Переключиться на мобильную версию

Каковы требования банков к финансовому состоянию заемщиков в 2011 году

Назад к разделу Банки
Снизили ли в 2011 году банки требования к уровню доходов заемщика? Могут ли кредитные специалисты при предоставлении дополнительного залога или поручительства «закрыть глаза» на небольшие официальные доходы заемщика? Как влияет на решение о кредите наличи.
Каковы требования банков к финансовому состоянию заемщиков в 2011 году

Светлана Спицына

Начальник отдела кредитных продуктов

Банк:  ОТП Банк

При анализе заемщика каждый банк оценивает его кредитоспособность, то есть проводит оценку перспектив устойчивости его финансового положения на срок пользования кредитом. Это является очень важным показателем при принятии решения о выдаче кредита. Всем известно, что за последние 2 года реальные доходы населения уменьшились, в то время как стоимость недвижимости, например, в гривневом эквиваленте, осталась на уровне 2008 года. Поэтому, предъявляя требования к заемщикам, банки страхуют от возможного дефолта не только себя, но и заемщика.

Стали ли требования к доходу заемщика в 2011 году либеральнее? При потребкредитовании они всегда были достаточно либеральны – в этом сегменте с докризисных времен ничего не изменилось (банки просто на время кризиса остановили потребкредитование, а сейчас вернули его фактически на тех же условиях с теми же процедурами). Что касается авто и ипотеки, то согласно требованиям банка ежемесячные расходы на погашение кредита не должны превышать 1/3 от ежемесячного дохода заемщика. Причем важно помнить, что банк оценивает доходы заемщика не только на данный момент, но и в перспективе.

Стоит отметить, что западные банки, имеющие 100-летний опыт работы и кредитования, за такой большой промежуток времени наработали большие клиентские базы. Более того, они научились сегментировать клиентскую базу и использовать поведенческие скоринги, построенные на данных о стиле жизни, профессии, образования и так далее, чего, к сожалению, пока нет у наших банков - мы находимся в начале пути.

Наличие залога не играет абсолютно никакой роли при принятии решения о выдаче кредита, поскольку, в случае если заемщик не сможет погашать кредит, банк вынужден будет начать процедуру взыскания и реализации залогового имущества. А это абсолютно не относится к банковской деятельности, поэтому невыгодно банкам.

Олег Кузьмин

Заместитель директора департамента управления рисками

Банк: VAB Банк

Основное требование банка – у клиента должно быть официальное трудоустройство, и, соответственно официальный доход. Дополнительные доходы также учитываются при расчете кредитного лимита, но в определенном процентном соотношении к общему доходу или к официальному доходу клиента.

Расчет процентного соотношения неподтвержденного дохода происходит для каждого клиента индивидуально. В настоящее время используемые банком внешние кредитные бюро позволяют оценить наличие официальной занятости, доход и проанализировать кредитную историю клиента, а скоринговые модели и методы прогнозирования, основанные на исторических данных, позволяют достаточно точно рассчитать кредитный лимит с учетом всех финансовых нагрузок на клиента.

Что касается снижений требований к заемщикам, то банки становятся либеральней не с течением времени, а с накоплением информации для построения моделей кредитного риска на исторических данных. Этот процесс может быть быстрым или медленным, в зависимости от объемов кредитования и уровня аналитики в банке. Также степень либерализма зависит от различных факторов: наличия депозита или позитивной кредитной истории в банке, зарплатной карты, первоначального взноса по кредиту и т.д. В случае наличия нескольких позитивных факторов у клиента, уровень доверия к клиенту многократно возрастает.

Например, в автокредитовании по программам нашего банка при внесении аванса в 50% стоимости авто не нужно предъявлять справку о доходах. Основное требование то же – официальное трудоустройство на протяжении последних 6 месяцев.

В целом, доход клиента должен быть таким, чтобы после выплат по кредиту (нескольким кредитам – при их наличии) у клиента оставалось достаточно средств для существования (уровень прожиточного минимума).

Дополнительный залог или поручительство используются при кредитовании на значительные суммы, прежде всего, как инструмент минимизации потерь в случае дефолта заемщика. В потребительском кредитовании на небольшие суммы приоритет отдается финансовым возможностям заемщика по осуществлению ежемесячных платежей, а не залоговому обеспечению. Мы не видим тенденции на рынке к решению проблемы дохода с помощью обеспечения или гарантий, если речь идет о небольших кредитах. Ведь оформление залога замедляет процесс принятия решения и делает его более дорогим.

Дмитрий Кочетов

Начальник отдела разработки банковских продуктов

Банк: АктаБанк

Предпосылок к снижению требований к платежеспособности заемщиков нет. Детальный подход к оценке их платежеспособности, который сформировался в последние два года, сохранится в дальнейшем. Банки будут опираться только на подтвержденные доходы заемщиков.

Впрочем, большинство банков стали либеральнее относится к заемщикам при краткосрочном кредитовании на небольшие суммы. Например, в случае с кредитными лимитами на зарплатные карты, когда есть возможность регулярно контролировать платежеспособность заемщика. По остальным видам кредитования (потребы, авто, ипотека) банки выдвигают обоснованные жесткие требования.

Банки никогда не вернутся к практике, когда кредит можно было оформить с недостаточной для этого официальной зарплатой, если не будет создана способствующая законодательная база.

Дополнительный залог не влияет на решение банка о предоставлении займа, так как нормы резервирования при кредитовании рассчитываются исходя только из расчета финансового состояния самого заемщика. Банк всегда заинтересован, в первую очередь, в возвращении кредита, а не в получении залогового имущества.

Андрей Шило

Директор департамента розничного бизнеса

Банк: Киевская Русь

Дополнительный залог – это хорошо. Ключевым фактором все же является возможность заемщика обслуживать и погашать кредит. Поэтому положительное решение о кредитовании возможно только при полном понимании банком всех статей доходов заемщика и наличии у последнего альтернативных источников погашения кредита (ликвидного имущества, которое может быть продано заемщиком для погашения кредита).

 

Источник: Prostobank.ua

Комментариев (0)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь