Как удешевить выплаты по автокредиту

Очень много нюансов связано с автокредитованием. Некоторые из них способны уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Однако без детальной работы с кредитным и обычным калькулятором об этом эффекте можно не догадаться – или хотя бы неправильно оценить величину удешевления. Способы, несомненно помогающие сделать ежемесячную "кредитную" нагрузку на ваш бюджет меньше, – описал Prostobank.ua.

Способ первый: копим еще всего полгода-год

Все читатели понимают, что чем меньше банк «добавляет своих денег», докредитовывает вашу покупку, тем меньше и вам отдавать. Но не все осознают, насколько быстро можно докопить с аванса 30% до 50% на недорогое авто, откладывая ровно столько же, сколько мы собираемся платить потом банку (и насколько много мы при этом выиграем в ежемесячных выплатах на весь срок кредитования).

Для сравнения возьмем некий условный кредит – общая сумма покупки $12 тысяч, ставка 18% годовых, одноразовых и ежемесячных комиссий нет, срок три года. Остальные начальные выплаты и страховки не учитываем, ибо они одинаковы для любых авансов. Посмотрим, как отличаются ежемесячные выплаты по трехлетнему кредиту в зависимости от авансов:

Как видим, каждые «лишние» 9600 гривен аванса дают уменьшение ежемесячных выплат по кредиту на 350 гривен в месяц – и это при столь малой цене объекта кредитования как 12 тысяч долларов (при более дорогих авто разница ежемесячных выплат гораздо существеннее).

И не надо думать, что 9600 или 19200 гривен разницы – это большие деньги, которые вам не накопить. Если уж вы готовы кредитоваться – вы готовы платить банку в год суммы и побольше того. Просто поделенные на 12 месяцев эти суммы не кажутся столь значительными.

Предположим, что вы без напряжения бюджета можете тратить на вышеуказанный кредит (не считая страховки) 1720 гривен в месяц – а суммы выше того означают для вас слишком строгую экономию (на протяжении целых трех лет). Предположим также, что сбережений у вас $4000 (32 тысячи гривен), которых несомненно должно хватить на аванс 30% и начальные выплаты по приобретению авто. Однако при авансе 30% выплаты составят целых 2420 гривен в месяц. Имеем по кредитным выплатам «перебор» 700 гривен в месяц, опять же, на протяжении целых трех лет. Брать или не брать кредит (предположим, что банк не считает, что у вас недобор доходов)?

Если вы стоите перед подобным вопросом – обращаем ваше внимание на то, что откладывая те же 1720 гривен в месяц, вы накопите всего-то за десять месяцев более 17 тысяч гривен (!), которых хватит на аванс 50% с начальными выплатами (32000+17200=49200 гривен). А при таком авансе ежемесячные выплаты по кредиту, как мы условились, вписываются в ваш бюджет без напряжения.

Итак, докопить на большой аванс на недорогое авто совсем немного – менее года. А выигрыш будет ощутим три года (!) вашего кредитования – притом ежемесячно.

Способ второй: ищем программу с максимально большим сроком (5-7 лет)

Возможно, вы нашли программу с очень малой реальной ставкой. Но вот загвоздка: предельный срок программы три года. И при таком сроке ежемесячные выплаты великоваты для вас.

В этом случае не бойтесь рассмотреть предложения даже со ставкой выше на 5%-15% годовых (да-да, на уровне 25%-35% реальных годовых!), но сроком пять или семь лет.

Для сравнения берем вариант с авансом 30% того же кредита, что и выше. При сроке три года аннуитетные выплаты, напомним, 2420 гривен в месяц. Берем теперь кредит со всеми теми же условиями, но только со ставкой 28% годовых (на целых 10% годовых больше!) и сроком пять лет. Получаем выплат 2085 гривен в месяц – то есть сумма меньше, хотя ставку мы «увеличили» в полтора с лишним раза (зато ведь и срок увеличили во столько же).

Кстати, при семилетнем таком же кредите (под 28% годовых на объект ценой $12 тысяч) выплаты составят 1825 гривен в месяц – то есть сравнительно небольшие деньги, несмотря на крайне высокую, как на сегодня, ставку.

Конечно, переплата по кредиту (особенно страховикам) при пятилетнем и семилетнем кредите под большую ставку капитально выше, чем при кредите трехлетнем под малую ставку. Однако, думаем, вас как заемщика интересует, главным образом, начальная и ежемесячная нагрузка на свой бюджет – а никак не суммарный заработок банка на вас за все годы. Банк же интересует именно последнее, и потому он может лояльнее (в смысле внимания к вашим доходам) относится к пятилетним кредитам, чем к трехлетним – если, конечно, выживаемость за пять лет кредитуемого авто и ваше место работы не внушают кредитному комитету опасений.

Способ третий: ищите кредит без страхования жизни

В рейтингах автокредитов существует множество очень дешевых (в смысле реальной ставки), но сравнительно дорогих (в смысле ежегодных выплат с учетом страховок) кредитов. Причина – страхование жизни, обычно составляющее 3% остатка кредита в год – имеющееся у одних банков и отсутствующее у других.

Порой более высокая ставка по кредиту (на 1-3% годовых) обойдется заемщику дешевле в месяц, чем ставка низкая, но со страхованием жизни. Кроме того, учтите, что на первый год все страховки вы платите сразу же при получении кредита – и если сумма кредита немаленькая, то и 3% от нее в виде начальных выплат немалы, их еще нужно до кредитования скопить.

Так, при описанном в начале статьи кредите (18% годовых, без иных комиссий, срок три года, объект ценой $12000, аванс берем 30%) заемщику в виде страхования жизни (3%) придется заплатить сразу 2000 гривен. А потом и 1500 гривен через год, 800 гривен через два года.

В случае же пяти-семилетних кредитов все еще коварнее – страхование жизни год от года уменьшается очень мало (хотя даже реальные суммы полисов каско от возраста авто уменьшается стремительно). Заменяем в приведенном примере срок три года на семь лет – и получаем такие выплаты по страхованию жизни:

Итого, если выплаты по страхованию жизни второго года поделить на 12 – можно заключить, что выплаты по кредиту на самом деле на 150 гривен в месяц больше, чем кажется (и это мы еще вовсе не учитываем каско). А ведь эти 150 гривен в месяц – это может быть целых лишних 4% годовых.

Например, в указанном в таблице семилетнем кредите под 18% годовых аннуитетные выплаты составляли 1400 гривен. А в таком же кредите со ставкой 20% годовых – они станут равны всего 1480 гривен. И если под 20% годовых страхования жизни нет, то вы чуть-чуть выиграете даже в деньгах (1480-1400<150). Не говоря уже о выигрыше в виде большей простоты всего вместе взятого комплексного финансового продукта (кредит+страховки).

Способ четвертый: не привязывайтесь к определенной марке авто

Многие вначале выбирают машину, а потом ищут под нее кредиторов. И иногда на такую машину на банковском рынке обнаруживаются лишь дороговатые для заемщика кредиты. Или, хотя бы, по мнению кредитного комитета – чрезмерные для его доходов. Тут совет прост: двигаться с обратной стороны.

Опытный заемщик вначале изучает рейтинги автокредитов на Prostobank.ua. А затем из дешевых по реальной ставке кредитов выбирает те кредитуемые марки авто, которые подходят ему по цене.

Учтите, что три четверти кредитов со сверхнизкими ставками предлагаются на авто ценой 20-40 тысяч долларов, а не на модели эконом-класса.

Но все-таки изредка встречаются и «дешевые» кредитные программы на дешевые авто.

После чего соискатель займа и пытает счастья у кредитчиков того или иного банка. Исходя, таким образом, не из предпочтений водителя, а из статус-кво на рынке кредитования.

Если же изучение кредитов на новые машины не дало ожидаемых по цене результатов – присмотритесь к рейтингам кредитов на б/у автомобили, найдя попутно и устраивающую по цене (и устраивающую банк по параметрам) подержанную машину; выбор тут весьма и весьма широк.

Способ пятый: проверьте акционные программы

Начать же изучение рейтингов автокредитов можно с программ, названных банками и автосалонами «акциями».

Конечно, автокредитные акции в половине случаев являются лукавым маркетинговым ходом (вроде массовых в некоторые времена ставок под 0% номинальных годовых, при ближайшем рассмотрении превращающихся в 30% реальных годовых). Но в половине же вариантов речь идет о действительно низких реальных ставках, дающих в течение нескольких месяцев приобрести авто в кредит дешевле, чем в среднем на рынке.

Тем не менее, помните, что при кредитах на малые суммы (5-15 тысяч долларов) и сроках от трех лет и выше каждый процент ставки увеличивает ежемесячные выплаты совсем копеечно – о чем примеры мы уже приводили.

Так что гоняться непременно за акционными 10% реальных годовых по пятилетнему кредиту, скажем, на Daewoo Lanos не стоит. При любом авансе на авто столь малой стоимости при столь большом сроке кредит и под 30% реальных годовых не окажется в месяц намного дороже, чем под 10% годовых. А 10% годовых часто сопряжено, например, со страхованием жизни – которым банк отчасти и добирает сниженные проценты годовых – или с удорожанием на пару тысяч долларов самой автомарки у того дилера, который работает с банком по данной акции

Способ шестой: а может, нецелевая ипотека – и купить «за свои»?

Если выплаты по автокредитам вас не устраивают – или банки считают, что ваших легальных доходов недостаточно – обратите внимание на кредиты наличными под залог недвижимости («нецелевую ипотеку»).

В самом деле, получив деньги под залог квартиры, вы просто купите машину на эти заимствованные деньги – но купите уже лично, как «за свои», без соучастия банка. У этой схемы есть такие преимущества (помимо невысокой ставки – на сегодня лидеры рейтингов нецелевой ипотеки «начинаются» с 20% годовых):

Способ седьмой, или маленькая хитрость по каско: депозит на подхвате

Предположим, что вы уже прокредитовались, ездите на авто. Но обнаружили, что каско (и страхование жизни, если есть) на каждый следующий год кредитования неприятно отягощают ваше сознание – надвигающейся необходимостью одновременной выплаты многих тысяч гривен.

Для упрощения и даже небольшого вашего заработка на этом околокредитном явлении откройте накопительный депозит (сроком один год – если до следующих выплат ровно год). Или хотя бы счет с повышенным процентом на остаток и возможностью свободного снятия средств. Ежемесячно отправляйте на такой счет 1/12 страховых сумм следующего года. Можно для упрощения оформить «постоянно действующее распоряжение» по вашей зарплатной карте о перечислении нужной суммы ежемесячно.

И тогда ко времени ежегодных страховых выплат у вас соберется не только нужная страховая сумма – но и небольшой «бонус» в виде процентов по депозиту.

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua