Переключиться на мобильную версию

Пришло время не платить кредиты

Назад к разделу Банки
В 2009 г. банки ожидает вторая волна невозвратов по потребкредитам. По самым оптимистическим прогнозам, в первом полугодии их объем увеличится на 35–40%, во втором - на 60–65%. Причем если ранее заемщики отказывались платить из-за стремительного роста кур.
Пришло время не платить кредиты

Как только стоимость квадратных метров рухнет до критической точки, население массово перестанет гасить крупные кредиты по подешевевшим квартирам.

Невозвраты станут модой

Пик роста проблемной задолженности пришелся на четвертый квартал 2008 г., когда объем невозвратов и просрочки по портфелю потребкредитов подскочил, по оценкам финансистов, сразу на 70–80%. Согласно предварительным подсчетам размер сомнительных займов за весь прошлый год увеличился на 95–100%.

"Доля таких долгов в потребкредитовании у крупных банков сегодня составляет порядка 8–10%", - рассказал аналитик группы DCH Иван Угляница. "Чаще всего проблемы возникают с погашением валютных кредитов на покупку недорогого жилья (до $100 тыс.) и земельных участков, а также недорогих авто", - дополнила его заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Светлана Лотоцкая.

Новая волна роста "проблемки", наметившаяся в конце декабря, отличается от первых невозвратов. "Раньше кредиты отказывались гасить несостоятельные заемщики. Как правило, они ссылались на рост курса доллара, снижение реальных доходов и массовые увольнения", - объяснил Иван Угляница. Теперь от погашений ипотечных кредитов отказываются и благополучные украинцы.

"Речь идет об экономической целесообразности погашения кредитов. Клиенты, недавно оформившие займы на покупку жилья, которое стало активно дешеветь в последнее время (только за декабрь, по оценкам риэлторов, на 10%. – ред.), начали осознавать, что должны банкам значительно больше стоимости своих квартир", - отметил менеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос. По словам финансистов, в декабре–январе проблемы возникали преимущественно с погашением валютных займов, выданных в 2007–2008 гг. с минимальным первоначальным взносом (5–10% стоимости ипотеки и авто) либо без него.

"Как правило, долги по кредитам перестают возвращать, если они выплачены лишь на 10–15%", - сказал зампредседателя правления крупного финучреждения. "Займы, выплаченные на 70–80%, продолжают аккуратно погашать", - дополнил его директор департамента безопасности БМ Банка Борис Сегедин.

Банки ответят капиталами

За короткое время кризис на рынке недвижимости нанес уже два удара по банковской системе. Ведь новые "дыры" в балансах финучреждений возникают не только из-за роста невозвратов по ипотеке, но еще и благодаря инвентаризации залогов. Уменьшая их стоимость в своей внутренней документации, вслед за изменениями цен в секторе недвижимости они вынуждены увеличивать свои резервы под кредитный портфель. По данным НБУ, за январь–ноябрь 2008 г. объем "кредитных" резервов банковской системы вырос с 18,5 до 36,9 млрд грн.

В ведомстве Стельмаха открыто говорят, что, несмотря на финансовый кризис, не намерены смягчать требования к резервированию под кредитные операции, и постоянно напоминают банкам о том, что им необходимо оперативно наращивать резервы вслед за уменьшением стоимости залогов (постановление НБУ №413 от 4 декабря) - в случае с необеспеченными займами их размер достигает 100% кредита.

В ближайшее время финансисты не ждут улучшения ситуации. "По мере снижения цен на недвижимость банкам придется изыскивать все больше ресурсов для резервирования. Удастся это лишь десятку-полутора финучреждений, акционеры которых смогут позволить себе дополнительную капитализацию своих структур. Остальным же в условиях кризиса недоверия и полного застоя на кредитном межбанке, а также ужесточения процедуры рефинансирования НБУ придется идти на поклон в Нацбанк. После фиксации отрицательного капитала выбор у них небольшой: запуск процесса ликвидации либо национализация", - подчеркнул начальник казначейства одного из финучреждений.

Напомним, что Кабмин еще в ноябре прошлого года утвердил порядок о национализации проблемных банков за счет кредитов МВФ: согласно ему стоимость переходящего в собственность государства банка определяется по номинальной цене акций, из которой вычитаются обязательства финучреждения.

Заемщики улизнут от выплат

В такой ситуации финансистам остается лишь одно: решать денежную проблему повышением платежной дисциплины заемщиков. "Если клиент отказывается выплачивать кредит, а вырученных от продажи залога средств не хватает для его полного погашения, банк имеет право потребовать компенсацию от должника. Либо он самостоятельно вносит необходимую сумму, либо финучреждение начинает процедуру взыскания на любое другое его имущество - все это изложено в договоре залога, подписываемом с клиентом", - рассказал Борис Сегедин.

"Изъятие имущества неблагонадежного заемщика происходит исключительно по решению суда государственной исполнительной службой. При этом судебный процесс может длиться до года", - дополнила его Светлана Лотоцкая.

Правда, неофициально финансисты признают, что способны получить причитающееся лишь с неискушенных должников. "Понимая, что у него возникнут трения с банком, заемщик может избавиться от сколько-нибудь ценного имущества: переписать на родственников, скажем, квартиру либо машину. И тогда все, на что после годовой тяжбы сможет претендовать финучреждение, - это на ежемесячное отчисление 20% "белой" зарплаты должника, в редких случаях (при наличии нескольких исполнительных производств по определенным видам отчислений в отношении одного должника) этот процент может достигать 70%", - пояснила ситуацию сотрудник юридической компании "Шмаров и Партнеры" Анна Панченко.

В таких случаях юристы советуют заблаговременно побеспокоиться о своих материальных ценностях, поскольку, подавая иск, банк может прилагать к нему ходатайство, которым заемщику до конца судебного процесса будет запрещено проводить любые операции со своим имуществом.

В ближайшее время финансисты прогнозируют значительное увеличение такого рода судебных разбирательств. Ссылаясь на прогнозы риэлторов, предполагающих в 2009 г. падение цен на основные виды жилой недвижимости сразу на 50–60%, банкиры прогнозируют рост объемов невозвратов по ипотечному портфелю в два раза.

"По нашим оценкам, доля кредитов под залог недвижимости, выплаченных более чем на 50%, сегодня не превышает 20% займов", - пояснил ситуацию исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный. Эксперты считают, что пик невозвратов в этом году придет на конец лета - начало осени.

Автор: Антон Одарюк

Источник: Деловая столица

Комментариев (12)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Отсортировать по дате Вниз
hus  (аноним)  05.03.2009, 16:12
Оценка:  0
hus
Вопрос к begemot11
Как это можно сделать?
reserv    17.03.2009, 23:35
Оценка:  +1
reserv
Дать денег бегемотам и кудесникам.
А потом искать бегемотов / кудесников до конца дней.

Сюрреализм какой-то. Неужели еще столько д.раков вокруг?
begemot11    11.02.2009, 11:32
Оценка:  0
begemot11
да никаких проблем с выплотой по кредиту НЕТ.мои юристы полностью "убирают все проценты и штрафы по кредиту" и остается только погасить само ТЕЛО кредита ,за срок на который брался кредит.причем все уже осуществленные платежи в банк войдут уже в погашение тела ктредита.банки не в восторге,но мы работаем с людьми.
вопросы?
Кудесник-гуру    30.01.2009, 18:35
Оценка:  0
Кудесник-гуру
Проблемы с выплатой по кредиту?
Антиколлекторское агентство поможет смягчить банковские проценты по займам, дать отсрочку на выплату по кредиту при потере работы и др.
Кудесник-гуру    30.01.2009, 18:35
Оценка:  0
Кудесник-гуру
Оценка долговых обязательств по ипотеке, авто-кредитованию, потребительскому кредитованию проводится на основании предоставленных клиентом копий договоров
Кудесник-гуру    30.01.2009, 18:35
Оценка:  0
Кудесник-гуру
кредита, залога, поручительства и пр. (можно отсканировать на электронную почту).
После заключения юриста, только при ПОЛОЖИТЕЛЬНОМ решении, с заемщиком проводиться индивидуальное собеседование.
djekon    29.01.2009, 10:32
Оценка:  0
djekon
Прежде чем требовать всмысле об оплате надо дать работу.
EveryBodyLIES    28.01.2009, 21:23
Оценка:  0
EveryBodyLIES
Из простого смертного всё равно вырвут всё что смогут! А на законы банкам плевать!
пик    28.01.2009, 20:28
Оценка:  0
пик
Залог продадут за гроши а разнецу надо отдать
Петр  (аноним)  28.01.2009, 17:16
Оценка:  +4
Петр
Предлагаю постапать с банками так как они с нами когда мы просим вернуть нам депозиты.
Т.е. положить на их законные права.
Sanel    28.01.2009, 15:24
Оценка:  0
Sanel
А вот и нет, с телом кредита банки не ждут, а выставляют пеню на каждый день просрочки того же теля кредита
halezkiy    28.01.2009, 10:53
Оценка:  +2
halezkiy
Давайте подумаем, что гразит заемщику, если он не может вовремя погасить % по кредиту и тело кредита. % гасить обязательно надо, а вот с телом на мой взгляд можно подождать,выгодно всем и банку и клиенту, даже если они возьмут залог у всех, что они с ним делать будут.
Мне нравится компания "Рынок-Украина" объединяющая производителей в один сайт
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь