- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Чем банки заманивают вкладчиков
В рамках акций даже некоторые крупные банки предлагают до 24-25% по депозитам в гривнях и до 10-12% в инвалюте. Это на грани допустимого риска, но лишь ненамного больше инфляции.
Банкиры по-прежнему остро нуждаются в средствах вкладчиков. По данным Нацбанка, ставки по вкладам продолжают увеличиваться как в гривнях, так и в инвалюте. За февраль 2010 года средневзвешенная депозитная ставка (по данным НБУ) выросла с 12,4% до 13,1% годовых в гривнях и с 9,2% до 9,3% годовых в инвалюте.
Правда, если сравнивать с декабрем 2009 года, из первой двадцатки банков ставки в гривнях по трехмесячным вкладам выросли только у Кредитпромбанка и банка ПУМБ (с 21,25% до 21,5% и с 18,5% до 19% годовых, соответственно). У ПУМБ они выросли также и по вкладам в долларах.
В то же время несколько банков из 20 крупнейших пошли на снижение доходности депозитов. С 19% до 17,5% годовых в гривнях снизил ставки по трехмесячным депозитам "Райффайзен Банк Аваль" и с 18% до 17% - Укрсоцбанк. Эти же банки снизили ставки в долларах и евро: "Райффайзен Банк Аваль" - с 8,75% до 8,25% годовых в долларах и с 4,75% до 2,25% годовых в евро, Укрсоцбанк - с 10% до 9% годовых в долларах и с 8% до 7% в евро. Также на уменьшение процентов пошел Кредитпромбанк: с 12,75% до 11,75% годовых в долларах и с 11,5% до 11,25% в евро.
В начале марта 2010 года крупные банки предлагали по годовым вкладам 16-22% в гривнях и 6-10% в инвалюте. Банки поменьше предлагали до 25% в национальной валюте и до 10-16% в долларах и евро.
Особо заинтересованы банки в "длинных" ресурсах. Поэтому весенние акции направлены в основном на привлечение новых вкладчиков, готовых доверить банку деньги на срок от трех месяцев, и старых клиентов, согласных продлить вклад. "Если раньше главным приоритетом для вкладчиков был короткий срок вклада, то сейчас акцент смещается в сторону большей доходности, которая достигается, соответственно, увеличенными периодами "работы" депозитов", - надеется на взаимопонимание со стороны клиентов начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.
Поскольку в 2010 году банкиры обещают снижение депозитных ставок, в особенности в инвалюте, то зафиксировать высокие проценты по срочным вкладам - не такая уж и плохая идея.
Солянка сборная
Весной 2010 года предлагаемые банками депозитные акции условно можно разделить на две категории: вклады с розыгрышем призов (их очень мало) и вклады с возможностью получить бонус к депозитной ставке (их большинство).
Банк ПУМБ решил позаботиться о детях и ввел новый годовой вклад "На вырост". В рамках этой акции до 1 июня банк проводит розыгрыш путевки на троих во французский Диснейленд, а также ежемесячно разыгрывает пять призов по 1000 грн каждый. Плюс ко всему ПУМБ оформляет при открытии "детского" депозита платежную карту Master Card Standard и разрешает пользоваться овердрафтом до 80% суммы вклада.
Старая приманка, активно продвигаемая банками, - депозиты с нарастающими в случае перевложения процентами. Например, новый депозит от "Альфа Банка" обещает последовательное наращивание ставки в случае регулярной пролонгации вклада на новый срок. Для начала нужно внести деньги минимум на три месяца, получив за это 20,5% годовых в гривнях, 11,25% в долларах и 10,25% в евро. При продлении еще на три месяца доходность вырастает. Если общий срок вклада в результате составит год, то вкладчик к первоначальной ставке получит "плюс" - 1,25-2%.
Вклад "Декада", предлагаемый банком "Форум", и вовсе сулит со временем увеличение дохода на 2-4%. Изначально деньги размещаются под 20% годовых в гривнях, под 11% в долларах или под 10,25% в евро. Проценты переводятся каждые 10 дней на платежную карточку. Кроме того, в 10, 20, 30 и 36 "юбилейных" 10-дневных циклах процентная ставка увеличивается в 1,2 раза. На выходе, "промариновав" деньги год, вкладчик получает 24% в гривнях, 13,2% в долларах и 12,3% в евро.
Из новинок в экзотических валютах - вклад "Фунтовый" в банке "Финансы и Кредит". Необходимо вложить от 500 английских фунтов стерлингов на шесть месяцев или на 370 дней (чуть больше года). Ставка по депозиту колеблется в пределах 4-6% годовых. Кроме того, банк позволяет оформить регулярное списание с карточного счета в фунтах на пополнение депозитного вклада (минимальный размер пополнения при этом - 50 фунтов), а также предлагает специальную платежную карту, тоже в фунтах стерлингов.
Аттракцион лояльности
На бонусы могут рассчитывать не только новые вкладчики банков. К примеру, УкрСиббанк премирует еще и "старых" клиентов, держателей зарплатных карт и карт класса Gold/Platinum, пенсионеров, а также тех, кто повторно размещает средства на новый срок, и "перебежчиков" из других банков. Все эти категории клиентов могут рассчитывать на +0,5% к годовой ставке по депозиту, но это не распространяется на вклады, предусматривающие частичное снятие средств.Подобные программы лояльности работают в "ВТБ Банке" и Кредитпромбанке. Например, "ВТБ Банк" обещает +0,5-1% для вкладов в гривнях и +0,25-0,75% в долларах, евро или рублях при пролонгации депозита на новый срок. Эти условия не касаются только вклада "Комфортный", предусматривающего возможность пополнения.
Кредитпромбанк при переоформлении вклада на срок от одного до трех месяцев прибавляет к годовой ставке 0,2%, от трех до шести месяцев - 0,4%, от 6 до 12 месяцев - 0,5%, а при продлении депозита больше чем на год дарит 0,7%. Кстати, на аналогичные бонусы могут рассчитывать новые вкладчики, которые заказали оформление депозита через сайт банка или его call-центр.
А что завтра?
Завтра ожидается неизбежное снижение ставок. Банки оправдываются тем, что грядущее снижение - жизненная необходимость. Затраты на обслуживание привлеченных вкладов безумно высоки. Покрывать их банк может только за счет ставок по столь же дорогим кредитам. Но крайне есть немного заемщиков, готовых брать кредит под 35-40%, а при депозитах со ставкой 24-25% ниже ставка не выходит.
С другой стороны, банки вынуждены держать депозитные ставки высокими - сейчас им как воздух нужна гривня, причем "длинная": запрет НБУ на валютное кредитование вынуждает банки искать долгосрочные ресурсы в национальной валюте, за счет которых они смогут возобновить кредитование. А вкладчики, как назло, все так же предпочитают инвалюту.
Результат таких процентных качелей налицо - банки держат высокие ставки по депозитам, но при малейшей возможности стараются их опускать. "Вполне возможно дальнейшее уменьшение процентных ставок, как на валютные, так и на краткосрочные депозиты, и повышение ставок по долгосрочным вкладам. Поэтому я считаю, что в ближайшей перспективе могут значительно снизиться ставки (на 1-3%) в евро и долларах, и незначительно (до 1%) - в гривнях", - прогнозирует заместитель председателя правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай.
Конечно, банки так и будут завлекать вкладчиков бонусами за пролонгацию вкладов, за внесение существенных сумм на депозит (от $10 тыс. или от 50 тыс. грн, например). Кроме того, клиентам все чаще будут предоставлять возможность управлять своими депозитами посредством интернет-банкинга - разумеется, в виде того, что позволят частичное снятие и пополнение до завершения срока.
"По нашему мнению, уже в марте на рынке появится большое количество новых депозитных продуктов. Украинские банки будут снижать доходность вкладов, при этом конкуренция сместится с ценового вопроса в сегмент инноваций и новых каналов доступа к своим сбережениям", - говорит г-н Пацуй. Нужны ли такие инновации вкладчику - время покажет: в конце концов, депозит открывают ради дохода, а не ради новомодных "примочек".
Каждому по крупице
Что предлагают вкладчикам банки этой весной?
- Прибавку к базовой ставке (+0,2-0,7%) постоянным вкладчикам.
Итого
Банки поощряют бонусами "верных" клиентов и тех, кто готов доверить им деньги минимум на три месяца. Если продержать деньги в банке год, то акционный вклад может принести до 24% в гривнях и около 12-13% в инвалюте.
Автор: Павел Харламов
Источник: Деньги
