Как купить залог неплатежеспособного заемщика

Банкиры не отрицают - качество кредитных портфелей ухудшится, причемсущественно. "В 2009 году доля проблемных кредитов вырастет минимум на 5процентных пунктов, то есть она увеличится до 7-8%", - говоритзампредседателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин.

Оценки коллекторов пессимистичнее. "Если в июле-августе объемневозвратов по ипотечным кредитам населению составлял в среднем 1,5-2%, то ужек концу ноября - 3-5%. Аналогичная ситуация и по автокредитам: летом невозвратовбыло 2-5%, сегодня - 5-8%. То есть уже произошло увеличение этого показателя в2-2,5 раза. И эта тенденция будет сохраняться", - прогнозирует гендиректорЕвропейского агентства по возвращению долгов Александр Ильчук.

Первыми сдадутся "бюджетные" заемщики и спекулянты

Эксперты ожидают, что по автокредитам первыми пойдут "в отказ"владельцы недорогих машин. "Наибольшему риску невозврата подверженызаемщики кредитов на авто стоимостью до 30 тысяч долларов", - считает начальникуправления кредитования Эрдэ Банка Валентин Шумавцов.

По словам Александра Ильчука, в этом сегменте уже в ноябре наблюдался самыйвысокий рост невозвратов.

"Большое количество этих машин брали в кредит для различных видовавтоуслуг, к примеру, такси. Такие авто чаще ломались, у них большийкилометраж. В итоге заемщику выгоднее отдать это авто банку как залог покредиту, чем продолжать выплачивать сам кредит", - объясняет эксперт.Такими авто, по его словам, являются Daewoo Lanos, ВАЗ, Chevrolet Aveo. Крометого, по словам Павла Крапивина, владельцы таких авто, как правило, живут засчет зарплаты, с которой сейчас большие проблемы во многих отраслях, а попрогнозам - будут еще большие.

То же самое касается и владельцев недорогого жилья. "Наибольшему рискуневозврата подвержены владельцы "бюджетных" квартир", - уверенВалентин Шумавцов.

Еще одна группа риска - спекулянты, которые приобретали недвижимость вкредит с целью ее последующей перепродажи по более высокой цене. По мнениюАлександра Ильчука, таких заемщиков на рынке ипотеки около 10-15%.

"Многие из тех, кто выхватили жилье на пике цен в расчете наперепродажу через 3-4 месяца, столкнулись с проблемой тотального отсутствияспроса. Кроме того, в октябре им подняли проценты по кредитам. Потому ужесегодня многие спекулянты перестали платить по кредитам и рассчитывают, чтобанк заберет квартиру и простит остаток долга", - говорит АлександрИльчук.

Кстати, банкиры в один голос утверждают, что заемщики сильно заблуждаются,когда думают: "Отдам залог - и ничего не должен". "В случае еслиденег после реализации имущества не хватило для закрытия долга перед банком,кредитор подает на неплательщика в суд с целью распространения взыскания на всеимущество, которым владеет этот заемщик", - говорит Крапивин.

Лучше договориться полюбовно

И банкиры, и коллекторы в один голос утверждают: ни квартиры, ни машинызаемщиков кредиторам не нужны. Им намного выгоднее договориться полюбовно иполучать от клиента "живые" деньги.

Дело в том, что сегодня механизм реализации залога очень непростой."Чтобы реализовать залоговое имущество, нужно пройти семь кругов ада.Сначала заемщики начинают судиться, обжалуя иски всех судебных инстанций доВерховного Суда. Потом оспаривают каждый шаг исполнительной службы, потом - массасудебных разбирательств, связанных с результатами проведения торгов пореализации имущества, - рассказывает первый зампредседателя дочернего банкаСбербанка России Владислав Кравец. - Дальше начинают оспаривать изменения правсобственности. Особенно там, где есть малолетние дети, для выселения которыхнужно разрешение органов опеки". По его словам такой процесс растягиваетсяна годы. "Возникает целое движение адвокатов, предлагающих услуги либозатягивания процесса взыскания, либо вовсе отбивающие претензии банков", -вторит коллеге Павел Крапивин.

Банкиры говорят, что именно из-за этого обратились к правительству стребованием облегчить процедуру изъятия у должников квартир и машин с целью ихпоследующей продажи, забирать и продавать залоговое имущество без судебныхразбирательств. Если инициатива будет поддержана, банк сможет отбирать залогбез привлечения Государственной исполнительной службы и Укрспецюста (проводитаукционы по реализации залога). "Банк как залогодержатель при невыполнениизаемщиком условий кредитного договора по первому требованию должен получатьзалоговое имущество. Ему нужно возвращать депозиты и кредиты, а где их брать,если нерадивые заемщики деньги не вернут?" - возмущается Владислав Кравец.

В то же время юристы считают, что такое нововведение ущемляет правазаемщика и нарушает законодательство в части неприкосновенности правасобственности. "При прямой реализации банками залогового имуществавозможны злоупотребления любого характера. Когда это делается через суд исудебного исполнителя, тогда расставляются другие акценты", - рассказываетстарший партнер юридической компании "Ильяшев и Партнеры" РоманМарченко.

При этом и юристы, и коллекторы, и финучреждения в один голос призываютдобросовестных заемщиков не прятаться от проблем, если они возникнут, а идти вбанки и договариваться. "Если у клиента возникли временные финансовыетрудности и он сам приходит в учреждение и говорит, что у него проблемы, то,конечно, в этом случае подход к заемщику будет индивидуальный. Решения возможнысамые разнообразные: разовая отсрочка платежа, изменение графика выплат либокредитные каникулы. Конечно, большое значение имеет положительная кредитнаяистория, своевременные выплаты до форс-мажорной ситуации", - рассказываетначальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко.

Жилье и автомобили подешевеют

В любом случае количество невозвратов вырастет и банкам придетсяреализовывать залоговое имущество - квартиры, дома, автомобили. Следовательно,предложение на рынке жилья и автомобилей резко увеличится, и это на фонепрактически полного отсутствия спроса на эти товары.

К примеру, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1октября ипотечный портфель украинских банков составлял 80,1 миллиарда гривен,из которых 72% кредитов выданы в иностранной валюте.

"Учитывая, что размер ипотечных кредитов постоянно рос, начиная с 2003года, можем экспертно предположить, что на данный момент без учета первичногорынка выдано около 250-400 тысяч ипотечных кредитов. Исходя из этого в Киеве,по нашим оценкам, насчитывается 60-120 тысяч залоговых квартир. А по даннымгазеты Aviso (крупнейший в Украине "сборник" объявлений) на началоноября в продаже находилось около 15 тысяч киевских квартир. То есть долязалоговых квартир довольно значительная", - рассказывает менеджер проектовдепартамента управления рисками VAB Банка Евгений Матрос. В автокредитованиистатистика не намного лучше.

Все это сулит серьезным обвалом цен. "Банки будут вынужденыраспродавать залоговое имущество по привлекательным для потребителяценам", - констатирует начальник управления автокредитования Альфа-БанкаВиталий Жихарцев. "К сожалению, последствия могут быть очень близкими камериканскому сценарию", - опасается Павел Крапивин. "По моемумнению, жилье подешевеет минимум в два раза. А автомобили и того более - в 3-5раз", - конкретизирует коллегу Александр Ильчук.

Автор: Татьяна Павлюченко