Как и где купить чужой долг?

19 декабря 2008, 09:28

Малопонятная и заемщикам, и самимбанкам политика Нацбанка Украины, резкая девальвация национальнойвалюты и общий экономический кризис, вызвавший значительные сокращенияв штатах предприятий и организаций, стали причиной многочисленныхотказов оплачивать ранее оформленные автокредиты.

Причем вчисло неплательщиков попали не только те, кто взял автомобиль врассрочку, пользуясь «всеобщей шарой», которую организовали автосалоныс целью увеличения сбыта, но и те, кто, живя на зарплату, взял в кредитнедорогое авто и точно рассчитал свои возможности по погашению кредита.

Банкирыпрогнозируют, что в следующем году число таких возвратов повысится ещена несколько процентов и может достигнуть 1/10 общего числаавтокредитов. А пока неплатежеспособные заемщики сдают свои ужеамортизированные авто банкам, а те вывешивают на своих сайтахобъявления об их продаже. Что же и по какой цене нам предлагаютбанкиры? «Газета по-киевски» сделала краткий обзор предложенийнекоторых украинских финучреждений.

Даже беглый анализпредложений подтверждает, что первыми жертвами стали «народные» авто(которые зачастую брали в кредит для эксплуатации в качестве такси),«навороченные» модели встречаются пока нечасто. Что же касается цен, тоутверждать, что они ниже, чем на рынке, неправомочно – многое зависитот состояния автомобиля, и указанная цена может и не соответствоватьего техническому состоянию. Не стоит забывать, что банк – не автосалон,его задача – не только продать залог. Банк должен вернуть себе деньги,и желательно с процентами. Поэтому при оценке залога учитывается и этотфактор.

Однако не стоит и думать, что продажа – это для банка«за счастье». Банкиры утверждают, что для них гораздо предпочтительнее«живые» деньги, т.е. продолжение выплаты кредита. Поэтому они призываютвсех, кто испытывает какие-либо затруднения, не прятаться от кредитора,а идти в банк и вместе с кредитным инспектором искать пути разрешенияситуации. Это может быть и реструктуризация долга, и корректировкаграфика погашения или просто отсрочка платежа.

ПриватБанк

Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 46, 2003 г.в., цвет – красный – 212 100 грн

Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 35, 2002 г.в., цвет – зеленый – 186 850 грн

Автобус БАЗ «Эталон», 2006 г.в., мягкий, кол-во мест – 26, цвет – желтый, пробег – 116 000 км – 30 000 грн

Автобус БАЗ «Эталон», 2007 г.в., цвет –желтый – 140 000 грн

Автомобиль Hyundai «Matrix», 2005 г.в. – 70 000 грн

Банк «Финансы и кредит»

Hyundai Starex, микроавтобус, мех. коробка, 2007 г. в., цвет – серый – $24000

Skoda Octavia Elegance 1,8, хетчбек, 2004 г.в., цвет – черный – $15407

Daewoo Lanos 1,5, легковой седан, 2006 г.в., цвет – серый – $8000

ToyotaLand Cruiser Prado, двигатель – 2,7, коробка автомат, кожаный салон,2005 г.в., цвет – серый, пробег 70 тыс. км – 205086 грн

ВАЗ модель 21150, двигатель – 1,5, велюровый салон, 2006 г.в., цвет – черный – договорная (грн)

Кредитпромбанк

Skoda Octavia –2005г., двигатель – 1,9 TDI, пробег – 74900, цена – $68 600

ГАЗ – 2006 г., двигатель – 2,490 , пробег – 79730, цена – $50 000

ЗАЗ-Daewoo – 2006 г., двигатель – 1,3, пробег – 166522, цена – $31 000

ЗАЗ-Daewoo – 2006 г. двигатель – 1,3 , пробег – 137540, цена – $30 000

Citroen – 2007 г., двигатель – 1,6 , пробег – 47 000, цена – $85 000

Пошаговая инструкция

Ипотека

Владелец ипотечной квартиры решил ее продать

1 Он идет в банк и рассказывает о своем желании и причинах продажи.

2 Согласовывается цена реализации квартиры или делается экспертная оценка.

3 Осуществляется поиск покупателей на квартиру.

4Оформление договора купли – продажи у нотариуса. Нотариус снимаетзапрет на отчуждение имущества в момент удостоверения сделки купли –продажи недвижимости при условии, что покупатель перечислил деньги заприобретенный объект банку, в счет погашения задолженности продавцаимущества (заемщика) по кредиту. Как правило, сделка осуществляется водин день у нотариуса, под контролем банка, так что риски покупателя ибанка исключены.

5 Новый владелец квартиры оформляет право собственности в БТИ по месту нахождения имущества.

Новый собственник собирается купить ипотечную квартиру в кредит

1Он идет в банк и рассказывает о своем желании взять кредит на покупкуквартиры, которая находится в ипотеке у банка и в настоящий моментпродается (по согласованию с банком).

2 В банке оговариваютсяусловия выдачи кредита, условия продажи объекта (цена реализации,первоначальный взнос, финансовое состояние клиента и т.д.).

3 Клиент предоставляет банку необходимый пакет документов для получения кредита (в том числе и справку о доходах).

4 Вопрос о предоставлении клиенту кредита на покупку ипотечной квартиры выносится на кредитный комитет банка.

5 При положительном решении кредитного комитета банка на выдачу кредита оформляется сделка.

Автомобиль

Центральный офис ответит на вопросы

Слово специалиста

«В кредит залоговое авто не купишь»

Николай ВЕРСТЮК, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»:

–В нашем банке пока нет невозвратов, поэтому мы не выставляем на сайтепредложения. Что же касается процедуры реализации залогового имущества,то согласно Закону Украины «О залоге», если заемщик не можетвыплачивать долг, банк может осуществить принудительную реализациюзалога. Это происходит на основании решения суда или исполнительнойнадписи нотариуса, если договор был нотариально удостоверен.
Этидокументы передаются в Государственную исполнительную службу, котораяможет выставить залог на аукционную продажу. Имущество становитсядоступным к покупке и юридическими, и физическими лицами. Но одноусловие – выставленный на продажу залог не может быть приобретен вкредит. Если же желающих приобрести залог не находится, банк проводитуценку и снижает цену.

Риск невозврата банк должен просчитывать изначально

Светлана ЛОТОЦКАЯ, заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит»:

–Насколько проблемы с невозвратами влияют на деятельность банка, зависитот него самого. Так сложилось, что самый высокий процент невозврата –по кредитным продуктам с высокой степенью риска (без обеспечения). Ноесли на стадии внедрения банк просчитывал высокую степень рисканевозврата, то доходность по таким видам кредитования изначально выше,что часто спасает от тотальных невозвратов.

Если разобраться

Реализовать – не так-то и просто

Еслипредмет обеспечения кредита – движимое имущество, порядок егоотчуждения регламентируется Законом Украины «Об обеспечении требованийкредиторов и регистрации обременений». Вернуть можно или по решениюсуда или одним из внесудебных способов:

– банк может принять имущество в собственность в счет погашения долга;

– банк может продать залог третьему лицу от своего имени;

– банк может уступить свое право требования возврата залога по своему усмотрению.

Право выбора способа принадлежит банку. При формировании цены учитываются рыночные цены на аналогичное имущество.