Что в новом году готовят клиентам банки?

"Банки пойдут навстречу заёмщикам", – утверждает зам¬начальникауправления VAB Банка Евгений Опарин. По его словам, чтобы упроститьзаёмщику выплату кредита, банк может, например, изменить графикпогашения или ввести кредитные каникулы.

Первый зампредседателя Трансбанка Владимир Чернецкий сообщил,что его банк планирует в 2009 году предоставлять отсрочку платежа темзаёмщикам, у которых возникли временные трудности с погашением кредита."Но такой подход будет применяться не ко всем клиентам, а виндивидуальном порядке", – предупреждает он.

Найти общий язык с банком проще клиенту, который знает своизаконные права, отмечает руководитель проекта "Первое антиколлекторскоеобщество" Артём Стариков. "Банки готовы предоставить должнику, которыйпроявляет желание вернуть долг, кредитные каникулы на срок до полугода,– объясняет юрист. – Клиенту дают возможность оплачивать либо толькотело кредита, либо только проценты по нему". По его словам, до судовкредитные разбирательства пока доходят редко.

Погашение в гривне

22 декабря правительство подало в Верховную Раду законопроект№3517, который разрешит заёмщикам погашать валютные кредиты в гривне.Курс конвертации должен быть определён по взаимному согласию сторон, ноне ниже официального обменного курса НБУ, действовавшего на моментполучения такого кредита. Убыток банка от курсовой разницы Кабминпредлагает относить на валовые расходы, что позволит финансистамсэкономить на налогах.

В пользу такой возможности высказывались и представителиМеждународного валютного фонда в Украине. Впрочем, сами банкиры от идеипока не в восторге. "Осуществлять погашение обязательно только в тойвалюте, которая указана в договоре", – объясняет Евгений Опарин.Способов приобретения валюты, по его словам, есть только два: в кассебанка по курсу наличной продажи либо на межбанке. А Владимир Чернецкийдопускает, что валютные кредиты можно погашать в гривне, но только приразработке и утверждении самого механизма погашения Нацбанком.

Фиксированные ставки

В декабре парламент принял закон, которым запретил банкам водностороннем порядке повышать процентную ставку по кредитам илиуменьшать её размер по депозитам. Автор законопроекта депутат БорисТарасюк считает, что закон позволит защитить клиентов банков отнеобоснованного повышения кредитных ставок.

"Банки перекладывают свои финансовые проблемы на плечизаёмщиков. Почти во всех заключённых кредитных договорах банку даётсяправо изменять условия договора в одностороннем порядке", – отметилпарламентарий в пояснительной записке к законопроекту. Впрочем, ужеполучивших кредиты украинцев новшество не коснётся, так как законобратной силы не имеет.

Размороженные депозиты

За время действия введённого Нацбанком моратория на досрочноеизъятие депозитов гривневые вклады граждан в банках обесценились на50%. Учитывая, что на 1 ноября население держало в банках 114 млрд.гривен, фактические убытки граждан можно оценить в половину этой суммы.

Но теперь у вкладчиков появилась надежда: за отмену мораторияратует МВФ. По словам главы миссии МВФ в Украине Джейлы Пазарбашиоглу,МВФ убедил Нацбанк в том, что запрет нужно снять уже в ближайшее время.Впрочем, Владимир Стельмах согласился отменить мораторий лишь в томслучае, если отток депозитов из банковской системы прекратится.

Вообще-то это уже произошло: по данным НБУ, в ноябре деньгинаселения начали возвращаться в банковскую систему. Но шансы на отменуморатория всё же есть. Например, в том случае, если Владимир Стельмахпокинет своё кресло, что стало вполне реальным после формирования новойпарламентской коалиции.

Тем временем дефицит ресурсов вынуждает банки повышать ставкипо депозитам. По словам Владимира Чернецкого, его банк в 2009 годупланирует пойти таким путём. Впрочем, Евгений Опарин из VAB Банкапредупреждает, что повышение значительным не будет: уже сейчас ставкипо депозитам во многих банках находятся на максимально высоком уровне.

