Как быть: Вы поручитель, а клиент перестал платить по кредиту

Суть проблемы

Андрей Надежный, частный предприниматель (г. Киев):

"Говорят, если хочешь потерять друга, одолжи ему деньги или создай с ним общее дело. Когда в 2008 году я стал поручителем по автокредиту партнера по бизнесу и тогда еще своего друга Маркиана, в это верить отказывался. Ведь мы были знакомы не первый год, дружили семьями. Он не раз выручал деньгами, которые я брал в долг на отделку новой квартиры, приобретение мебели, совместный отдых.

В 2009 году в связи с кризисом бизнес начал сбоить, мы еле-еле сводили концы с концами, и моему партнеру стало не под силу возвращать кредит банку. Мне бы тогда забеспокоиться… Но я не знал, что он просто игнорировал требования банка и четыре месяца не платил по кредиту. Когда мне позвонили сотрудники финучреждения, машина была уже проблемной. Они сообщили, что "должник уклоняется от контакта, посему за выполнение его обязательств отвечает поручитель". Безрезультатные попытки получить у Маркиана объяснения доказали, что он меня "кинул".

У меня, конечно, было что забирать. Собственная двухкомнатная квартира на Оболони, ставшая впоследствии предметом обращения банком взыскания на недвижимое имущество. Поскольку в квартире был прописан несовершеннолетний сын, в судебном порядке было принято решение отчислять долг по частям из зарплат моей и Маркиана. Если бы не ребенок, я мог бы потерять жилье".

Оценка ситуации

Анна Скумина, юрист-аналитик компании "Динай":

"Поручители часто становятся жертвами подобных ситуаций. Подчас не понимая сути договора, который подписали, они ошибочно считают, что раз денег не брали, то ничего никому не должны. И все же они обязаны погасить задолженность в случае неплатежеспособности заемщика. Банки и коллекторские компании претензии выдвигают как к должникам, так и к гарантам. Наиболее опасным считается поручительство под ипотеку и автокредиты, по договорам с большими суммами денег и длительными сроками погашения. Но даже к поручителю по наличному розничному кредиту законно могут быть применены все инструменты взыскания долга: контакты с выездными группами, судебная работа.

Информация

Основные законодательные акты, регулирующие вопросы поручительства

• Гражданский кодекс

• Семейный кодекс

• Закон Украины "Об ипотеке" № 898-IV от 05.06.2003 г.

В договоре поручительства четко указывается вид ответственности: солидарная или субсидиарная. Последняя предписывает гаранту выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у того не хватает денег вернуть долг. Более же "интересна" первая. Она дает право банку от обеих сторон требовать вернуть долг полностью: в любом порядке и любым способом (включая проценты, судебные издержки и пр.). Поэтому решение суда вполне обоснованно и соответствует требованиям законодательства.

Взыскания обращают сначала на деньги, затем — на движимое, а после и недвижимое имущество. Почему банк в первую очередь не обратил его непосредственно на кредитный автомобиль, а сразу же устремился к квартире поручителя? Такое возможно лишь в случае, если жилье находилось в залоге (при наличии нотариально заверенного договора ипотеки) по этому соглашению. Мне сложно представить, чтобы кто-то отдал свою квартиру в залог под приобретение партнером авто, равно как и соизмерить стоимость машины и двухкомнатной квартиры — разве что заемщик покупал Maserati. Воистину такое доверие к "другу" — ныне редкость.

Андрей как поручитель был привлечен для обеспечения необходимого имущественного залога доходов Маркиана, позволяющих обслуживать кредит. Он поручился, а значит, и рискнул всем своим имуществом — движимым или недвижимым. Поэтому банк (по истечении срока удовлетворения письменного требования об устранении нарушения) вправе обратить на него взыскание и погасить невыплаченный кредит плюс штрафы за просрочку. Оставшиеся деньги банк обязан вернуть заемщику".

Рекомендации

Дмитрий Козловский, управляющий партнер, адвокат МЮК "Лекс Групп":

"Следует знать, что к гаранту, выполнившему договор поручительства, переходят все права кредитора. И банк должен передать ему документы, подтверждающие обязательства должника. Иными словами, Андрей вправе требовать от своего партнера погашения долга уже перед ним в той сумме, которую он уплатил банку, мирным путем либо в судебном порядке. Чтобы не упустить шанс на "расплату", поручитель, получивший претензию от банка, должен сразу уведомить об этом должника. А в случае предъявления иска — подать ходатайство о привлечении его к участию в деле. Иначе в будущем неплательщик сможет оспаривать право поручителя на компенсацию.

Автомобиль Маркиана на период действия кредитного договора находится в залоге у банка. После погашения долга залог снимут и авто можно будет продать. Конечно, недобросовестный коллега может опять усложнить возврат долга. Если заключить с ним договор залога не удастся, то необходимо обращаться в суд. И в качестве гарантии обеспечения денежного требования просить служителей Фемиды наложить арест на автомобиль.

Полезно знать, что невыполнение обязательств поручителя — это черное пятно на личной кредитной истории. Поэтому в вопросах поручительства нельзя спешить. Даже после устного согласия стоит лишний раз подумать, пересмотреть договор. Ведь позже, во время подписания в банке, сложно оценить все условия соглашения. Хотя отказаться от него можно и в последний момент. Пусть заемщик сам объяснит суть кредита, полную сумму и сроки выплат. Оценив его платежеспособность, следует рассчитать и свою. Ведь самому брать кредит во время действия договора поручительства проблематично.

Возможность снять с себя обязательства у поручителя остается еще некоторое время после подписания договора. И если вдруг возникли сомнения в платежеспособности партнера, гаранту необходимо убедить его в том, что он не может продолжать быть поручителем и стоит подыскать на эту роль кого-то другого. Далее следует обратиться в банк и составить приложение к договорам кредита и поручительства. Но делать это нужно еще в тот период, когда заемщик исправно платит по счетам. Если должник не захочет менять договор, то остается расторгнуть его в судебном порядке. А для надежности гаранту можно посоветовать "скинуть" с себя все имущество, переоформив на родственников.

Остается добавить, что существуют обстоятельства, освобождающие поручителя от выполнения обязательств. Это ухудшение условий кредита без согласования с ним. К примеру, банк внес в договор правки — пересмотрел плату по кредиту, начислил не предусмотренные штрафы. Другими словами, ужесточил условия займа, увеличив ответственность гаранта за его спиной. Наличием таких обстоятельств можно воспользоваться, чтобы признать договор поручительства недействительным уже на стадии взыскания долга".

Судебная практика

Сообразим на двоих

В самом начале волны неплатежей многие поручители предпринимали попытки расторгать такие договора, признав их недействительными на основании того, что супруг или супруга не давали согласия на них и просили такие договора признать недействительными с момента заключения. Поначалу это многим удавалось. Но когда масса судебных разбирательств в процессе кассаций дошла до ВСУ, он в своих решениях стал разъяснять: "по договору поручительства гарант отвечает перед кредитором должника как за исполнение последним своих обязанностей, так и за их нарушение".

Интересное дело полгода назад рассмотрел райсуд Николаевской области. Один из бизнесменов решил обогатиться на $25 тыс. за счет друга. Взял у своего партнера документы и подал заявление-анкету в банк на получение денежного кредита, подделав его подписи в договоре поручителя. Доверчивый друг, "ни сном ни духом" не ведавший, что стал гарантом, получил вдруг "весточку" от банка. В итоге разбирательства оказалось, что предприимчивому партнеру помог "кинуть" друга сотрудник банка, ответственный за выдачу кредитов. Преступление раскрыли, классифицировав по статьям УК, виновных наказали.

Источник: Статус