Кредит на блюдечке или как выбрать брокера

Брать или не брать 

Чаще всего помощь брокера нужна при привлечении крупных сумм, например, при покупке недвижимости. Брокер помогает подобрать оптимальную кредитную программу с наименьшими переплатами. "Заплатив брокеру определенную комиссию, заемщик экономит значительно больше, нежели если бы он самостоятельно подавал документы в банк, - говорит начальник отдела по работе с партнерами EnMark Юлия Горб. -  Брокер обладает «инсайдерской» информацией о том или ином финансовом учреждении, помогая клиенту избежать «подводных камней». При больших суммах, говорит эксперт, для заемщика сэкономленная разница в 1-2% на комиссиях довольно ощутима.

Занимающиеся бродкериджем компании чаще всего берут на себя заботу о рефинансировании, о выдаче беззалоговых, потребительских(под залог), авто, а также ипотечных кредитов. «В последнее время участились случаи обращения по беззалоговым и автокредитам, - говорит заместитель  директора по развитию бизнеса компании Тimexpert Елена Сергунина. -  Ипотечные кредиты выдаются очень редко как в банках, так и у посредников». Вообще же в Украине при помощи брокеров оформляется около 10-15% всех кредитов, в то время как в России данный показатель составляет 30-40%.

Медленно, но уверенно уходит в небытие то время, когда к услугам кредитных брокеров прибегали в основном "проблемные" клиенты, имеющие неофициальный заработок или отрицательный опыт общения с банками. Такие неблагонадежные заемщики в свою очередь обусловили появление нелегальных посредников между банками и клиентами, называемых "черными брокерами". Сегодня рынок брокериджа очищается. «Услугами кредитных брокеров все чаще интересуются более "качественные" клиенты, у которых с заработком и кредитной историей все в порядке, - говорит генеральный директор компании Creditinform Ольга Котенєва. - Они просто экономят свое время и готовы поручить вопрос изучения финансового рынка и получения кредита посреднику”.

Правда, в становлении всякого рынка есть момент, когда его добропорядочные участники еще не очень известны, а «черные» не торопятся прощаться с насиженным местом. Для не умудренного опытом заемщика такое состояние рынка кредитных услуг – самое опасное. Можно попасться на удочку нечистых на руку личностей.

Прежде чем начинать поиск самостоятельно, расспросите своих знакомых и друзей, пользовались ли они услугами брокера, и каковы были их впечатления. Если предыдущий опыт оказался положительным, то можете стать вторым клиентом по рекомендации. Если же решитесь искать брокера самостоятельно, то следует обратить внимания на некоторые вещи, чтобы не стать обманутым.

К "черным" брокерам относятся как применяющие мошеннические схемы получения кредита, так и не регистрирующие юридическое лицо и не обладающие достаточными ресурсами посредники. Как правило, "черные брокеры" помогают неграмотному заемщику незаконными способами,  делая "левые" справки и требуя большие взятки. "Цель «черных брокеров» - кредитование клиента в нужном для них банке путем предоставления ложной информации. - рассказывает начальник отдела по работе с партнерами EnMark Юлия Горб. - Часто такие брокеры скрывают банк, а также истинные условия кредитования, предоставляя поддельные документы".

В большинстве случаев заемщик не подозревает о возможных рисках, связанных с незаконной деятельностью брокера. Дабы не оказаться в плачевной ситуации в погоне за долгожданным кредитом, необходимо серьезно подойти к выбору кредитного брокера(КБ).  Прежде всего, познакомиться с рынком брокериджа и компаниями, которые на нем работают. «Прозвонив пару контор, вы без труда сможете определить в процессе разговора уровень понимания рынка кредитования сотрудниками компании, - говорит заместитель директора по развитию бизнеса компании Тimexpert Елена Сергунина. – Поскольку вы, возможно, будете общаться со своими будущими брокерами, задавайте максимум вопросов».  Итак, соберите следующие данные, касающиеся деятельности компании, к посредническим уcлугам которой вы собираетесь прибегнуть.

- срок существования компании на рынке

Этот показательно прямо пропорционален репутации компании. Чем дольше компания находится на рынке, тем больше ей можно доверять. "Чёрные брокеры" на рынке долго не задерживаются - максимум на полгода. «За последний год на рынке кредитования случился огромный подъем и не менее впечатляющее падение, - объясняет заместитель директора по развитию бизнеса компании Тimexpert Елена Сергунина. -  Брокер, работающий больше года, выйдет из сложной ситуации искуснее, среагировав быстро и без ущерба для клиента».

- наличие юридического адреса, собственного офиса, городского телефона, сайта в интернете, рекламы в СМИ

Желательно выбирать кредитного брокера, который имеет статус юридического лица (ООО, ЧП и т.д). Подобные компании имеют большую ответственность, нежели физические лица - предприниматели. "Обратите внимание на наличие сайта компании, ознакомьтесь с ее историей и услугами, - советует начальник отдела по работе с партнерами EnMark Юлия Горб. -  Также не помешает найти информацию о репутации данной компании на рынке кредитного брокериджа в средствах масс-медиа". К тому же компания должна предоставить копию свидетельства о государственной регистрации. Если компания отказывается показать свидетельство, значит, ей есть, что скрывать, считает специалист EnMark.

- наличие официальных договоров с банками

Уточните, со сколькими банками работает компания.  «Сегодня банк кредитует, а завтра уже нет», - рассказывает заместитель директора по развитию бизнеса компании Тimexpert Елена Сергунина . – «Если у брокера в партнерах хотя бы 10-15 банков, он может сориентироваться, где дело будет рассмотрено быстро, а где затянется на неопределенный срок».

- наличие отзывов на специализированных форумах

Информацию о кредитных брокерах и о компаниях, которые работают на рынке Украины, можно почерпнуть в Интернете. Посетите финансовые сайты, форумы, именно там можно составить представление о работе кредитных брокеров. Найдете хорошо обслуженного клиента – почитай кредит у вас в кармане.

перечень и стоимость предлагаемых услуг

Дифференциация услуг может говорить о конкурентоспособности на финансовом рынке.

Признак черноты

Подведем итоги, добропорядочный брокер заботится о юридической чистоте своих действий, он никогда не предложит подделать документы, прибегнуть к помощи подставных лиц. Встречи благонадежный посредник всегда назначает только в офисе - а не на улице или в кафе, как это часто делают мошенники. "Как правило, черные брокеры работает на выезде, либо снимают недорогой офис на окраине, они часто настаивают на обсуждении условий сотрудничества при встрече, а не по телефону. - поясняет Юлия Горб, начальник отдела по работе с партнерами EnMark - Кроме того, такие субъекты заметно нервничают при просьбе показать документы о том, что деятельность ведется официально (свидетельство о гос. регистрации)".

Белых брокеров можно узнать по профессиональному подходу к делу, готовности предварительно проконсультировать клиента в телефонном режиме, открытости в вопросе предоставления запрашиваемой информации о компании.

«Основной признак "черных" брокеров – обещания, - предостерегает генеральный директор компании Creditinform Ольга Котенєва. - Если Вам обещают 100% получение кредита, стоит задуматься - ни одна компания не может дать такой гарантии, так как решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет банка, а не кредитный брокер». К тому же кредитный брокер юридически чистой компании попросит за свои услуги приемлемую комиссию. Обычно данный показатель колеблется в пределах 1-5%. На комиссию влияет тип кредита, его сумма, сложность оформления, а политика компании (как правило, многие крупные компании устанавливают четкий тариф на свои услуги). Сегодня в Украине действуют следующие расценки: оформление беззалогового займа - 4-10%, ипотечного -  0,5-1,5%, авто - 1-3% от суммы кредита. Услуги "черных" брокеров стоят на порядок выше "белых" - 5-20%. "Обычно кредитный брокер берет предоплату за свои услуги, а остальную сумму – по факту решения кредитного комитета, - говорит начальник отдела по работе с партнерами EnMark Юлия Горб. - Не стоит платить все вознаграждение брокеру перед тем, как вы получите документ, подтверждающий положительное решение по кредиту".

Самое главное - никогда не соглашайтесь на подделывание документов: справок о заработной плате, месте работы, месте жительства. «Идя на это вы рискуете своей репутацией», - говорит Ольга Котенєва. - Каждый заемщик проверяется службой безопасности банка, работающей со многими базами, в частности, с данными по налоговым отчислениям – поверьте, легко вычислить реальную заработную плату по отчислениям в налоговую». Помните, что когда банк обнаруживает подделку документов, вся ответственность ложится на заемщика, подпись которого стоит на кредитном договоре с финансовым учреждением.

При заключении договора с брокером, внимательно читайте условия, обозначенные в документе. Главное: если Вы не получите кредит, чтобы Вы никому не были должны!

И вообще, если вы видите в печатном издании малоинформационное объявление с указанием мобильного телефона и с предложением в помощи в получении кредита - почти стопроцентная вероятность того, что услуги этого посредника незаконны.

Грязный вариант

Встреча с "чёрным брокером" не сулит ничего хорошего. Такая связь  может существенно омрачить не только вашу кредитную историю, но и биографию.  Во-первых, если выяснится, что брокер предоставил в банк поддельные документы, то вы можете попасть под статью 222 Криминального кодекса за подделку документов и понести наказание в виде штрафа.  

Во-вторых, предоставив через недобросовестного брокера в банк поддельные документы, вы попадаете в "черный список" банков и Бюро кредитных историй (БКИ), что исключает в будущем возможность получения любых типов займов во всех кредитных организациях.

И в-третьих, вы можете потерять сбережения и недвижимость.  На основании предоставления заведомо ложных сведений и подложных документов банк может изъять предмет залога - квартиру при ипотечном кредите или же потребовать деньги досрочно.

Прежде чем связать себя договором с посредником, желающим озаботиться вашим кредитом, имейте ввиду - рынок брокериджа в Украине все-таки слаборазвит. В условиях кризиса ликвидности в банковской сфере  он переживает не лучшие времена. Многие честные брокеры временно приостанавливают свою работу, дабы пережить  кризис. Как говорится, свято место пусто не бывает . «Черные» представители этого рынка не замедлят воспользоваться ситуацией.  Желание же получить кредит во что бы то ни стало, может усыпить вашу бдительность и подтолкнуть к незначительным махинациям. Будьте осторожны!

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua