Перекредетируйся и защити себя от повышения процентной ставки!

Пока не массово

Сегодня все ипотечные заемщики банков ждут недоброго. К счастью, пока процентные ставки по ранее выданным кредитам повысили далеко немногие банки. Как правило, такую инициативу подхватили структуры сотечественным капиталом, а «иностранцы» пока держатся. По словам одногоиз руководителей банка с иностранным капиталом, к ним  приходил  клиент- физлицо из другого банка, которому подняли ставку по ипотеке с 23 до30% в гривне, и это при том, что его кредит был обеспечен хорошейнедвижимостью в столице. Специалисты по этому поводу говорят следующее:у банка возникли проблемы с ликвидностью, ему нужны деньги,  и онвынуждает прежних заемщиков досрочно гасить кредит.
В«Укрсоцбанке», например, пересмотрели ставки ипотеки для тех, кто ранеевзял кредит на покупку жилья в гривнах (она выросла на 1-2%), но, крадости некоторых, проценты по кредитным карточкам не трогали. Попрогнозам  экспертов,  ставки по разным кредитам будут расти и дальшедля всех клиентов - и старых и новых, особенно в гривнах - нацвалютыособенно не хватает банкам. Повышение ставок кредитования  экономистысчитают классическим методом борьбы с инфляцией. Но среди клиентовпоползли слухи, что всему виной банальный сговор банкиров. Впрочем, влюбом случае, подобные  действия банков не обещают ничего утешительногопростому гражданину.

Назад пути нет

Можно понять недоумение и недовольство уже пострадавших ипотечныхзаемщиков, между тем защиты у закона могут искать далеко не все из них.

Как поясняет Юлия Курило, партнер юридической фирмы ЮСТ Украина: пообщему правилу банк не вправе в одностороннем порядке менять условиядоговора кредита, в том числе, и размер процентной ставки по нему.Однако в силу статьи 525 Гражданского кодекса Украины банки могутвключать в договор кредита условие, предоставляющее им право приопределенных обстоятельствах в одностороннем порядке менять размерпроцентной ставки по кредиту. В случае если гражданин подписал документ- принял  такие условия договора кредитования, действия банка признатьнезаконными нельзя. В этой ситуации заемщику придется смириться сновыми условиями или же доказывать в суде, что оснований для измененияпроцентной ставки нет.
При отсутствии в договоре кредитованияусловия, позволяющего менять процентную ставку в одностороннем порядке,действия банка по изменению процентов по кредиту в одностороннемпорядке будут расценены как незаконные. Такие требования  заемщиквправе не исполнять, продолжать погашать кредит в прежнем размере и напрежних условиях. В случае если банк будет предпринимать действия,например, направленные на реализацию предмета ипотеки, вследствиенеисполнения новых условий договора, заемщикам предлагается отстаиватьсвои права в суде.

Наталия Доценко-Белоус, старший юрист  ЮФ "Василь Кисиль и Партнеры"добавляет: «Ипотечный договор является вспомогательным по отношению ккредитному договору. Именно кредитный договор содержит условия опроцентной ставке и условиях возврата кредита. Действующеезаконодательство не ограничивает право банков на повышение процентныхставок. Так, в соответствии со статьей 11 закона Украины «О защите правпотребителей» кредитор (банк) может указать в кредитном договоре, чтопроцентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости отизменения учетной ставки Национального банка Украины или в другихслучаях. Об изменении процентной ставки по кредиту кредитор обязануведомить потребителя письменно на протяжении семи календарных дней содня ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентнойставки является недействительным. Таким образом, основания дляизменения процентной ставки исчерпывающим перечнем не ограничены, чтоможет привести к злоупотреблениям со стороны банка.

Кредитный договор, также как и ипотечный договор, являютсяпубличными, то есть договорами, общие условия которых должны бытьедиными для всех в соответствии со статьей 635 ГКУ. Таким образом,повлиять на индивидуальные (особые) условия в отношении конкретногоклиента банк не вправе. Наиболее разумно в этой ситуации выбирать банк,коммерческие условия которого предполагают изменение процентной ставки,только в одном единственном случае - изменение учетной ставки НБУ, исодержат механизм данного изменения».

Меньшей кровью

Впрочем,  в нашей стране с судебными органами рискуют связыватьсядалеко не многие, тем более, когда противоположная сторона гораздосильнее и в некоторых случаях меньшей кровью обойдется простоперекредитоваться. Этот маневр подразумевает под собой возможностьдосрочно прекратить договорные отношения с банком, выдавшим кредит засчет денежных средств, полученных в другом банке. Указанная услугапредоставляется почти всеми крупными банками в Украине.

Перекредитование позволяет клиенту взять кредит в новом банке наболее выгодных условиях, а также пролонгировать срок выплаты кредита.Обязательным условием для предоставления услуги перекредитованияявляется отсутствие у кредитополучателя просроченных обязательств повыплате кредита.

Вместе с тем, перед тем, как воспользоваться данной услугой клиентуследует провести собственные расчеты выгодности такого действия,поскольку не всегда перекредитование позволяет достичь желаемой целиудешевления кредита. Связано это с тем, что некоторые банкиустанавливают комиссию за досрочное погашение кредита на протяженииопределенного срока. Кроме того, при оформлении кредита в новом банкеклиенту придется заново оплатить стоимость нотариальных услуг заоформление договора, а также существующие банковские комиссии.

Вместе с тем,  для осуществления перекредитования не существуетправовых препятствий. Как поясняет Юлия Курило, в случаеперекредитования речь идет не об изменении условий ипотечного договора,а о досрочном прекращении договорных обязательств перед предыдущимбанком на условиях, предусмотренных договором. В соответствии со ст.531 Гражданского кодекса Украины должник имеет право выполнить своеобязательство досрочно, если другое не установлено договором. Попонятным причинам, банки не ограничивают клиентов от досрочноговыполнения своих обязательств, однако иногда устанавливают комиссию задосрочное погашения кредита на протяжении определенного срока со днязаключения кредитного договора.

Источник: РБК-Украина