Как банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика

Банки ввели жесткие требования к потенциальным заемщикам: учитывались только официальные доходы; платеж по кредиту не должен был превышать 30-50% (а в некоторых случаях и все 60-70%) доходов заемщика; увеличились первоначальные взносы – от 20% до 50% стоимости объекта.

Летом-2011 наблюдается постепенное улучшение экономики и, соответственно, активность банков начинает возрастать. Данная ситуация делает более благоприятным возможность развития рынка потребительского кредитования и кредитования физических лиц в целом. Уже в течение прошлого года многие банки начали учитывать официальные доходы членов семьи (в некоторых случаях и неофициальные доходы) и обороты по карточному счету, предоставлять товарные кредиты в сетях бытовой техники без справки о доходах.

Каким же образом банк рассматривает потенциального заемщика?

При подаче запроса на получение кредита банк проводит анализ полученной заявки. Данный процесс состоит из следующих этапов:

При рассмотрении запросов на кредитование банк обязательно проводит оценку будущей платежеспособности потенциального заемщика. Это является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Платежеспособность или, другими словами, кредитоспособность, подразумевает под собой готовность и способность заемщика в установленный срок и в полном объеме рассчитываться по своим кредитным обязательствам.

Для оценки кредитоспособности заемщика банки используют различные методики и схемы. Но в целом анализ кредитоспособности клиента зачастую осуществляется, исходя из оценки уровня доходов заемщика и их сопоставления с будущими платежами по кредиту, изучения кредитной истории или же скоринговой оценки.

Анализ кредитной истории подразумевает под собой проверку данных о качестве платежной дисциплины потенциального заемщика по уже ранее полученным кредитам в этом банке (в случае действующего клиента) или же в других банках. Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных историй. В Украине с такими базами большие проблемы… Не существует одной общей базы с данными, что обусловлено в первую очередь нежеланием банков раскрывать конкурентам информацию по заемщикам. Поэтому не всегда, даже в случае наличия проблем с погашением предыдущих кредитов у клиента или мошенничества, банк сможет об этом узнать.

Наиболее известная и обширная база на текущее время – это Украинское Бюро Кредитных Историй, созданное ПриватБанком совместно с компанией БикОптима Лимитед. В нее входит более 40 банков-партнеров, 80 кредитных союзов, нескольких лизинговых и страховых компаний. Кроме того, существуют такие кредитные бюро:

Недавно бюро кредитных историй заявили о том, что они планируют объединить свои базы данных. На первом этапе это предусматривает создание единой точки входа к информации от всех БКИ. В период возобновления массового кредитования такое объединение сможет помочь банкам оперативно находить полную информацию о потенциальном заемщике: благонадежные клиенты смогут быстрее получить решение, а мошенникам будет гораздо сложнее обмануть банк.

Оценка платежеспособности на уровне доходов потенциального заемщика осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), что могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность предоставленных данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки включают при расчете доходы других членов семьи, гражданских супругов (зачастую, при предоставлении их поручительства). Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком. Неофициальную заработную плату учитывают в следующих банках:

Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (могут быть подтверждены договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта, иметь депозиты, досрочно погашенные кредиты (могут подтверждаться справками из банков).

После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи (на жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому лимиту. В основном, для положительного решения по выдаче кредита, чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза.

Кроме того, возможен также вариант использования показателя мультипликатора дохода, который подразумевает расчет возможной суммы кредита как n-нное увеличение ежемесячного дохода. В данном случае нормальным соотношением считается долговая нагрузка до 50%, и сумма кредита не должна превышать 4-6 кратный чистый денежный доход.

При расчете возможной суммы кредита, банк еще учитывает срок запрашиваемого лимита, так как в случае с долгосрочным кредитованием существует повышенный инфляционный риск (особенно для нашей страны). В данном случае нужно более жестко подходить к оценке чистых доходов заемщика и коррелировать расчеты на инфляционные ожидания (к сожалению, у нас в Украине рост цен значительно опережает темп роста заработных плат).

Что такое скоринг?

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Различают разные типы скорингов, при анализе потенциального заемщика могут использоваться:

Существует множество моделей скоринга. Каждая из них использует свой набор факторов, характеризующих заемщика, и получает в результате свою собственную пороговую оценку риска, которая и позволяет разделять заемщиков на категории. Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому заемщику приписывается свойственная лишь ему оценка кредитного риска. Сравнение значений, полученных конкретным заемщиком, со специфичной для каждой модели скоринга пороговой оценкой помогает решить проблему выбора при выдаче займов, разделяя заемщиков на 2 класса: тех, кому можно выдать кредит, и тех, кому выдача кредита противопоказана.

Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. Но в этом заключается и дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет. Данные характеристики условно разделены по нескольким критериям: личные (возраст, пол и т.д.), финансовые (уровень дохода, трудовой стаж и т.д.), сопутствующая информация (наличие автомобиля, земельного участка и т.д.).

Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном заемщике: уровень среднемесячного дохода и затрат, трудовой стаж на последнем месте работы, общий трудовой стаж, возраст, семейное положение, число лиц, находящихся на содержании, образование, должностной статус, наличие в собственности ликвидной недвижимости.

В скоринговой модели существует до 25 параметров; качественная система учитывает множество факторов и параметров. Для каждого вида кредитования существует своя методика расчета скоринга. Информация о критериях отбора заемщиков являются внутренней информацией банка, так как их общедоступность приведет к увеличению доли мошенничества.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Пример скоринговой оценки:

Для того чтобы получить положительное решение по кредиту, заемщику нужно набрать не менее 700 баллов.

Так, получить примерно 780 баллов сможет заемщик от 30 до 60 лет, женат, без детей, специалист, занятый в частном секторе, со стажем работы до 5 лет и заработной платой от 3 000 до 5 000 грн. На положительное решение не может рассчитывать клиент возрастом до 20 лет, холостой (не замужем), без детей, еще учащийся, без квалификации, со стажем работы до 1 года и среднемесячным доходом менее 1 000 грн.

Итак, можно подвести итоги, какие факторы влияют на оценку кредитоспособности:

Советы потенциальным заемщикам

Автор: Сергей Губенко

Источник: Prostoblog.com.ua