Карточное кредитование может исчезнуть

Осенний отток депозитов из банковской системыаукнулся и карточному рынку. "Массовое опустошение карточных счетовначалось еще осенью и продолжается до сих пор. Со счетов выгребают едвали не все средства", - отметила руководитель управления платежных карткрупного банка. По оценкам экспертов, к середине декабря остатки назарплатных картах с обычных 20–30% сократились до 5–10% поступлений накарту. При этом украинцы стали активнее, чем когда бы то ни было,пользоваться кредитными возможностями пластика: выборка лимитов поклассическим кредиткам выросла с 30 до 60% лимитов, по овердрафтам позарплатным картам - с 50 до 100% лимита.

Главное качество, а не количество

Увеличение объемов карточных операций не сопутствовало ростуколичества новых карт. По оценкам специалистов, общий объем карточнойэмиссии за сентябрь–ноябрь повысился лишь на 15–20%, в то время как зааналогичный период 2007 г. - почти на 40%. "Начиная с сентября объемыэмиссии обеспечивали зарплатные проекты, которые переводили наобслуживание из одного финучреждения в другое", - объяснила ситуациюначальник управления разработки и развития карточных продуктов VABБанка Елена Соболева-Терещенко. С большой неохотой фин-учреждения впоследнее время выпускали кредитные карты. По разным оценкам,среднемесячные объемы прироста эмиссии упали сразу в пять–шесть раз."Многие банки просто отказались от эмиссии кредиток. Те же, кто осталсяна рынке, а таких не больше пяти–семи, серьезно ужесточили условия ихвыдачи", - отметила руководитель проекта отдела карточного бизнеса OTPBank Екатерина Аршинникова. Как правило, шанс получить новую кредиткуимели лишь старые клиенты финучреждений, от которых нередко требовалосьпредоставить обеспечение - например, депозит в банке либо недвижимость.

Как кризис повлиял на картодержателей

Не продавая новые кредитные карты, финучреждения вноябре–декабре активно ухудшали условия для действующих держателей."Среднее снижение кредитных лимитов составило 30–60%, хотя некоторыебанки доходили до крайности - обнуляли лимиты клиентам, которые неуспели ими воспользоваться", - рассказал заместитель директорадепартамента поддержки развития розничного бизнеса БГ Банка ДмитрийАстафуров. Размеры овердрафтов по зарплатным картам к середине декабряуменьшили с четырех–пяти зарплат до одной–двух. Вместе со снижениемобъемов выросли и кредитные расценки - сразу на 5–8% годовых (до35–43%).

Одновременно финучреждения пересмотрели и свои тарифы по всемкарточным продуктам. "Если раньше карточки класса VISA Electron иMaestro оформлялись бесплатно, то сейчас за их выпуск и обслуживаниеначали вводить небольшую плату. За VISA Classic и MasterCard некоторыебанки уже берут по 100–150 грн., а не 30–50 грн., как раньше. На 50–80%по сравнению с началом года подорожали и карты премиум-класса", -сообщил г-н Астафуров. Взвинтили финансисты и так называемыеконвертационные комиссии: при расчете гривневыми картами за границей (инаоборот - валютными у нас) сегодня взимается не 1–2% суммы платежа,как ранее, а 3–5%. При этом чтобы снизить отток денег с карточныхсчетов, банкиры стали проводить специальные акции и активно повышатьставки: с 1–3% годовых они выросли до 3–5%.

"Мы, например, стараемся задержать деньги клиента, предлагаяувеличение процентов, если остаток на счете превысит 50 тыс. грн.", -рассказали в одном из крупных банков.

Что будет дальше?

Первые результаты акций финансисты ожидают уже к концу декабря.По предварительным оценкам, повышение ставок позволит нарастить остаткина карточных счетах до 10–15% поступлений. Более скромные прогнозыбанкиры делают в отношении остальных показателей. Ожидается, что порезультатам 2008 г. общий прирост карточной эмиссии не превысит 32–33%.Для сравнения: в 2007 г. он составил 38%. В первую очередь этопоясняется сворачиванием выпуска кредиток.

"О значительном увеличении объема выпуска кредитных карт небудет речи и в 2009 году. Мы, например, планируем на будущий годприрост эмиссии дебетных карт в 150 тыс. штук, кредитных же - лишь впределах 5–6 тыс. Думаю, что другие крупные фин-учреждения покажутаналогичные результаты", - рассказала заместитель председателяправления ПУМБ Александра Воропаева.

Эксперты полагают, что главной проблемой для карточного рынка в2009 г. станет погашение карточных кредитов. По состоянию на серединудекабря, по оценкам специалистов, доля проблемки в этом сегменте былакрайне незначительной.

"В случае усугубления кризиса банки не только прекратяткарточное кредитование, но и столкнутся с ухудшением финансовогосостояния клиентов. Думаю, у многих возникнут проблемы с ростомпросрочки и ухудшением качества кредитного портфеля по картам", -подчеркнула Екатерина Аршинникова. При первых проявлениях кредитныхнеплатежей финансисты обещают взвинтить штрафные санкции и пени дляклиентов.

Автор: Антон Одарюк