Переключиться на мобильную версию

Кто дает самую дешевую ипотеку

Назад к разделу Банки
Банки стремятся сделать ипотеку максимально доступной: активно внедряют плавающие кредитные ставки, снижают требования к платежеспособности заемщиков. Так что, уже можно влезать в ипотечные кредиты на 15-20 лет?
Кто дает самую дешевую ипотеку

Несмотря на постепенное снижение, ставки по ипотеке остаются довольно высокими. Судите сами: 16-19% годовых в гривне -- это доступный минимум. А многие банки по-прежнему держат цену на ипотеку на уровне 22-27% за год.

"Оформить ипотеку, под такой высокий процент может разве что псих или человек, который просто не собирается возвращать кредит. Поэтому, конечно, мы жестко "фильтруем" заявки, "пробиваем" личность человека через разные базы. В том числе смотрим, не стоит ли человек на учете в психоневрологическом диспансере", - поделился с корреспондентом "Денег" тонкостями своей работы "кредитчик" одного из украинских банков.

Новые тренды

И все же при желании и наличии приличной суммы на первоначальный взнос вполне можно найти подходящую программу ипотеки. Например, кредитные ставки сейчас сильно разнятся в зависимости от сроков кредитования и суммы первого взноса. Чем больше аванс, тем ставка ниже. Некоторые банки устанавливают низкие ставки по коротким кредитам на 1-5 лет. Другие, наоборот, удешевляют длинные займы - на 15-20 лет.

За последнее время банки еще и увеличили сроки ипотеки, что также способствует снижению величины месячного кредитного платежа. И это нравится заемщикам. Кредит на срок более 20 лет предлагают уже 12 банков. А входящий в группу мелких "Терра Банк" готов выдавать жилищные займы на 30 лет по программе Государственного ипотечного учреждения.

Требования к собственным взносам у банков также снижаются. Нередко встречаются предложения с 20-25% участием заемщика, а государственный "Ощадбанк" рассматривает заявки и с 10% собственным взносом.

Активно внедряются и плавающие кредитные ставки, когда ставка по кредиту "привязывается" к какому-нибудь показателю, принятому банком качестве своего рода базы. Например - к ставке LIBOR, доходности депозитов в данном банке и пр. В таком случае кредитная ставка определяется как сумма базисного показателя и некоторой фиксированной величины (разницы между базисом и кредитной ставкой, обычно - несколько процентов).

На данный момент корреспондентам "Денег" удалось отыскать восемь банков, которые кредитуют ипотеку по плавающим ставкам. И если еще год назад плавающие ставки были на 1-0,5 процентных пункта ниже фиксированных (потому что банкиры закладывали в фиксированные ставки все возможные риски), то сейчас они практически уравнялись.

Оформить кредит с плавающей ставкой сейчас можно под 16-19% годовых в гривне (номинальная ставка), то есть, по тому самому минимуму, о котором мы писали выше. Пока при расчете плавающей ставки каждый банк придумывает что-то свое. Кто-то, как "Укрсоцбанк", UniCredit, "Сбербанк", Credit Agricole, берет за базу данные от НБУ (средняя ставка по депозитам, учетная ставка). Другие основываются на своих внутренних данных - ставках по какому-то конкретному депозиту.

Но в ближайшее время ситуация может измениться. С середины мая Нацбанк ежедневно публикует на своем сайте "украинский индекс ставок по депозитам физлиц". Предполагается, что банки перейдут на его использование в качестве базы для расчета плавающей ставки. "Я думаю, что банки, которые уже предлагают продукты с плавающей ставкой, будут первыми, кто перейдет к использованию индекса НБУ в своих расчетах. Необходим будет некоторый адаптационный период в несколько месяцев, однако, возможно, первые предложения появятся уже до конца этого года", - уверен председатель правления банка "Форум" Вадим Березовик.

Поможет ли единый расчетный индекс удешевить кредиты? Вряд ли. Зато сделает правила игры более прозрачными. Ведь банки будут лишены возможности влиять на размер индекса (как в случае с депозитными ставками внутри банка).

Так как индекс рассчитывается исходя из средней депозитной ставки, то и динамика плавающих ставок будет зависеть от процентов по вкладам. К сожалению, говорить о дальнейшем их снижении нынче не приходится. Большинство банкиров считает, что они уже достигли своего минимума. Так что, судя по всему, плавающие ставки, привязанные к индексу НБУ, падать вряд ли будут, скорее - расти. Возможный размер ставки, "привязанной" к индексу депозитов НБУ, оценить сложно, так как каждый банк закладывает свою маржу. Но скорее всего речь будет идти минимум о 15-16% годовых в гривне для номинальной ставки.

