Кто может получить кредит

Планируете купить жилье? Или, если вы уже являетесь счастливым владельцем квартиры, возможно, вам требуется сделать ремонт? Будь то жилье, автомобиль или новый домашний кинотеатр, есть большая вероятность того, что вам потребуется банковский кредит для крупной покупки. Не ходите в банк без подготовки. Сделайте свое «домашнее задание», прежде чем отказ банка повлияет на ваше желание и возможность получать новые ссуды.

Самооценка кредитоспособности

Первым и решающим шагом для любого заемщика еще до получения кредита является оценка способности возврата денег. Банк первым делом проверит справку о доходах или выписку по счету. Периодичность денежных поступлений даст представление о том, сможете ли вы обслуживать свой долг точно в срок.

Если вы получаете основной доход от зарплаты, то банк заинтересует не только то, сколько вы получаете, но и организация, в которой вы работаете. Банки обычно предлагают более низкую процентную ставку, если заемщик занят в компании с хорошей репутацией, чем, если он работает в маленькой частной фирме. Более надежными заемщиками являются сотрудники известных международных и национальных корпораций, к примеру, таких как GlobalLogic, Ernst&Young, ТНК, Киевстар. Профессиональный стаж и длительность работы на последнем рабочем месте также влияют на ваши шансы. Если вы прыгаете с места на место каждые 3-6 месяцев и любите ежегодно заниматься чем-то новеньким, о кредите можно забыть.

Ваша заявка, скорее всего, будет отклонена для кредита, размер которого превышает 30-50% вашего месячного дохода. «Официального дохода должно хватать не только на погашение кредита и процентов по нему, но и на оплату коммунальных услуг, а также проживание и питание заемщика», - подтверждает Александр Ведяхин, первый зампред правления АО «Сбербанк России».

Чтобы повысить способность к выплате долга, вы можете привлечь родственников в качестве поручителей. В основном, банки любят комбинации «дети-родители» и «муж-жена». Все другие заявки с опцией поручительства часто не проходят, так как в этом случае повышается вероятность судебных разбирательств.

Дополнительный доход также будет учтен банком при оценке способности погасить кредит. Например, ВТБ Банк с начала 2011 года в качестве дополнительного подтвержденного дохода готов рассматривать договор аренды при сдаче в аренду квартиры, нежилых помещений, движимого имущества, доходы от банковских депозитов и от предпринимательской деятельности.

Теория гласит, что для кредитоспособного заемщика легче всего получить кредит на жилье. Представьте, что должника и его семью настигнет финансовый кризис. Поскольку жилье является предметом первой необходимости, семья с большей вероятностью постарается сократить все расходы, которые не связаны с выплатой кредита. Кроме этого, банк всегда имеет ипотеку, которую сможет реализовать. Но на практике, в связи со сложностями исполнительного производства, украинские банки с опаской кредитуют жилье.

Если вы являетесь самозанятым лицом или частным предпринимателем, банки кроме привычного отчета о прибылях и убытках, также попросят показать справку об уплате налога на доход. Некоторые банки также оценивают вас с точки зрения профессии. Например, перечень кредитных продуктов для юристов сильно ограничен. По словам Almazoff, автора отзыва на форуме Банки.ua, в перечень «рисковых» профессий входят также дальнобойщики, моряки, сотрудники силовых ведомств, МВД, грузчики, дворники.

Локация и возраст!

В кредите могут отказать и просто потому, что заемщик живет в местности, которая относится к категории высокого риска по методологии банка. Разные банки имеют свои списки неблагонадежных районов по всей стране. Так, в практике андеррайтинга, по словам Almazoff, к проблемным городам принято относить Львов, Донецк и Николаев.

Но еще более важным, чем место жительства, является возраст заемщика. Мнения расходятся в том, какой возраст является предпочтительным для потенциального заемщика. Конечно, если вы молоды, у вас больше времени, чтобы расплатиться с долгами. Поэтому, как правило, молодые люди получают больше преимуществ за счет молодости, но меньше – из-за низкой стабильности. Риск неплатежа или переезда на новое место также гораздо выше у молодых людей.

Идеальный возраст, по мнению некоторых банкиров, для получения кредита на жилье – от 28 до 45 лет, когда заемщик уже сделал карьеру, но еще не состарился. Как правило, граждане Украины могут просить деньги у банка, начиная с 25 лет.

Меньше проблем

Если вы хотите избежать трудностей при получении кредита на жилье, предоставьте банку согласованный проект. Кредитор, уже проанализировав паспорт объекта и технические аспекты строительства вместе с репутацией и историей застройщика, выдаст кредит намного быстрее. Если вы планируете купить недвижимость на вторичном рынке, рекомендуется получить доказательства прав собственности, прежде чем отправлять заявку на кредит.

Для получения кредита на ремонт попробуйте обратиться в тот же банк, который обслуживает ваш текущий кредит на жилье. Учитывая позитивную историю платежей, банк может предложить скидку, овердрафт или просто подписать дополнительное соглашение.

Существующие отношения с банком всегда идут на пользу. Если вы обращаетесь в банк, где у вас есть зарплатная карточка, вы всегда являетесь более предпочтительным клиентом. «Безусловно, владельцы пластиковых карт имеют преференции перед заемщиками, которые обратились в банк впервые. В первую очередь это связано с тем, что в банке уже существует «история» клиента-держателя карты, в том числе доступна информация о финансовых потоках, что, конечно, ускоряет процедуру рассмотрения заявки на предоставление кредита», - говорит Александр Ведяхин.

Пуганая ворона куста боится

Если вы когда-нибудь хоть единожды просрочили выплату долга, большого или маленького, ваша заявка может быть отклонена. Согласно требованию Национального банка Украины и здравого смысла, все банковские учреждения обязаны вносить информацию о каждой кредитной транзакции в единую информационную систему НБУ «Реестр позичальників» и кредитные бюро. Это помогает кредиторам изучать кредитные истории людей и компаний, просто просматривая запрашиваемые кредитные отчеты.

Даже самые мелкие нарушения платежной дисциплины, включая поздние платежи, найдут отображение в кредитной истории. Но это еще не все. Если вашу заявку на получение кредита отклонят, это может нарушить ваши планы по получению каких-либо новых ссуд.

В любом случае, есть смысл получить копию кредитного отчета за небольшую плату, прежде чем претендовать на получение кредита. Иногда случается, что человек, который погасил все свои долги, де-факто является неплательщиком.

В случае каких-либо несоответствий в кредитном отчете, вы можете связаться с банком и попросить исправить ошибку. Одновременно с этим, по словам Cheshir, автора отзыва на форуме Банки.ua, на данный момент бюро практически не сотрудничают с коллекторскими организациями. Поэтому, если на момент передачи кредитной истории она была отрицательной, вы ничего не можете предпринять. Следовательно, даже если в процессе взаимодействия с коллекторами экс-клиент закроет задолженность, то в кредитном бюро это событие никак не отобразится.

Совет Банки.ua: запросите кредитный отчет

Кредитный рейтинг - это числовая интерпретация риска заемщика, которая основывается на информации, доступной кредитному бюро. Она обычно используется кредиторами в процессе оценки кредитоспособности клиентов как база для принятия решения о выдаче или пролонгации кредита для частного лица. Несмотря на то, что кредитор может и не принимать решение, исключительно базируясь на кредитных баллах или рейтинге, плохой балл, скорее всего, повлияет на шансы клиента получить кредит.

Такие факторы, как история платежей по различным кредитным линиям или продуктам, доступ к кредитному рынку и кредитный леверидж, определяют балл, присваиваемый кредитным бюро частному лицу. Эти факторы можно извлечь из кредитного отчета, и рассчитываются они с помощью статистических методов и эмпирических знаний, полученных на различных рынках.

Что если частное лицо никогда не допускало ни одной просрочки, а кредитное бюро пометило его как злостного неплательщика? Целесообразно запросить у банка или кредитного бюро копию кредитного отчета. Это позволит вам проверить историю платежей и проверить отчет на предмет наличия ошибок. Если вы найдете какие-либо несоответствия, важно как можно скорее поднять этот вопрос с вашим кредитором.

Кредитные бюро не могут исправлять данные самостоятельно, поэтому требуется письменная заявка от вашего банка-кредитора. Это очень полезно, если неправильные данные мешают вам открыть новую кредитную линию. Ваш кредитный отчет является отображением последней информации, которую предоставили участники в кредитное бюро. Таким образом, причина несоответствий – это обычно задержка кредиторов в обновлении данных о платежах.

Банкиры говорят, что заемщики должны стать более ответственными и уделять максимум внимания платежной дисциплине. Даже если что-то случилось, важно как можно скорее связаться с банком-кредитором, чтобы обсудить доступные опции. Вы должны закрыть все счета, которыми вы не пользуетесь. Проверяйте кредитные отчеты регулярно, всегда имеет смысл получить копию кредитного отчета прежде, чем обратиться за новым займом.

Чеклист для подачи заявки на получение жилищного (авто, потребительского) кредита, кредитной карты:

• имейте копии правоустанавливающих документов;
• обращайтесь с девелоперу с хорошей репутацией;
• ежемесячные взносы должны быть 30-50% от месячной заплаты (дохода);
• стабильная карьера (трудоустройство);
• собственный взнос должен быть 10-35% от кредита;
• хорошая кредитная история;
• паспорт, ИНН;
• первым делом обратитесь в банк, который выпустил для вас зарплатную карточку.

Автор: Артем Румянцев

Источник: Банки.ua