Страсти по кредитам

А ведь надо где-то жить, где-то хранить продукты и хорошо отдыхать — мыпоняли, что делать это лучше в кредит и не хотим разучится. Поэтому, чтобыузнать, можно ли сегодня позволить себе жизнь в кредит, мы прошлись по банкам иторговым сетям и узнали, как изменились условия выдачи основных видов кредитови дают ли их вообще. Оказалось, что слухи о смерти кредитования сильнопреувеличены и получить кредит на любую свою цель — не проблема.

Ипотека-дорого,но пока еще доступно

Шумиха вокруг того, что банки якобы перестали выдавать ипотечные кредитысоответствует действительности лишь отчасти. Прогулка по банкам показала, чтонайти кредит на жилье не так уж и сложно — достаточно пройтись по отделениямкрупных банков и навести справки.

Другое дело, что теперь взять кредит стало довольно дорого. Так, еще в концепрошлого года взять ипотеку можно было в среднем под 11—12% годовых в долларе,сегодня это уже 14—15%. Если перевести это в деньги, то раньше переплата по20-летнему кредиту на квартиру за $100 тысяч долларов составляла около $120тысяч, а по новым ставкам — больше $140 тысяч. В гривневом эквиваленте кредитполучается вообще абсурдным — 700 тысяч удорожания по старым ставкам (14—15%)против 900 тысяч (18—19%). А в некоторых банках ставка в гривне перевалила за20% годовых! Тут уже речь идет не о том, что не дают, а том, что не берут! Нуи, конечно, чем выше ставка, тем сложнее среднему заемщику соответствоватьдовольно высоким требования банка.

Кстати, в ипотечных программах поменялись только процентные ставки. “Мы быливынуждены поднять ставки по новым кредитам из-за того, что теперь беремдепозиты по более высоким ставкам”, — рассказал директор департамент банка“Финансы и Кредит” Игорь Шевченко. “Мы не делали изменений ни по срокамкредитования, ни по размерам первого взноса, ни по системе оценки заемщика —только повысили ставки”, — подтвердил тенденцию начальник управления кредитныхпродуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев.

Интересно, что банки даже оказались готовы давать кредит на жилье без первоговзноса, вопреки стандартному собственному взносу заемщика в размере 20%. “У насполучается выдавать кредиты и без первого взноса, — рассказал директор помаркетингу ипотечного супермаркета Т. О. Ч. К. А. Александр Чайкин. — Но речьидет о заемщиках очень высокого класса и под дополнительное обеспечение”.

Но самое грустное, что, говорят, такие высокие ставки — еще не предел. “Еслиситуация на рынке не изменится, ставки подрастут еще на 1—2% в течениеодного-двух месяцев. Касается это прежде всего гривни, хотя и валюта не станетисключением”, — рассказал директор казначейства банка Хрещатик АлексейКозырев. А менеджеры в банках не исключали, что если так пойдет и дальше, тобанки могут начать ужесточать условия кредитования — сокращать срокикредитования и повышать первые взносы.

Берем кредиты не жилье

Очередная встреча с банкирами по поводу получения кредита на жилье меня, надосказать, порадовала — честных банкиров “побiльшало”. Это я о том, что вбольшинстве случаев менеджеры сами признавались в том, что их банк или не даеткредитов в гривне, или вовсе не кредитует. Там, где кредиты давали, менеджерыбез утайки, хотя и после наводящих вопросов давали информацию о стоимостистраховок и ежемесячных комиссиях. Еще честнее банкиры повели себя с теми, ктоуже занял деньги на жилье — несмотря на прописанное в договорах право банковповышать ставку, действующим заемщика проценты поднимать не будут.

Правда, новым заемщикам с высокой ставкой придется промучиться, если не весьсрок кредита, то хотя бы первые несколько лет. Дело в том, что большинствобанков не готово снижать ставку по заявлению клиента по выданному ранее кредиту(например, если ставки по аналогичным кредитам серьезно снизились). Этанормальная для Запада практика в Украине пока не прижилась, а кредитныеменеджеры даже не знают, что такое возможно. Если честно, брать дорогой кредитперехотелось.

Хотите  ипотеку?Готовьте 30 000$ на дополнительные расходы

Проценты и основная сумма кредита — это далеко не все платежи, которые придетсяоплачивать получателю ипотечного кредита. Кроме того придется приготовитьденьги на оформление сделки по покупке жилья и ежегодно покупать страховки.

Все без исключения банки взимают разовую комиссию за рассмотрение кредитнойзаявки или оформление кредита. За последнее время размер комиссии вырос итеперь колеблется от 0,5 до 4% от суммы кредит. Если брать кредит на квартиру в$100 тыс. с первым взносом в 10%, такая комиссия составит от $450 до $3 600.

Еще одна обязательная статья расходов — экспертная оценка приобретаемого жилья.Такая оценка обходится в 300—700 грн. ($64—150).

Не избежать заемщику и нотариального оформления договора ипотеки (залога).Такие услуги нотариуса обходятся в 0,1% от суммы договора залога или около$100.

В 1% от стоимости жилья обойдется уплата госпошлины и «побор» в Пенсионныйфонд. При покупке жилья за $100 тыс. эти 2% обойдутся в $2 000

Чтобы подстраховаться банки обычно требуют от заемщика купить страховку длясамой квартиры (на случае пожара, залива и прочих неприятностей; тариф —0,3—0,5% от стоимости квартиры) и страховку жизни (0,3—1% от суммы кредита).Первая страховка при кредите на 20 лет вытащит за это время из вашего кошелькадо $10, вторая — в пределах $18 тысяч.

Итого: общая сумма дополнительных расходов может перевалить за $30 тысяч.

Кредиты на авто подорожали

Как известно, автокредит — младший брат ипотеки. Ставки по стандартным,неакционным кредитам и условия их выдачи здесь почти такие же, как и в ипотеке.Отличается автокредит от жилищного разве что более короткими, до 7 лет, срокамии более простыми требованиями к заемщикам (из-за меньших сумм кредитов иежемесячных платежей). Так что проблемы с автокредитами почти те же, что и сипотекой: некоторые банки также отказались от выдачи гривневых кредитов на автои также выросли ставки.

Теперь средняя доступная ставка по автокредиту составляет 14—15% в долларах и13—14% — в евро. Банки, готовые кредитовать в гривне, также установили безумные20—22% годовых, отбив у украинцев охоту брать такие дорогие кредиты. А кое-ктоиз банков даже умудрился единоразовую комиссию повысить на 0,3—0,5% до средних1,5—2% от суммы кредита (по ипотеке комиссия составляет 1—1,5%). Первый взноспо кредиту на авто (около 10%) стал почти обязательным и его не требуют развечто в акционных предложениях.

Кстати, таких акций стало меньше, и часто в автосалонах предлагаются в основномстандартные банковские кредитные программы. Хотя многие крупные дилеры все ещестараются не ударить в грязь лицом и разрабатывают с финансистами новыекредитные предложения. Правда, в таких рекламных компаниях все чаще банкирыстали пользоваться хитростями вроде ежемесячных комиссий, которые могутприлично повысить расходы по кредиту. Так один из дилеров корейских автопроводит сейчас акцию, обещая пониженный процент по кредиту без первого взноса.Процент действительно понижен (всего 10% годовых в грн.), но при этом введенаежемесячная комиссия (0,2% от суммы кредита). Если взять такой кредит на 5 лет(авто ценой около 100 тыс. грн.), переплата по нему составит около 70 тыс., вто время как по средним стандартным банковским условиям (13,5% в долларах) —около 64 тыс. грн. в эквиваленте.

Но в ожидании дальнейшего повышения ставок и ужесточения условий кредитованияукраинцы продолжают брать и такие займы. Ведь здесь, по мнению банкиров,ситуация будет как в ипотеке — ставки могут подрасти на 1—1,5% по всем валютам,а условия будут постепенно ухудшаться (первый взнос будет расти, требования кзаемщикам ужесточаться).

Автокредиты

При визите в автосалон или в банк у меня создалось впечатление, что получитькредит на авто сегодня проще простого. Тем не менее, как мне удалось узнать,ситуация с автокредитами не такая уж радужная. Причем возникающие сложностипредположить на этапе подачи заявки в банк почти невозможно. А узнал я вот что.

Некоторые банки, особенно в регионах, задерживают перечисление денегавтосалонам по кредитным заявкам, которые были подтверждены ранее. Доходит дотого, что получив подтверждение от банка, что кредит одобрен, автосалоноформляет авто на заемщика, но не может отдать его, пока не получит живыеденьги на счет. Все это время заемщик «висит в воздухе» и ожидает у моряпогоды. Одна моя знакомая зависла в такой ситуации с конца апреля. Причем банк намекаетей на то, что из-за общего повышения ставок, он повысит ставку по фактически невыданному еще кредиту на 2% годовых в валюте.

Товарные кредиты -без изменений

Вспомнив слухи о желании НБУ запретить кредиты без первого взноса, я решилпройтись по банкам и магазинам и узнать, как нынче выдают мелкиепотребительские кредиты — на товары в магазинах, наличными и кредитные лимитына карты. Оказалось, что такие кредиты получить по-прежнему довольно легко.Так, мне удалось получить два положительных предварительных решения от разныхбанков по кредиту без первого взноса на покупку LCD-телевизора за 8000 грн.Небольшой рейд по банкам за кредитом наличными тоже закончился двумяположительными решениями. То есть потребкредиты дают!

Чуть сложнее с доступностью кредитных карт. Пообщавшись лично и по телефонупримерно с 15 банками, мне удалось узнать, что у одного из них кредитные картыне дают из-за внутреннего моратория на выдачу физлицам некоторых видовкредитов. Менеджер другого банка (кстати, иностранного!) сказала, что в ихбанке по заявкам на кредитные карты в последнее время примерно 3/4 отказов.Девушка связала такую жадность своего банка со сложной ситуацией в стране.

Кстати, условия кредитования по этим видам займов не изменились. “Процентныеставки и размеры комиссий по целевым потребкредитам обычно больше переплатыклиента по “длинным” авто- и ипотечным кредитам и поэтому условия кредитованиясущественно не изменились”, — объяснила вице-президент Родовид Банка ВикторияВасильева. Такие кредиты действительно самые дорогие. “Уровень доходности помелким потребительским кредитам находятся в пределах от 30% годовых до 80—90 ивыше”, — рассказал начальник управления кредитных продуктов Укргазбанка ДмитрийЗамотаев. Самые дешевые из потребкредитов — по-прежнему кредитные карты,средние ставки по которым находятся в пределах 25—45% годовых в гривне.

К счастью, пока банкиры не собираются повышать ставки по потребкредитам.“Сегодня нет повода для уменьшения или увеличения уровня кредитных ставок попотребительским кредитам, — уверена начальник пресс-центра Дельта Банка ЕленаЯицкая. — Вероятно, в ближайшие полгода цены на данные займы останутся на томже уровне и не будет пересматриваться банками”.

Автор :   Антон Одарюк  

Источник :   www.segodnya.ua