Условия получения

В любом случае, кредит еще нужно получить, а значит пройти "кастинг" кредитного комитета, который может быть весьма суровым. "Для получения кредита доход заемщика должен как минимум в два-три раза превышать размер ежемесячных выплат по кредиту", - рассказал "Деньгам" директор департамента розничного кредитования Universal Bank Димитрис Эфтимиоу.

Если потенциальный заемщик не может предъявить справку о таких доходах, то его скорее всего ждет отказ. "Неофициально доля отказов составляет примерно 25-27% обращений. Причина самая банальная -- не проходят по доходу, существующему и прогнозируемому. Ведь скорринговая система просчитывает на 2--3 года вперед вероятные колебания в доходе", - разводит руками начальник отдела потребительского кредитования OTP Bank Светлана Спицина.

Но если учитывать отсев клиентов, не соответствующих требованиям банка, еще на этапе первой беседы с кредитным менеджером, доля отказов увеличивается до 60-70%.

Некоторые банки устанавливают для ипотечных заемщиков минимальный размер официального дохода. К примеру, в OTP Bank заявки рассматривают, начиная с 7 тыс. грн., в Universal Bank - от 8 тыс. грн., в "Форуме", начиная с 4 тыс. грн.

Но не все банки столь категоричны. К примеру, в банке ВБР при собственном взносе 50% потенциальный заемщик может вовсе не предъявлять справку о доходах, достаточно лишь подтверждения о трудоустройстве. Кстати, крупный собственный взнос действительно снимает много вопросов при оформлении ипотеки. В том числе и снижает требования к платежеспособности.

Задобрить строгий кредитный комитет можно, предоставив дополнительный залог или платежеспособного поручителя. Но ничего не спасет заемщика, если тот подпортил себе репутацию в прошлом.

"Одна из самых распространенных причин отказа -- негативная кредитная история потенциального заемщика. Банки тщательно изучают заемщика на предмет наличия непогашенных кредитов в прошлом, и если обнаруживают, что такие случаи имели место, то шансы на получение кредита практически сводятся к нулю", - говорит Димитрис Эфтимиоу.

Программы ипотечного кредитования с фиксированной ставкой*

 

Название банка

Максимальная сумма кредита

Максимальный срок кредитования

Минимальный собственный взнос

Номинальная кредитная ставка

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Страхование недвижимости

Страхование жизни

Титульное страхование

Реальная кредитная ставка

Схема погашения

 

1

«Терра Банк»

1 млн. грн.

30 лет

25%

14,50%

4,00%

0,00%

0,50%

0,00%

0,00%

15,80%

На выбор

 

2

«Фольксбанк»

1 млн. грн.

15 лет

40%

15,50%

1,00%

0,00%

0,13%

0,00%

0,00%

15,83%

Классическая

 

3

Банк Кипра

500 тыс. грн.

10 лет

40%

15,90%

0,90%

0,00%

0,20%

0,00%

0,00%

16,28%

Классическая

 

4

«УкрСиббанк»

Нет ограничения

5 лет

30%

15,90%

1,00%

0,00%

0,30%

0,35%

0,00%

16,75%

На выбор

 

5

БМ Банк

1,5 млн. грн.

20 лет

20%

15,99%

1,49%

0,00%

0,30%

0,35%

0,00%

16,94%

На выбор

 

6

ВТБ Банк

1,2 млн. грн.

20 лет

50%

17,00%

0,99%

0,00%

0,23%

0,23%

0,00%

17,66%

На выбор

 

7

«Кредобанк»

1 млн. грн.

5 лет

30%

16,99%

1,00%

0,00%

0,30%

0,30%

0,00%

17,79%

На выбор

 

8

«Киевская Русь»

Нет ограничения

5 лет

50%

17,00%

2,00%

0,00%

0,20%

0,35%

0,00%

17,95%

Классическая

 

9

Мегабанк

Нет ограничения

15 лет

30%

17,00%

3,00%

0,00%

0,30%

0,30%

0,00%

18,20%

на выбор

 

10

«Астра Банк»

700 тыс. грн.

20 лет

35%

16,90%

1,5% + 750 грн

0,00%

0,20%

1,00%

0,00%

18,41%

Анниутет

 

11

«Форум»

1,5 млн. грн.

15 лет

50%

17,75%

2,00%

0,00%

0,30%

0,00%

0,00%

18,45%

На выбор

 

12

«Укргазбанк»

1 млн. грн.

5 лет

30%

17,50%

1,30%

0,00%

0,25%

0,45%

0,00%

18,46%

На выбор

 

13

«Киев»

1,6 млн. грн.

5 лет

30%

18,00%

1,00%

0,00%

0,30%

0,00%

0,00%

18,50%

На выбор

 

14

«Марфин Банк»

Нет ограничения

20 лет

30%

17,99%

0,50%

0,00%

0,28%

0,55%

0,00%

18,92%

Классическая

 

15

ВБР

Нет ограничения

10 лет

30%

18,00%

0,00%

0,00%

0,50%

0,53%

0,00%

19,03%

Анниутет

 

*Кредит на вторичную недвижимость минимум на 5 лет с максимальным первым взносом 50%.

Программы ипотечного кредитования с плавающей ставкой*

 

Название банка

Максимальная сумма кредита

Максимальный срок кредитования

Минимальный собственный взнос

Номинальная кредитная ставка на середину июня 2011 года

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Страхование недвижимости

Страхование жизни

Титульное страхование

Реальная кредитная ставка

Схема погашения

Индикатор, от которого зависит кредитная ставка

1

«Эрсте Банк»

960 тыс. грн.

10 лет

40%

15,25%

1,49%

0,00%

0,30%

0,30%

0,00%

16,00%

На выбор

FIDR (депозитная ставка по вкладу "Зростання капиталу" на 1 год и 1 день)

2

OTP Bank

960 тыс. грн.

12 лет

40%

16,49%

0,99%

0,00%

0,20%

0,30%

0,00%

17,09%

Аннуитет

FIDR (депозитная ставка по вкладу на 366 дней с выплатой процентов в конце срока)

3

«Пиреус Банк»

Нет ограничения

20 лет

30%

16,50%

1,50%

0,00%

0,30%

0,30%

0,00%

17,25%

На выбор

FAIR (депозитная ставка по вкладу в гривне на 6 месяцев с выплатой процентов в конце срока)

4

Credit Agricole

1,6 млн. грн.

20 лет

40%

16,50%

1,50%

0,00%

0,30%

0,30%

0,00%

17,25%

На выбор

Учетная ставка НБУ

5

Universal Bank

Нет ограничения

20 лет

30%

16,95%

1,50%

0,00%

0,25%

0,00%

0,00%

17,35%

На выбор

Ставка по вкладу "Мегагибкий" (эф.ставка для суммы от 7 млн. грн.)

6

«Укрсоцбанк»

Нет ограничения

15 лет

30%

16,00%

0,99%

0,00%

0,30%

1,00%

0,00%

17,40%

Классическая

Средняя ставка по депозитам в гривне на 1 год, данные НБУ

7

UniCredit Bank

Нет ограничения

20 лет

40%

16,00%

1,00%

0,00%

0,28%

1,30%

0,00%

17,68%

На выбор

Средняя ставка по депозитам в гривне на 1 год, данные НБУ

8

«Сбербанк России»

Нет ограничения

20 лет

40%

17,90%

1,80%

0,00%

0,26%

0,30%

0,00%

18,64%

На выбор

Средняя ставка по депозитам в гривне на 1 год, данные НБУ

*Кредит на вторичную недвижимость минимум на 10 лет с максимальным первым взносом 40%.

Резюме: Ипотечный кредит сейчас реально получить под 16-19% годовых на срок до 20 лет с 30-50% собственным взносом. Правда, для этого необходимо иметь отличную кредитную историю и официальный доход минимум в два раза превышающий ежемесячный платеж.

 

 

Автор: Елена Буруль

Источник: Деньги

Комментариев (2)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Отсортировать по дате Вниз
гость  (аноним)  27.06.2011, 19:29
Оценка:  0
гость
Указаны старые данные, ставки, первый взнос отличаются, требования и тд. Статья не актуальна.
Бздюлька    27.06.2011, 18:59
Оценка:  0
Бздюлька
Вопрос поставлен не правильно.Надо бы так:
"Какой лох берет дешевую ипотеку.И вообще на что надеется человек затягивая удавку на шее на половину жизни"
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь