Украинцы – не банкроты

Как гласит народная мудрость, "от сумы – не зарекайся". Еще вчера материальное положение было стабильным, человек с легкостью выплачивал проценты по нескольким кредитам – и вот в одночасье все рушится. Источник дохода иссяк, а вот долги не только никуда не делись, наоборот – растут за счет просроченных выплат. Хорошо, если столь неблагоприятное стечение обстоятельств – временное. А если никакого "света в конце туннеля" не видать, и нет никакой надежды на стабилизацию своего финансового положения?

Закон, как всегда, неоднозначен

Несмотря на то, что далеко не все должники могут вовремя рассчитаться со своими кредиторами, в нашей стране процедуры признания банкротом обычного гражданина не существует. Так, согласно Закону Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом", банкротом могут быть объявлены только субъекты предпринимательской деятельности – компании, банки, страховые компании либо частные предприниматели. Получается, что с точки зрения Закона, обычный "гражданин" не может обанкротиться по определению. Хотя в жизни, к сожалению, такое случается...

– Сегодня в Украине отсутствуют нормативные акты, регламентирующие процедуру объявления должника-физического лица банкротом, – говорит Максим Бруль, директор ООО Служба исполнения обязательств. – Однако отсутствие законодательно установленной процедуры вовсе не означает отсутствие санкций, применяемых к нерадивым заемщикам. И легальные способы заставить должника все заплатить по своим обязательствам все же существуют.

Жить с "исполнительным листом"

Например, первое, что может сделать кредитор, дабы вынудить заемщика рассчитаться с долгом, – в судебном порядке потребовать реализации залогового имущества. Если средств, вырученных от его реализации, недостаточно для погашения долга, то в "запасе" у кредитора есть вторая мера воздействия на заемщика – право обратиться в суд с иском о наложении ареста на все движимое и недвижимое имущество должника. После получения такого решения суда арестованное имущество может быть продано в принудительном порядке. Естественно, вырученные деньги пойдут на оплату долга.

Но бывает так, что даже реализация имущества, принадлежащего заемщику, не позволяет полностью погасить его задолженность. В этом случае кредитор имеет право еще раз обратиться в суд – за исполнительным листом, позволяющим ему обязать заемщика выплачивать долг из заработной платы или иных видов доходов.

Отметим, что все вышеперечисленные меры "работают" только в отношении тех заемщиков, которые, несмотря на неблагоприятные обстоятельства, все же не отказываются от своих обязательств. Если же заемщик не только не возвращает долг, но еще и скрывается от своих кредиторов, то тут речь может пойти об уголовной ответственности:

- Если должник скрывается, не выходит на контакт, то в этом случае можно говорить о том, что он сознательно брал денежные средства, чтобы не возвращать их, – говорит Максим Бруль. – Его действия могут быть квалифицированы как мошенничество или нанесение ущерба путем злоупотребления доверием. А это уже уголовно наказуемые деяния.

– Согласно Закону Украины "Об исполнительном производстве", если у должника нет имущества, реализовав которое можно расплатиться по своим долгам, то кредитор имеет право повторно предъявить исполнительный лист. Правда, срок его "действия" ограничен во времени – согласно статье 21 того же Закона, срок предъявления исполнительных листов ограничивается всего тремя годами с момента вынесения соответствующего постановления.

 Другими словами, по прошествии трех лет кредитор не имеет права обязать недобросовестного заемщика погасить свой давно просроченный долг. Даже если по истечении этого срока нерадивый заемщик "вдруг" стал обеспеченным человеком и обзавелся ценным имуществом.

– В практике любого банка встречаются неплатежеспособные заемщики. Если говорить о санкциях, применяемых к таким клиентам, то здесь все подчинено договорным условиям. При этом все действия банка, направленные на возврат просроченной задолженности, зависят от того, о каком кредите идет речь: обеспеченном залогом или нет. Если обеспечение по кредиту есть – банк действует по процедуре реализации залогового имущества, используя решение суда и инструменты исполнительной службы.

В том случае, когда обеспечение по кредиту не покрывает задолженность, то банк инициирует новое исковое заявление в суд, с целью 100% закрытия задолженности по кредиту. Если же кредит необеспечен залогом, то, по решению суда, задолженность погашается путем реализации личного имущества заемщика.

При этом все действия Банка в отношении недобросовестного заемщика регламентированы Гражданским Кодексом Украины и изложены в договорных условиях.

Если вы попали в "обратную" ситуацию – обанкротилось финансовое учреждение, которому вы доверили свои сбережения, то процедура взыскания задолженности значительно упрощается. Благодаря Фонду гарантирования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам обанкротившегося банка начинаются не позднее, чем через два месяца после начала процедуры ликвидации банка.

Порядок организации выплат таков:

– Фонд перечисляет средства, предназначенные для выплаты пострадавшим вкладчикам в выбранный банк-агент (как правило, это крупный банк, обладающий филиалами во всех регионах Украины) и уведомляет об этом общественность при помощи различных СМИ, как официальных, так и других (интернет, "горячая линия");

– На протяжении трех месяцев с момента ликвидации банка вкладчики обанкротившегося банка могут забрать свои деньги в любом филиале или отделении банка-агента. Для этого необходимо предоставить всего два документа: паспорт и идентификационный код.

Если же вы по каким-либо причинам не успели в трехмесячный срок получить свои деньги, то ничего страшного не произойдет. Как рассказали представители Фонда, вы имеете право получить деньги в течение трех лет с момента начала процедуры ликвидации банка.

 Однако для этого вам будет необходимо подать в Фонд гарантирования вкладов заявление с просьбой возместить ваши деньги, приложив копии паспорта и идентификационного кода. Затем на ваш адрес придет письмо, в котором будет указан банк, где вы сможете вернуть свои "кровные". Туда также необходимо явиться с паспортом и идентификационным кодом.

Еще один нюанс. Если вы размещаете средства в банке, который является временным участником Фонда гарантирования вкладов, то на возврат своих средств можете не рассчитывать. Если же вы разместили деньги в банке-участнике Фонда, который затем перевели во временные участники, то вам положено возмещение в полном объеме. Кстати, на сегодняшний день сумма гарантированного возмещения составляет 50 тыс. грн (вместе с процентами). Поэтому специалисты не советуют размещать в одном банке сумму, превышающую размер гарантированного возмещения.

Автор:Иванна Момот

Источник: Газета по-киевски