле.

Кроме того, еще порядка 5% заемщику придется заплатить за оформление сделки по продаже долга. Сумма переплаты заемщика в обоих случаях впечатляет. Но даже несмотря на это, переуступка может быть выгодной для покупателя: в 2007-м банки выдавали гривневые кредиты на недвижимость под 19–20% годовых, валютные — под 10–11%. По переуступке новому заемщику придется платить порядка $500–800 ежемесячно. При нынешнем курсе (8 UAH/USD) это 4000–6500 грн, что гораздо меньше, чем выплаты по кредитам, выданным в начале 2010¬го. Сейчас финучреждения кредитуют покупку недвижимости исключительно в гривне под 24–27% годовых, а ежемесячный платеж составляет не менее 8–10 тыс. грн. При этом кредитование на срок более десяти лет — редкость на рынке, в то время как до кризиса финструктуры выда¬вали ссуды на 20, а то и 30 лет. Правда, покупать валютный долг стоит только в том случае, когда у заемщика есть стабильный источник долларового дохода: после девальвации нацвалюты в 2008-м более чем на 30% обслуживание валютного кредита (даже при ставке в 10% годовых) невыгодно.

Стало быть, переуступка долга на квартиру все равно выгоднее, чем новый кредит. Дешевле обойдется только покупка квартиры «здесь и сейчас», хотя необходимая сумма есть далеко не у всех покупателей.

Словарик заемщика

Аннуитетные платежи

Равные ежемесячные платежи, выплачиваемые в счет погашения кредита и процентов по нему. Платеж включает в себя часть основного долга и начисленные на остаток проценты. Как правило, в начале срока кредитования процентная часть наибольшая, а в конце — наименьшая. То есть основная часть тела кредита выплачивается в конце срока кредитования.

Дифференцированные платежи

Кредитные платежи, при которых тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток. Поскольку кредит выплачивается равными долями в течение всего срока кредитования, то размер общего платежа ежемесячно уменьшается. Переплата банку в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Авто

Объявлений по продаже автомобилей существенно больше, при этом чаще всего встречаются предложения по переуступке долга на недешевые иномарки. Например, Mercedes-Benz E-Class 2007 г. в. (остаток по кредиту — $35,5 тыс.), Toyota Camry Executive 2008 г. в. (остаток по кредиту — $32 тыс.), Ford Focus C-Max 2007 г. в. ($13,5 тыс. + $2,5 тыс. доплата). Даже с учетом переплаты банку стоимость таких авто на $3–5 тыс. ниже стоимости аналогичных машин на вторичном рынке. Правда, покупателей не очень много.

«В большинстве случаев ссуды были выданы, когда доллар стоил 5 грн, — рассказывает кредитный брокер Олег Минаев. — Сумма ежемесячных платежей составляет примерно $1 тыс., при этом схема выплат — аннуитетная. При нынешнем валютном курсе мало кто захочет брать на себя валютные риски и ежемесячно платить за машину по 8 тыс. грн, а то и больше». Поэтому, по словам директора компании Todayy Consulting Максима Шкатулова, наибольшим спросом у потенциальных покупателей заемщиков пользуются гривневые кредиты на недорогие авто. Валютные риски отсутствуют, а суммы платежей значительно меньше (ввиду небольшой стоимости автомобиля). При этом предпочтительнее классическая схема погашения кредита. В отличие от аннуитетных выплат при такой схеме погашения с каждым месяцем сумма платежей уменьшается. Однако таких предложений на рынке единицы.

Контракты рассчитали, сколько заплатит по кредиту покупатель долга на автомобиль Нyundai Accent (объем двигателя — 1,6 л, 2008 г. в., пробег — 20 тыс. км). Долг заемщика перед банком — $14 160. Процентная ставка — 10,99% годовых, ежемесячная сумма платежа — $294 (аннуитет), срок кредита — четыре года. Переплата финучреждению при такой схеме погашения — 24%. С учетом различных сопутствующих расходов (новому владельцу авто необходимо заплатить $1 тыс. предыдущему в качестве доплаты) переплата за машину составит 44,2% его текущей рыночной стоимости (на вторичном рынке можно найти аналогичное авто за $11 тыс.).

Перевод кредита в гривневый менее выгоден, чем погашение валютной ссуды. При конвертации займа ставка составила бы 25% годовых, а ежемесячный платеж — 3025 грн. За четыре года кредитования заемщику придется переплатить почти 80% от рыночной стоимости авто.

В принципе, купить аналогичную б/у машину в кредит стоит ненамного дороже, чем переоформить на себя чужой долг.

ВТБ Банк, например, выдает кредиты на подержанные авто сроком на пять лет под 28% годовых, первоначальный взнос — 40%, разовая комиссия — 2%. Ежемесячный платеж при покупке упомянутой выше Нyundai Accent достиг бы 1675,97 грн. Переплата по такой ссуде 55,5% (напомним, что при переуступке валютного кредита на аналогичную машину переплата с комиссионными брокеру составляла бы 44,2%, при переводе кредита в гривню — 80%). Правда, оформляя кредит, заемщику придется заплатить минимум 36 тыс. грн в качестве первоначального взноса.

Выходит, в переоформлении чужого гривневого долга есть здравый смысл. Немного меньше его в переуступке валютного займа. А вот от конвертации долларового кредита в гривневый лучше отказаться: на рынке сейчас можно найти более привлекательные условия кредитования на покупку б/у авто.

Банковская неожиданность

Чтобы избежать невыплат по кредиту и минимизировать валютные риски, при переуступке долга банкиры применяют меры, которые могут ухудшить условия кредитования. В VAB Банке, например, на момент совершения сделки по переуступке долга кредит не должен быть просроченным. Зачастую погашать просрочку приходится потенциальному заемщику — в таком случае сумма долга может вырасти на 5–10%. Кроме того, в этом финучреждении нельзя получить валютный кредит: ссуду сначала переведут в гривню и лишь после этого переоформят на другого заемщика. При этом ставка по ссуде составит 25% годовых — мало чем отличается от нынешних условий кредитования.

Некоторые неудобства при переоформлении ссуды есть и в ОТП Банке. При переуступке долга потенциальный заемщик должен погасить как минимум 10% оставшегося кредита. Более того, финучреждение может отказать новому заемщику, готовому исправно платить по ссуде, в реструктуризации займа. Причем сначала банк переоформит кредит на нового заемщика, а затем вынесет вопрос о реструктуризации на рассмотрение профильного комитета. Положительное для клиента решение не гарантируется. Получается, заемщик сначала переоформит на себя кредит, а потом узнает, что в реструктуризации ему отказано.

Банкам не интересно

В ближайшее время переуступка долга вряд ли станет массовым явлением. И вовсе не потому, что выплата чужого долга обойдется заемщику ненамного дешевле оформления кредита с нуля. Просто найти подходящий вариант залога как по цене, так и по характеристикам достаточно сложно.

Впрочем, кредитные брокеры уверяют, что в 2010-м предложений по продаже кредитов на квартиру все-таки станет больше. Ведь год назад самым популярным способом реструктуризации были кредитные каникулы на 12 месяцев. В начале 2010-го каникулы закончились, а ежемесячные выплаты выросли на 10–20%. Те, кто не поправил свое материальное положение и не сможет обслуживать долг, вынуждены будут искать покупателей на жилье: даже если финучреждение согласится на повторную реструктуризацию, долговая нагрузка заемщика существенно не уменьшится.

Для покупки чужих проблем нужно:

1. Заявление на получение кредита или на переуступку долга по кредиту (заполняется в банке).

2. Справка о присвоении идентификационного кода налогоплательщика.

3. Паспорт гражданина Украины.

4. Справка с места работы о должности покупателя и размере дохода за шесть месяцев.

5. Копия трудовой книжки.

6. Заверенное нотариусом письменное согласие второго супруга на приобретение чужого долга (если покупатель состоит в официальном браке, требуется не во всех банках).

7. Для машины:

• технический паспорт.

Для квартиры:

• технический паспорт на залоговую квартиру;

• копия документа, подтверждающего право собственности нынешних владельцев залоговой квартиры;

• справка-характеристика из БТИ на залоговую квартиру;

• справка из жэка по форме № 3 о прописанных лицах в залоговой квартире, а также об отсутствии задолженности по коммунальным и другим платежам.

Как купить чужой долг без согласия банка

Согласно законодательству (ст. 520 ГК Украины), замена должника должна проводиться только с согласия банка. Если заручиться согласием финучреждения на переуступку кредита не удалось, заемщики могут попытаться сделать это без согласия кредитора.

Самый распространенный способ — ввести в кредитный договор нового поручителя. Продавец (чаще продавец авто) и покупатель подписывают дополнительное соглашение, которым вводится еще один поручитель по кредиту, он же в данном случае — покупатель залогового имущества. После этого заемщик письменно уведомляет банк, что он больше не в состоянии платить по кредиту и выплачивать долг будет новый поручитель. Взамен новоиспеченный поручитель получает генеральную доверенность на залог.

Впрочем, юристы предостерегают от таких сделок. «При введении нового поручителя могут возникнуть проблемы с переоформлением права собственности на залог после того, как кредит будет выплачен», — предупреждает юрист ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры» Юлия Кирпа. Ведь для переоформления документов нужно будет найти юридического собственника (прежнего заемщика), а спустя трипять лет сделать это будет нелегко. Кроме того, собственник авто (первичный заемщик) может в любое время отозвать ранее выданную доверенность и потребовать возврата автомобиля.

Автор: Виктория Руденко

Источник: Контракты

---

---