В 2009 году взять кредит будет невозможно

В 2009 году от кредитного бума, начавшегосясемь лет назад, не останется и следа. "В 2009 году роста рынка небудет. Более того, он вполне может откатиться назад - объемы выдаваемыхкредитов могут снизиться на 20-40% по сравнению с 2008 годом", -говорит зампредседателя правления Ощадбанка Александр Гришко.

Более пессимистичен в своих прогнозах директор департаментарозничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль. "С уверенностью можносказать, что в следующем году объемы кредитования снизятся в разы", -полагает он.

Его мнение разделяют и кредитные брокеры. "Объемы ипотечныхкредитов в 2009-м уменьшатся более чем на 70% (то есть в 3,3 раза) посравнению с 2008 годом. Уменьшение объемов автокредитования составит неменее 45%", - считает исполнительный директор финансовой группы"Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.

О кредитах в инвалюте можно забыть

В первую очередь существенно сократится кредитование виностранной валюте, точнее, его просто могут не возобновить. Напомним,на данный момент действуют ограничения НБУ, согласно которымкредитование в инвалюте клиентов, не имеющих валютной выручки,разрешено только в пределах погашения по уже выданным ссудам.

"Возобновление розничного кредитования в иностранной валютенапрямую зависит от действий регулятора", - говорит заместительпредседателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. Дополнительнымаргументом в пользу сохранения таких ограничений может послужитьвысокий уровень долларовых кредитов в портфелях коммерческих банков,что существенно увеличивает валютные риски.

Еще один фактор, играющий против валютного кредитования, этоотсутствие у банков ресурсов - привлечь средства на внешних рынкахсейчас очень проблематично, да и депозитная база в инвалюте, хотя ирастет, но в основном за счет конвертации гривневых вкладов.

Невеселые перспективы ожидают и отдельные направлениягривневого кредитования. Практически полностью закроетсякэш-кредитование; исчезнут ссуды на покупку мебели, бытовой техники;сузится предложение кредитных карт. "Будут также уменьшены кредитныелинии в рамках зарплатных проектов", - прогнозирует Александр Гришко."В следующем году приостановится выдача кредитов на покупку жилой икоммерческой недвижимости на первичном рынке", - добавляет ДмитрийПоддубный.

Кредитные новинки

Правда, вместо исчезнувших кредитных программ банкиры пророчатпоявление новых. Самым популярным, по мнению многих аналитиков, станет"внутреннее" перекредитование физических лиц на покупку б/у автомобилейи недвижимости на вторичном рынке. "Эти программы позволят заемщикуоформить на себя кредит, который не может погасить по каким-либопричинам другой клиент банка. То есть финучреждение в данном случаебудет выступать как финансовый посредник и гарант сделки, - объясняетАлександр Гришко. - Например, владельцы более дорогих квартир в центресмогут "закрыть" свои обязательства перед банком, переуступив инедвижимость и обязательства по кредитному договору новомуплатежеспособному клиенту".

Еще одно новшество от банков - так называемые мультивалютныекредиты. При данной программе часть кредита может выдаваться в гривне,а часть, скажем, в долларах. Таким образом заемщик сможетсбалансировать свои валютные риски. "Многие финучреждения уже сегодняразрабатывают такие программы. Мультивалютные кредиты для физлиц могутпоявиться на рынке уже в первом квартале 2009 года", - прогнозируетаналитик Украинской национальной ипотечной ассоциации АлександрМойсеенко.

Директор кредитного брокера "BGT consulting" Дмитрий Битюковсчитает, что новшества больше коснутся самих условий кредитования."Банки будут чаще использовать плавающие ставки по кредиту и болеедетально оговаривать процедуру добровольной передачи залога в случаеневозврата ссуды", - говорит он.

Ссуда для избранных заемщиков

Прогнозы по развитию рынка розничного кредитования на следующийгод не радуют. Банкиры в них единогласны: в 2009 году кредит станетроскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только всущественном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, накоторых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами,будут по карману далеко не всем - вырастут ставки по кредитам, размерпервоначального взноса, еще больше ужесточатся требования к заемщикам.

"Кредитовать будут только клиентов с безупречнойплатежеспособностью и хорошей кредитной историей. Вырастет размерпервоначального взноса, например, по ипотеке этот показатель составитне менее 30-40%", - говорит зампредседателя правления банка "Хрещатик"Ирина Скирчук. А по мнению Светланы Черкай, кредиты будут выдаватьтолько клиентам, которые смогут самостоятельно оплатить не менееполовины стоимости приобретаемого жилья.

Сократятся сроки кредитования, причем существенно. "По нашимпрогнозам, в следующем году банки будут фокусироваться на краткосрочныхссудах. Сроки автокредитования уменьшатся с 7 до 3-5 лет в зависимостиот марок автомобилей. По ипотеке в 2009 году вряд ли можно будетувидеть на рынке предложение, превышающее 20 лет. А большинствокредитов будет выдаваться сроком на 10 лет, не больше", - говоритСветлана Черкай.

Свет в конце тоннеля появится во второй половине 2009 года

Вырастет и стоимость кредитов. "В первой половине 2009 годасредняя стоимость автокредитов достигнет 28% годовых в гривне и 17% - вдолларах, если таковые вообще будут, по ипотечным кредитам - 28 и 15%соответственно", - прогнозирует Дмитрий Поддубный. По его мнению, вовтором полугодии может произойти снижение ставок. "По оптимистическимпрогнозам, стоимость автокредитов в гривне снизится до 23% годовых, вдолларах - до 15%. Ипотечные кредиты подешевеют - до 22 и 12%соответственно", - говорит эксперт.

Справедливости ради стоит отметить, что большинство экспертовнадеется на небольшое оживление кредитования физлиц к концу 2009 года.

Аналитики прогнозируют, что к тому времени мировойфинансово-экономический кризис пойдет на убыль, что также благоприятноотразится на украинской экономике, которая потихоньку начнет набиратьобороты; курс национальной валюты вернется в район 5,0-6,0 гривен задоллар, банки вернут доверие вкладчиков, то есть все начнет постепенновозвращаться на круги своя.

Автор: Татьяна Павлюченко

Источник: Дело