Жизнь в долг становится опасной нормой бедного общества

Переплата за квартиру — около 80 %. Перспектива жить следующие четверть века на одну зарплату Кравцову не останавливает. Отчаянная украинка готова к предстоящему аскетизму. “Я собираюсь идти в банк за кредитом, потому что у меня нет денег”, — коротко и ясно объясняет она Корреспонденту. Так или приблизительно так поступают сотни тысяч украинцев.

Причем малые и немалые суммы берутся как на крупные, так и на мелкие приобретения. В итоге, страна погрузилась в глубокую долговую яму. Вылезут из нее не все. Тенденция роста объемов кредитования в Украине   -неоспоримый факт. Динамика роста до 150 % в год.

Банки рапортуют о росте кредитных портфелей. Вместе с тем увеличивается и доля просроченных платежей. “Человек, который не отдает долги, для меня уже не человек”, — сказал Корреспонденту Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка. И, как оказалось, таких “нелюдей” в стране становится все больше и больше. Каждый четвертый потребительский кредит никогда не вернется в банк.

Ни грозная статистика, ни гнев Тимонькина, уже не способны остановить тех украинцев кто, имея сравнительно низкие доходы, хочет в один момент получить все блага цивилизации. В воздухе витает ощущение внезапно победившего коммунизма. Денег для полного счастья уже не надо. Бытовая техника, отпуск, лечение, квартира, машина, абсолютно все можно получить по принципу “бери сейчас, заплатишь потом”.

В эту игру включились банки, кредитные союзы, кредитные брокеры, и даже частные лица обещают помощь в получении любого займа.

Перед соблазном устоять не могут даже неисправимые скептики. “Сейчас банков, наверное, больше, чем аптек”, — иронизирует Олег Хомяк, психолог и генеральный директор консалтинговой компании НАУ. По его мнению, необдуманный кредит — прямой путь к психосоматическим заболеваниям.

Жизнь взаймы

Вагоны столичного метрополите­на увешаны примитивными ре­кламными объявлениями. Набрав нужный номер, можно, не напря­гаясь, получить в кредит желае­мую сумму. Эта ярмарка невидан­ной щедрости судьбоносно повли­яла на неокрепшие мозги в целом пока еще бедного украинского по­требителя.

Дефицита товаров нет Купить можно все. Деньги буквально запи­хивают в карманы. Практически в каждом крупном супермаркете бытовой техники представители

банков упрашивают купить товар в рассрочку здесь и сейчас. Сво­дить дебет с кредитом нет време­ни. Эмоции зачастую берут верх.

Мобильный телефон за $ 400 в кредит на один год, при ежеме­сячной зарплате в $ 300 — уже не исключения из правил, а сами правила.

Лариса Романюк, студентка ки­евского вуза, подрабатывает в госу­дарственной компании, ее зарпла­та больше похожа на гуманитар­ную помощь — $ 200. Последняя смена старого сотового на совре­менный обошлась девушке в ко­пеечку. Выбранная модель стоила $ 350. Кредит в банке выдан на год. Переплата—60%. Витоге Романюк потратит на покупку $ 560, то есть четыре месяца нелегкого труда.

"Да, я понимаю, что сделала глупость. Меня только одно уте­шает — эти деньги я потрачу не за один день, а буду рассчитываться в течение года небольшими пор­циями", — сказала она.

Но студентке не стоит так убиваться. На ее месте так посту­пает едва ли не каждый второй украинец. Ирина Гагина, дирек­тор розничной сети Технополис, говорит, что в этом году програм­мы кредитования кардинально перекроили рынок. По ее сло­вам, в позапрошлом году основ­ная масса потребителей для по­купки техники в кредит исполь­зовала праздники — тот же Новый год.

Теперь же сезон не имеет значения. Бедные и богатые выстроились в очередь за кредитными деньгами. Нужно иметь железные нервы, чтобы не сорваться.

Например, такие как у Сергея Шаповалова. 29-летний менеджер-экономист терпеть не может быть кому-то обязанным, но еще больше он не любит ходить пешком. Для приобретения Mitsubishi Lancer ему понадобились $ 12 тыс. Оценив свои возможности, он взял кредит на семь лет. Ежемесячные платежи забирают из семейного бюджета до 20 %.

Правда, автолюбитель делает все, чтобы отдать деньги как можно быстрее. И тому есть психологическая причина. Шаповалов принял твердое решение брать в долг сумму, которую он способен погасить не более чем за два года.

“Кредит на квартиру на 30 лет я никогда не возьму. Это моральный груз”, — откровенничает он.

Аргумент — не очень высокий доход его семьи — $ 1,3 тыс. в месяц. Если бы он был чуть больше, например, $ 5 тыс, то тогда Шаповалов готов был бы обсуждать с банком условия ипотеки. Так или иначе, подобная стойкая позиция в большом дефиците. Перебор кредитов еще не очень материально окрепшего населения несет как экономические, так и социальные потрясения.

Нездоровый интерес

Безрассудство, с которым украинцы бросаются на кредиты, не проходит для них бесследно. С прошлого года в Украине начала работать страховая компания AXA. Ее британское подразделение провело исследование, показавшее, что люди, увлекающиеся кредитами, приобретают массу недугов: учащенное сердцебиение, нехватку воздуха, головные боли, тошноту, диарею, несварение желудка и расстройство сна.

Как пишет британская газета The Times, страдающие этим кредитным синдромом раздражительны и рассеяны. 25 % британцев, имеющих проблемы с долгами, тратят деньги на лечение от стрессов и депрессии.

Британский врач Роджер Хендерсон, который, собственно, и был автором этого исследования, сказал: “Тревога по поводу денег может вызывать проблемы в личных отношениях и повлиять на состояние здоровья людей”.

Украине этого тоже не избежать, в чем уверен психолог Олег Хомяк. “Ощущение долга давит на людей. Если они не просчитывают свои возможности, то от чувства напряжения им будет сложно избавиться”, — говорит он.

Максим Бруль, генеральный директор коллекторской компании Служба исполнения обязательств, настроен пока оптимистично. Он замечает, что о массовых проявлениях такой зависимости заявлять пока рано.

Но постепенно, с увеличением доступности заемных средств, данная проблема станет актуальной и для украинцев, достигнув весьма опасного уровня. Ждать этого зигзага судьбы осталось не долго. Кредит все глубже входит в сознание и экономику украинской жизни. “В течение всего 2007 года потребители очень активно использовали разные кредитные предложения, — отмечает Ирина Цебро, директор Home Credit Finance. — Это свидетельствует как о росте доверия к этой сфере услуг, так и об оптимистических потребительских настроениях населения в целом”.

Потребительское кредитование растет более чем стремительно. В 2002 году его удельный вес составлял 4 % в общей массе выданных банками кредитов. Спустя пять лет — 32 %. Таким образом, Украина приобретая новые болезни, одновременно избавляется от старых — жить в долг уже перестало быть стыдным. И утверждение о том, что жизнь взаймы — удел только бедных, неверно. Дорогие вещи в кредит покупают и вполне состоятельные люди. “В кредит мы продаем около 30 -40 % машин.

Кредиты очень популярны, и многие берут их”, — говорит Александр Тимофеев, президент компании АВТ Бавария, импортера автомобилей BMW. Причины, по которым машины премиум-класса расходятся в кредит, он объясняет тем, что покупатели не хотят отвлекать на покупку оборотные средства. “Весь Запад живет в кредит”, — напоминает Тимофеев, давая понять, что в этом нет ничего зазорного. И как еще много лет назад от- метил писатель Сергей Довлатов, “долги — это единственное, что понастоящему связывает тебя с людьми”. Но и в этой старой формуле появилась новая деталь.

Точка невозврата

Калькулятор Бруля замер на цифре 5,4 млрд грн. Это приблизительная оценка Национального Банка Украины объема так называемых проблемных кредитов. То есть, в среднем 1,6 % в кредитном портфеле банков.

Эксперт скептично относится к этой цифре. Он указывает Корреспонденту, что специалисты Международного валютного фонда оценивают этот показатель на уровне 15 %. То есть, в 10 раз выше. Но и эта вершина не кажется такой высокой, если учесть подсчеты, которые провел Бруль со своими коллегами, чья компания помогает банкам воз- вращать долги клиентов. “ По нашей оценке, уровень проблемных кредитов в среднем составляет порядка 10-20 %. — При сохранении такой ситуации через несколько лет степень критичности возрастет”. Но в то время, когда эксперты гадают на процентной гуще, банкиры оперируют абсолютными цифрами. В прошлом году Приватбанку его недобросовестные клиенты задолжали более 800 млн грн. Это почти на 62 % больше, чем за год до этого. Пока днепропетровские банкиры спят спокойно. Кредитный портфель Приватбанка, — более 41 млрд грн. Но ведь Бруль предупреждает, это только начало.

Наверное, поэтому Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank, не видит ни- каких проблем для банковской системы. Он объяснил Корреспонденту, что разные кредиты имеют разную дефолтную статистику. В частности, наименьшее количество просрочек и невыплат на ипотеке — до 2 % от всего кредитного портфеля.

В автокредитовании статистика несколько иная. Здесь считается нормальным, когда банк недополучает от клиентов 3-4 % выданных денег. И только в потребительских займах, например, на покупку компьютера, утюга, телефона, проблемные долги допустимы вплоть до 25 %.

“Многие банки устанавливают по беззалоговым кредитам доходность на уровне 50-60 %. А некоторые и все 100 %”, — раскрывает всем известный секрет Руднев. Таким образом он дает понять, что сверх доходы еще позволяют безболезненно потерять 25 % выданных денег.

Тем не менее, заигравшимся в кредитные карты украинцам пора остановиться. Иначе общенациональный дефолт поглотит всю страну. Пока в стране некому заявить о потенциальной угрозе. Банкиры не откажутся от сверхприбыльных процентов по кредитам. А потребители слишком заняты упавшим на голову доступным изобилием. “Кредитные брокеры гром- ко кричат, что представляют интересы клиента, — говорит Самат Алданов, директор департамента финансово-кредитного анализа Международного бюро кредитных историй. — Они могли бы и предупредить клиента, что ему уже хватит набирать кредиты, это могла быть их социальная нагрузка”.

По материалам Корреспондент