Грядет очередное подорожание кредитов

Кредиторов поубавилось

Снижение темпов потребкредитованиянеделю назад подтвердили в Нацбанке. По словам председателя НБУ ВладимираСтельмаха, с 1 по 21 октября объем займов, предоставленных физлицам, увеличилсялишь на 1,1%. Для сравнения: в октябре 2007 г. прирост кредитного портфелясоставил 6,8%.

"В прошлом месяце выдавались восновном займы, по которым уже были ранее приняты положительные решения",- пояснил ситуацию начальник департамента разработки продуктов розничногобизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Сильнее всего сокращение объемовкредитования ударило по рынку недвижимости и авто. По оценкам экспертов, долякредитных покупок жилья упала с 80–85% на начало года до 10% в конце прошлогомесяца, удельный вес кредитуемых машин - с 60–70 до 30% новых авто. Учитываяснижение объемов продаж жилья и автомобилей, реальный объем кредитования вобоих сегментах сократился на 90–95%.

"В настоящий момент получить вбанке новый кредит нереально. Думаю, что, декларируя возможность кредитовать,финучреждения лишь хотят показать своим клиентам, что у них все впорядке", - отметил банковский эксперт Андрей Онистрат. По словам финансистов,из полутора десятков финучреждений, декларирующих выдачу ипотечных кредитов,реально их предоставляют не более пяти.

Еще хуже ситуация на авторынке и вмелкокалиберном кредитовании (магазинные кредиты, кэш-займы, кредитные карты),где фактически займы предоставляют лишь три–пять банков. Как ни странно,наибольшие объемы сегодня демонстрируют не крупнокалиберные автокредиты иипотека, а небольшие займы на потребительские нужды, которые все еще реальнополучить в столичных магазинах. Правда, финучреждения все же ограничили ихпредоставление - их выдают лишь в рамках сумм погашения ранее выданных кредитовфизлиц на каждый отдельно взятый день. Главная причина резкого падения объемовкредитования - это нехватка ресурсов.

"У большинства банков сегодня простонет денег для выдачи займов. Доверие вкладчиков к банковской системе подорвано,и депозитный портфель физлиц не прирастает, привлечь деньги из-за рубежаневозможно, а НБУ дает рефинансирование только на покрытие разрывовликвидности", - объяснил ситуацию председатель правления Терра БанкаСергей Щербина.

Не менее важный фактор - ограниченияНацбанка. 13 октября он позволил подопечным кредитовать лишь в объемахпогашения по ранее выданным займам, а с 16 октября заменил это табу на новое.Гривневые кредиты было позволено предоставлять в рамках имеющихся уфинучреждений ресурсов, а валютные - в объемах возвратов ранее выданных займовв СКВ и то лишь клиентам, имеющим валютные поступления.

Короче, дороже, недоступнее

Считанные банки, продолжающие кредитоватьнаселение, за прошлый месяц серьезно ужесточили требования к заемщикам.

"В нынешней экономической ситуациифинучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать риски, повышаятребования к заемщикам", - рассказала заместитель председателя правленияЭрсте Банка Светлана Черкай. В частности, сроки кредитования недвижимости былисокращены с 25–30 до 10–20 лет. При этом средние ставки по ипотечным займам вгривне подскочили с 20–22 до 25–27% годовых, а в долларе и евро - с 13–16 до16–18%.

Еще сильнее увеличились максимальныеставки: до 28% годовых в СКВ и до 30% - в нацвалюте. Одновременно финансистыповысили размер минимального первоначального взноса: с 10–15 до 30–50%стоимости недвижимости. "Банки подняли требования по собственному взносу заемщикав связи с наметившейся тенденцией по снижению цен на жилье в Киеве. Также онипересмотрели требования к залогам, и сегодня можно получить кредит под залогжилья не более чем на 50% его оценочной стоимости, которую финучреждения еще наэтапе оценки занижают на 15–20%", - сообщил председатель правления Первогоинвестиционного банка Олег Малкин.

Вместе с ипотекой требования ужесточилии по автокредитам: ставки по гривневым займам выросли до 24–28% годовых,валютным - до 17–20%, а размер первоначального взноса с 0–15 до 20–30%.Одновременно финансисты при оформлении кредита стали все чаще требоватьпоручительство третьего лица.

"Банки начали тщательнее изучатьплатежеспособность заемщика, особенно его официальные источники доходов. Этотакже повлияло на сокращение объемов кредитования", - подчеркнул директорфинансовой группы "Консалтинг и инвестиции" Алексей Вегера.Практически неизменными остались лишь сроки кредитования: финучрежденияпо-прежнему декларируют готовность выдавать займы на покупку машин на пять–семьлет.

Незначительно изменились условияпредоставления небольших потребительских кредитов. "Их стоимость и безтого всегда была очень высокой, можно сказать, на грани абсурда. Поэтому банкиза последние полгода-год практически не пересматривали условия ихпредоставления - лишь немного шлифовали, чтобы скорректировать доходность испрятать реальные расходы за привлекательными основными условиями", -рассказал зампредседателя правления крупного столичного банка.

"Стоимость потребкредитов обычнонемного растет в соответствии с конъюнктурой рынка. Но из-за того, что онивсегда были намного дороже, чем, к примеру, ипотека, увеличение их стоимостиобычно остается незаметным", - дополнил его председатель правления банкаУБРП Константин Полосков. Например, чтобы поднять доходность кредитов напокупку бытовой техники, все больше финучреждений стали использоватьстрахование от несчастного случая: причем такую страховку не позволяютприобрести сразу, а добавляют ее стоимость к сумме кредита, что в итоге ещебольше удорожает покупку.

Кредиты снова подорожают

В отношении дальнейшего развитияпотребкредитования в стране сейчас делаются не самые радужные прогнозы.Пессимисты настаивают на том, что в скором времени у нас не останется банков,предоставляющих займы населению, особенно, если регулятор выполнит недавнеетребование Виктора Ющенко. В указе Президента, вышедшем в свет на прошлойнеделе, НБУ предписано ввести 100%-ное резервирование под потребкредиты.

Согласно прогнозам оптимистов считанныефинучреждения продолжат кредитовать рядовых граждан, но при этом снова поднимутставки и ужесточат требования к заемщикам. "Банки будут кредитовать только"прозрачных" клиентов с достаточным официальным доходом. На высокомуровне останутся требования к минимальному первоначальному взносу, а такжевырастут ставки по гривневым займам", - рассказала Светлана Черкай.

По разным оценкам, цены на займы внацвалюте до конца 2008 г. увеличатся еще на 1–2% годовых. Улучшения ситуации врозничном сегменте эксперты ожидают не раньше весны 2009 г. "Положение делизменится только после того, как возобновится доверие населения к банкам иначнется приток депозитов", - сказал Сергей Щербина.

Правда, реанимация потребкредитования внашей стране, по словам специалистов, возможна лишь, если в этом году необострится проблема неплатежей по ранее выданным кредитам. По экспертнымоценкам, на конец октября доля проблемной задолженности в общем портфелерозничных кредитов банков составляла около 10%.

Автор: Антон Одарюк