Как в США берут кредиты и отдают долги

Поэтому неудивительно, что сумма просроченного долга и количество должников в США постоянно растут.

В этом году банкам только по кредиткам задолжали 181 миллион американцев — почти на 20 миллионов больше, чем в 2008-м, а общая сумма долга исчисляется сотнями миллиардов долларов. Возвратом этих денег в США занимаются специалисты-коллекторы.

Известно, что только по долгам неудачливых получателей банковских кредитов в Америке, даже не включая ипотеку, в 2009 году было начислено более 20 миллиардов долларов пени. Действительно, в случае просрочки выплаты по кредиту, взятому в американских банках, первое время должнику начинают «капать» бешеные по меркам США «проценты дефолта» — 28,9 процентов годовых. По закону, штрафы, пени и повышенные проценты начисляются на просроченный кредит только первые три месяца, а начиная с 91-го дня разбирательство с несознательным заемщиком, как правило, поручается частному коллекторскому агентству.

Вот тут и начинается самое интересное. Коллекторы приступают к «бомбежке» должника звонками на домашний телефон, посылают письма и всячески напоминают о немедленной необходимости возврата долга. Впрочем, в соответствии с принятым в США в 1978 году законом «О практике честного собирания долгов» делать это коллекторам приходится по строгим правилам. В частности, «собирателям плохих долгов» в Америке запрещается тревожить своих несостоятельных клиентов в ранние и поздние часы, угрожать арестом и использовать грубые слова, звонить недобросовестным должникам на работу и предоставлять им неверную информацию.

Сегодня в США работают около 6,5 тысячи коллекторских агентств, чей бизнес до начала финансового кризиса процветал. Скупая портфели «плохих долгов» у банков, страховых компаний и поставщиков коммунальных услуг, за 10 процентов от суммы или получая 20—25 процентов от возвращенного долга, коллекторы умудрялись зарабатывать огромные суммы. Впрочем, с начала экономического упадка в Америке эти организации терпят убытки — многим американцам стало просто нечем платить. Так, по сравнению с 2007 годом, когда коллекторам удалось выколотить из американцев более 40 миллиардов долларов долга, в 2008 году прибыль многих коллекторских агентств упала на 30—80 процентов.

Что же грозит не вернувшему банковский кредит американцу, кроме «милого» общения с коллекторами? Главным и самым неприятным итогом станет пятно на кредитной истории, которая есть у всех жителей США. В Америке существуют три основных бюро, которые пунктуально собирают информацию о том кто, когда и сколько давал вам в долг, и как аккуратно вы эти деньги выплачивали. И если со своим банком в срок рассчитаться не удалось, это непременно будет отражено в индивидуальном кредитном рейтинге. Если конфликт с банком дошел до суда, то взять очередной заем в течение семи лет будет невозможно, а по прошествии этого времени процент, под который все-таки выдадут кредит, будет очень высоким.

Попав в «долговую яму», от 1 до 2 миллионов в год американцев предпочитают объявить себя банкротами — благо такая возможность для частных лиц предусмотрена законом США о банкротстве. Подобный шаг грозит потерей имущества по решению суда, но зачастую это гораздо выгоднее, чем выплачивать деньги банкам. Кроме того, появляется возможность «реструктурировать» неурегулированный долг на несколько лет вперед.

Автор: Александр Гасюк

Источник: Российская Газета