Семь причин беречь свою кредитную историю

Причина первая. За границу могут не пустить

Еще осенью 2009 года президент Украины поручил Кабмину принять меры для введения временного запрета на выезд за границу украинцев, у которых имеются "невыполненные кредитные обязательства перед финучреждениями". Примерно в то же время Национальный банк Украины в своем письме рекомендовал банкам инициировать в судебном порядке запрет на выезд неплательщикам по кредитам. Сначала информация о том, что заемщиков банков сделают невыездными, казалась угрозой, которую никогда не приведут в исполнение, но дальнейшее развитие событий это опровергло. Так, например, Укрпромбанк подал в Пограничную службу Украины реестр недобросовестных заемщиков на 1033 физических лиц. Самое обидное, что узнать о том, что вам временно запрещено покидать пределы страны можно лишь на таможне при проверке вашего паспорта. И хотя массовой закономерности «должен банку – не выпустят за границу» пока не наблюдается, банки время от времени подают список своих должников пограничникам. Кто знает, не окажетесь ли вы там лет через пять из-за давно забытых долгов?

Причина вторая. Скрыть «черную метку» не получится

Хорошо известный способ для должника банка взять кредит снова – просто обратиться в другое учреждение. Это происходит из-за того, что в Украине пять бюро кредитных историй (БКИ), которые сотрудничают с разными банками. «В случае, если заемщик оформляет кредит в банке А, который не является партнером бюро Б, располагающего негативной информацией о данном заемщике, банк А просто физически не сможет идентифицировать факт наличия в бюро Б такой информации о своем потенциальном заемщике. Следовательно, при отсутствии каких-либо негативных вводных финансовое учреждение вполне может согласовать выдачу кредита такому заемщику», - объясняет Клим Тимко, заместитель начальника управления рисков розничного бизнеса VAB Банка.

При этом пока не работает механизм, способный устранить такую возможность. «Закон о кредитных бюро позволяет бюро обмениваться кредитными историями, но на практике этого не происходит, что и приводит к появлению у недобросовестного заемщика возможности свободно брать кредит в другом банке, который не сотрудничает с бюро, где хранится его негативная кредитная история», - Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank.

Однако банки, зная о таких особенностях функционирования системы, пытаются подстраховать себя от них. «Заемщик не должен надеяться на то, что его негативная кредитная история неизвестна банку только потому, что банк является партнером другого кредитного бюро. Сегодня все больше банков понимают важность использования данных бюро и передают в них информацию о своих заемщиках. К тому же на этапе верификации предоставленных потенциальным заемщиком данных банки, как правило, используют ряд других инструментов (помимо кредитного бюро), которые помогают им достоверно оценить платежную историю человека, обратившегося за получением кредита», - объясняет Елена Колодяжная, директор департамента риск-менеджмента банка «Ренессанс Кредит». Кроме этого, один банк может быть партнером двух и более кредитных бюро одновременно или запрашивать из кредитного бюро информацию время от времени на платной основе. Все это значительно уменьшает шансы недобросовестных заемщиков на получение нового кредита.

Рассчитывать же на то, что время «смоет» пятна с кредитной биографии, и опять можно будет свободно брать кредиты, особо не стоит. Дело в том, что для этого понадобится отнюдь не 3 года. Например, на сайте одного из самых крупных кредитных бюро Украины написано, что информация в нем сохраняется на протяжении 10 лет с даты исполнения заемщиком кредитного договора. Понятно, что если речь идет о проблемном ипотечном кредите со сроком 20-30 лет, то рассчитывать взять кредит под пенсию уже нет смысла. С другой стороны, даже просроченный кредит на небольшую сумму лишит вас возможности пользоваться финансовыми займами на целых десять лет (и то – в случае, если по прошествии 10-ти лет бюро добросовестно удаляет информацию о заемщике).

Причина третья. Бюро кредитных историй скоро будут обмениваться информацией

До кризиса потребность узнавать заемщика, который недобросовестен, не стояла перед банками так остро, как сегодня, когда учреждения предельно осторожны в выдаче новых займов. Соответственно потребностям банков начинают развиваться кредитные бюро. С возобновлением кредитования вопрос узнавания недобропорядочных заемщиков станет совсем остро, а пока эксперты только прогнозируют, что бюро начнут… обмениваться данными.

«Нельзя не заметить, что кредитные бюро в Украине развиваются, и обмен данными между бюро был бы логичным этапом этого развития. Конечно же, речь идет о достоверном и качественном обмене данными. Я думаю, что рано или поздно наши бюро к этому придут», - Елена Колодяжная, директор департамента риск-менеджмента банка «Ренессанс Кредит». Впрочем, по мнению специалистов, это произойдет не так скоро, как хотелось бы. «Возможно, и существует некая форма, при которой обмен такой информацией может происходить на взаимовыгодной основе. Однако, на мой взгляд, такое взаимодействие между разными бюро кредитных историй – это вопрос не ближайшей перспективы», - отмечает Клим Тимко.

Причина четвертая. В будущем кредитные бюро Украины объединятся

Несмотря на то, что сегодня все кредитные бюро «сами за себя», и текущая ситуация на рынке позволяет им неплохо зарабатывать, продавая кредитные истории заемщиков, не секрет, что для успешного функционирования рынка все банки должны знать, добросовестный клиент пришел к ним или нет. Именно поэтому опрошенные Prostobank.ua эксперты единодушны – рано или поздно бюро объединятся. «Бюро уже понимают жизненно важную необходимость их объединения и сотрудничества. Я уверен, что очень скоро мы услышим новости относительно этой темы, подтверждающие подобные предположения», - утверждает Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank.

Впрочем, не все специалисты считают, что объединение кредитных бюро будет иметь лишь позитивные стороны. «Как и всякое объединение, «слияние» БКИ может иметь как положительные, так и негативные последствия. С одной стороны, банки смогут из одного источника получать самый полный перечень кредитных историй. С другой – монополия на рынке БКИ может привести к падению качества предоставляемых ими услуг (которое сейчас и так не на самом высоком уровне) и к росту тарифов, - считает Клим Тимко, заместитель начальника управления рисков розничного бизнеса VAB Банка. – В связи с этим можно поставить под сомнение коэффициент полезности этой идеи в срезе ближайшей перспективы. На данном этапе рынок должен развиваться так, как он развивается. При этом регулятор рынка и законодательные органы должны прилагать все возможные усилия для содействия развитию и усовершенствованию услуг БКИ на украинском рынке кредитования».

Причина пятая. Кредитные бюро становятся могущественнее

Важность полноценного функционирования кредитных бюро прекрасно понимают в Кабинете Министров и в парламенте страны (не говоря уже о целенаправленном лоббировании интересов банков и бюро). И здесь власти не стоят на месте. Примером может служить, например, намерение открыть доступ бюро в Государственный реестр физических лиц ГНАУ, в котором хранятся данные об идентификационных кодах украинцев. Законопроект, который должен разрешить бюро пользоваться такой информацией, был подан Кабмином в Верховную Раду в начале июня-2010. И хотя грядущие изменения в законодательстве ориентированы скорее не на проблемных заемщиков, а на пресечение мошенничества с поддельными кодами и с поддельными справками о доходах, тенденция налицо: правительство выступает даже за такие революционные изменения в пользу кредитных бюро. Того и гляди – следующим шагом будет законопроект, предусматривающий обязательный обмен негативной информацией о заемщиках между всеми кредитными бюро. Или еще какое-нибудь новшество крайне выгодное для банковской системы, но неприятное для украинцев, испортивших свою кредитную историю.

Причина шестая. Существует единый реестр заемщиков

С 2002 года в Украине существует единая информационная система «Реестр заемщиков», созданная НБУ и призванная собирать негативную информацию о недобросовестных заемщиках. Подавляющее большинство украинских банков уже работают с этой системой. «В течение 10 дней со дня зачисления задолженности заемщика на счета просроченной задолженности, банк обязан формировать и пересылать НБУ информацию о заемщиках с просроченной задолженностью свыше 10 тыс. грн. Информация о заемщиках-юридических лицах предоставляется с обязательным указанием данных об учредителях и руководстве», - объясняет Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития. Впрочем, пока система функционирует не настолько безупречно, как хотелось бы. «Необходимо снизить порог суммы просроченной задолженности, предоставляемой банками для ЕИС «Реестр заемщиков», а также сократить срок подачи банком-участником информации», - отмечает Максим Кошевцов.

Кроме того, сами банки пока не считают систему эффективной и относятся к ней соответственно. «К примеру, формально банк декларирует передачу негативных кредитных историй в Реестр, однако по факту может быть передано лишь минимальное количество файлов. При больших объемах и автоматизированном процессе кредитования возникает вопрос о целесообразности запроса к такому реестру с неизвестным hit rate и отсутствием возможности детального анализа кредитной истории. Еще две причины – низкий уровень автоматизации запросов и получения ответов из Реестра, а также лимит на количество запросов в сутки», - сетует Клим Тимко, заместитель начальника управления рисков розничного бизнеса VAB Банка.

Наконец, законодательная база пока не позволяет использовать реестр иначе, чем в качестве инструмента для надзора за банками. Однако уже в первой половине 2010 года в прессе появилась информация о том, что регулятор хочет использовать реестр для выявления банками злостных неплательщиков по кредитам. Остается предположить, что подобных изменений ждать недолго – ведь воля регулятора уже ясна. «Возможность функционирования данной системы в ближайшем будущем, на мой взгляд, в большей степени зависит от НБУ, поскольку банки, заинтересованные в снижении кредитных рисков и улучшении системы риск-менеджмента, присоединятся к реестру только при понимании его эффективности», - отмечает Елена Колодяжная.

Причина последняя. Кредиты могут понадобиться

Оставив позади первый кризисный год, особо отметившийся повышением ставок по уже выданным кредитам, можно не удивляться, почему так много людей решили для себя раз и навсегда не прибегать к банковским займам. Однако ставки поднимать в одностороннем порядке уже запретили, а кредитные продукты на самом деле могут быть… полезны. Случаев, когда может понадобиться займ – много. Например, если вам для работы необходимо авто, но нет возможности выплатить за него всю сумму сразу. Или если по вашей кредитной карте установлен длительный льготный период, когда вы можете пользоваться заемными средствами бесплатно. Среди разнообразных и часто дорогих банковских продуктов попадаются очень интересные и полезные. И тогда вы как собственник хорошей кредитной истории, сможете выбирать из многих вариантов. Ведь банки предпочитают кредитовать именно таких клиентов.

Источник: Prostobank.ua