Снижение курса гривны

Резкое и непредсказуемое падение курса гривны к доллару и евро,а затем такое же резкое укрепление гривны на 10% в конце 2008 годадоказывает, что в будущем году национальная валюта от скачков тоже незастрахована. Скорее наоборот. "После резких колебаний курса не можетбыть ясного видения того, что будет с гривной в 2009 году, – отмечаетказначей "Дочернего банка Сбербанка России" Дмитрий Золотько. –Правительство до сих пор не определилось с бюджетной политикой, ввалютно-курсовой политике – тоже полное отсутствие ориентиров".

В проекте госбюджета на 2009 год курс гривны к доллару показаложен на уровне 7–7,5. Но банкиры относятся к таким цифрамскептически. "Учитывая, что в 2009 году сохранятся проблемы в экономикеи вряд ли будет иметь место значительный приток иностранных инвестиций,можно прогнозировать, что тренд к девальвации гривны сохранится", –отмечает Дмитрий Золотько. Говорить о конкретном значении курса банкирыотказываются. "Большинство прогнозов последних месяцев базируется наощущениях, интуиции", – признался Фокусу сотрудник крупного банка.

Общение с коллекторами

Хотя банки и будут идти навстречу заёмщикам, у которых возниклифинансовые проблемы, без жёстких методов обойтись не удастся. Ведь кначалу декабря проблемная задолженность населения достигла, понеофициальным данным, 3 млрд. грн., и в условиях кризиса цифра этатолько растёт. Поэтому неплательщикам не избежать общения сколлекторами.

И хотя сотрудники коллекторских фирм не так страшны, как ихрисует общественное мнение, общение с ними вряд ли доставитудовольствие. Они могут психологически давить на должников, вводить ихв заблуждение по поводу размера санкций, передавать информацию о долгеродственникам или по месту работы.

"Банки часто неправомерно передают коллекторам информацию обимуществе клиента и его финансовом состоянии. А данные эти являютсябанковской тайной и не могут никому передаваться", – рассказывает АртёмСтариков из "Первого антиколлекторского общества".

По его словам, в коллекторских компаниях зачастую работаютбывшие сотрудники милиции, которые собирают информацию, пользуясьсвоими связями с бывшими коллегами. "Это также незаконно, посколькувсем, кроме специально уполномоченных органов, собирать информацию огражданах запрещается. Неизвестно, как коллектор может использовать еёв будущем", – отмечает г-н Стариков.

Банкротства банков

Банкротства банков в 2009 году будут – это открыто признают вМВФ, без рекомендаций которого в ближайшие три года украинские властиобойтись не смогут. По словам Джейлы Пазарбашиоглу, ликвидация ждёт теукраинские банки, которые не смогут получить поддержку со стороны своихакционеров либо международных финансовых структур. Например, в концедекабря ЕБРР предоставил кредит на $75 млн. входящему в тройкукрупнейших "Райффайзен Банк Аваль".

Небольшим же финучреждениям рассчитывать на зарубежную помощьне приходится. Правда, многие заёмщики с энтузиазмом воспринимают вестио возможных банкротствах банков, надеясь, что в этом случае их долги покредитам сгорят. Но надежды эти напрасны: для каждого банка-банкротаназначается ликвидатор, который обязан принимать меры по взысканию всехзадолженностей.

Ликвидатор может продать долги банка другим финансовымучреждениям или коллекторским компаниям. В первом случае для должниканичего не изменится, кроме адреса и названия кредитора. Во втором –клиенту с просроченной задолженностью может повезти больше.

"У должника всегда есть возможность договориться об уменьшенииштрафных санкций при условии выплаты тела кредита и процентов", –объясняет гендиректор коллекторской компании "Служба выполненияобязательств" Вадим Фесенко.

Автор: Виталий Атанасов

Источник: Фокус