Обзор рынка кредитования

Плавающие ставки по кредитам от украинских банков постепенно "плывут" вниз, максимальные сроки увеличиваются, а предложение таких кредитов растет. В то же время, схемы расчета таких ставок, предлагаемые некоторыми банками, иногда бывают весьма запутанными. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "кредитных" новостей минувшей недели.

Очередную лепту в нашумевший вопрос запрета валютного кредитования физлиц на минувшей неделе внес Национальный Банк. По последним разъяснениям представителей регулятора, запрет все-таки будет введен, но только на ограниченное время – до тех пор, пока в НБУ  не разработают эффективные механизмы хеджирования валютных рисков. Более конкретные сроки введения запрета не уточняются.

Также на минувшей неделе в Национальном Банке продолжили развивать тему защиты прав потребителей финансовых услуг, в частности – прав заемщиков. С этой целью НБУ предложил создать отдельный орган, на который планирует переложить функции по надзору и контролю за соблюдением прав заемщиков.

Помимо этого, на прошедшей неделе в «Ощадбанке» заявили о намерении создать конкурента Государственному ипотечному учреждению – специализированный дочерний банк, который будет заниматься рефинансированием ипотечных кредитов. Планируется, что учреждение будет выпускать облигации под ипотечные кредиты, которые затем будет продавать на вторичном рынке. Таким образом банки смогут привлекать дополнительные ресурсы на рынке ценных бумаг, что, в свою очередь, позволит снизить ставки по ипотечным кредитам.

А непосредственной темой сегодняшнего обзора стали кредиты с плавающими ставками. Их на сегодняшний день выдает уже 10 банков из числа 50 лидеров по активам – на момент выхода прошлого обзора на аналогичную тематику таких учреждений было только шесть. За прошедшие восемь месяцев сегмент пополнили такие крупные игроки, как Укрсоцбанк, украинская дочка Сбербанка России, банк «Таврика» и Пиреус Банк.

Из десяти банков, представленных в сегменте, один – БТА Банк – кредитует под плавающую ставку только покупку автомобиля и только иностранного производства. Еще пять учреждений (Credit Agricole, Universal Bank, Пиреус Банк, украинская дочка Сбербанка России и Таврика) кредитуют под такую ставку приобретение недвижимости под залог ее самой или альтернативной недвижимости. ОТП Банк выдает кредиты под плавающую ставку как на покупку автомобиля, так и на приобретение недвижимости. И, наконец, три учреждения (Укрсоцбанк, Эрсте Банк и Unicredit Bank) наиболее широко применяют плавающую ставку в своих кредитных продуктах, используя ее как в кредитовании покупки жилья и автомобилей, так и в потребительском кредитовании под залог недвижимости.

Базой для плавающих ставок украинских банков чаще всего выступает один из трех показателей:

В последнем случае также возможны варианты: для расчета плавающей ставки используется либо ставка по конкретному депозиту (Эрсте Банк, Universal Bank), либо средняя ставка по вкладам в гривне, привлеченным на определенный срок (один год плюс один день – у ОТП Банка, шесть месяцев – у Пиреус Банка).

Есть и более сложные варианты – например, по кредитам с плавающей ставкой Сбербанка России (Украина) в российских рублях в качестве базовой ставки используется индикативная ставка предоставления кредитов и депозитов сроком на три месяца на московском денежном рынке. Трудно сказать, насколько сложно будет потенциальному заемщику спрогнозировать изменение такого показателя.

Но наиболее замысловатую схему "плавания" кредитной ставки предлагает БТА Банк. В случае, если на день осуществления очередного платежа по кредиту курс гривны к доллару США, установленный НБУ, будет выше, чем курс на день выдачи кредита, заемщику помимо платежа по кредиту придется уплатить дополнительную комиссию. Размер комиссии определяется как сумма платежа по кредиту, умноженная на относительный прирост курса. В том же случае, если курс гривны к доллару снизится, изменения размеров платежа не предусмотрены.

Также при оформлении кредита, предполагающего плавающую ставку, стоит обратить внимание на некоторые тонкости кредитного договора, которые касаются ее вычисления. Например, один из банков, использующих в качестве основы плавающей ставки среднюю ставку по привлеченным за последний месяц депозитам физлиц сроком до 1 года, предусматривает, что если этот показатель опустится ниже учетной ставки НБУ, то для расчета плавающей ставки будет использоваться последняя.

Что касается частоты пересмотра плавающей ставки по кредиту, то чаще всего это происходит раз в год. Исключение составляют разве что Пиреус Банк, предусматривающий пересмотр ставки по кредиту каждые шесть месяцев, и Credit Agricole, заемщик которого может по своему желанию выбрать пересмотр ставки один раз в пять лет. В целом, если заемщик ожидает, что показатель, к которому привязана плавающая ставка по его кредиту, будет снижаться, то более выгодным для него будет частый пересмотр ставки. Например, учетная ставка НБУ, как и рыночные ставки по депозитам, в последние два года снижаются. Однако прогнозировать, как будут изменяться эти показатели в долгосрочной перспективе (через 5-10 лет), сложно, и с этой точки зрения на длительный период лучше выбирать фиксированную ставку.

Украинские банки, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011 используют следующие показатели в основе плавающих ставок по кредитам:

Что касается условий «плавающих» кредитов, то за период после выхода прошлого обзора на аналогичную тему ставки у большинства банков в этом сегменте снизились, а сроки увеличились. По кредитам на покупку жилья большинство представленных в сегменте банков предлагают кредиты с плавающими ставками сроками до 20 лет, по потребительской ипотеке – до 10 лет. На момент прошлого обзора наиболее распространенными максимальными сроками по таким кредитам были 15 лет для ипотеки и 5 лет для автокредитов.

Реальные ставки по таким кредитам стартуют от 4,62% годовых, но только по автокредитам и только на одну марку автомобилей. По ипотечным кредитам минимальная реальная ставка составит 12,82% годовых – но также, как и в случае с авто, только на квартиры в одном конкретном доме в Киеве. При этом самая высокая плавающая ставка по ипотечному кредиту, которую сегодня можно найти на рынке, составит 19,38% реальных годовых, по автокредитам – 21,69% реальных годовых. Восемь месяцев назад реальные плавающие ставки по ипотеке находились в диапазоне 16,5% - 22,94% годовых, по автокредитам – 6,97% - 24,94% годовых.

Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 21 июня 2011 года такова:

Автор: Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua