Пришло время не платить кредиты

Как только стоимость квадратных метров рухнет до критической точки,население массово перестанет гасить крупные кредиты по подешевевшим квартирам.

Невозвраты станут модой

Пик роста проблемной задолженности пришелся на четвертый квартал 2008 г., когда объем невозвратови просрочки по портфелю потребкредитов подскочил, по оценкам финансистов, сразуна 70–80%. Согласно предварительнымподсчетам размер сомнительных займов за весь прошлый год увеличился на 95–100%.

"Доля таких долгов в потребкредитовании у крупных банков сегоднясоставляет порядка 8–10%", - рассказал аналитикгруппы DCH Иван Угляница. "Чаще всего проблемы возникают с погашениемвалютных кредитов на покупку недорогого жилья (до $100 тыс.) и земельных участков, а такженедорогих авто", - дополнила его заместитель председателя правления банка"Финансы и Кредит" Светлана Лотоцкая.

Новая волна роста "проблемки", наметившаяся в конце декабря,отличается от первых невозвратов. "Раньше кредиты отказывались гаситьнесостоятельные заемщики. Как правило, они ссылались на рост курса доллара,снижение реальных доходов и массовые увольнения", - объяснил ИванУгляница. Теперь от погашений ипотечных кредитов отказываются и благополучныеукраинцы.

"Речь идет об экономической целесообразности погашения кредитов.Клиенты, недавно оформившие займы на покупку жилья, которое стало активнодешеветь в последнее время (только за декабрь, по оценкам риэлторов, на 10%. – ред.), начали осознавать,что должны банкам значительно больше стоимости своих квартир", - отметилменеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос. Пословам финансистов, в декабре–январе проблемы возникали преимущественно спогашением валютных займов, выданных в 2007–2008гг. с минимальным первоначальным взносом (5–10%стоимости ипотеки и авто) либо без него.

"Как правило, долги по кредитам перестают возвращать, если онивыплачены лишь на 10–15%", - сказал зампредседателяправления крупного финучреждения. "Займы, выплаченные на 70–80%, продолжают аккуратно погашать", - дополнилего директор департамента безопасности БМ Банка Борис Сегедин.

Банки ответят капиталами

За короткое время кризис на рынке недвижимости нанес уже два удара побанковской системе. Ведь новые "дыры" в балансах финучрежденийвозникают не только из-за роста невозвратов по ипотеке, но еще и благодаряинвентаризации залогов. Уменьшая их стоимость в своей внутренней документации,вслед за изменениями цен в секторе недвижимости они вынуждены увеличивать своирезервы под кредитный портфель. По данным НБУ, за январь–ноябрь 2008 г. объем"кредитных" резервов банковской системы вырос с 18,5 до 36,9 млрд грн.

В ведомстве Стельмаха открыто говорят, что, несмотря на финансовый кризис,не намерены смягчать требования к резервированию под кредитные операции, ипостоянно напоминают банкам о том, что им необходимо оперативно наращиватьрезервы вслед за уменьшением стоимости залогов (постановление НБУ №413 от 4 декабря) - в случае с необеспеченнымизаймами их размер достигает 100%кредита.

В ближайшее время финансисты не ждут улучшения ситуации. "По мереснижения цен на недвижимость банкам придется изыскивать все больше ресурсов длярезервирования. Удастся это лишь десятку-полутора финучреждений, акционерыкоторых смогут позволить себе дополнительную капитализацию своих структур.Остальным же в условиях кризиса недоверия и полного застоя на кредитноммежбанке, а также ужесточения процедуры рефинансирования НБУ придется идти напоклон в Нацбанк. После фиксации отрицательного капитала выбор у них небольшой:запуск процесса ликвидации либо национализация", - подчеркнул начальникказначейства одного из финучреждений.

Напомним, что Кабмин еще в ноябре прошлого года утвердил порядок онационализации проблемных банков за счет кредитов МВФ: согласно ему стоимостьпереходящего в собственность государства банка определяется по номинальной ценеакций, из которой вычитаются обязательства финучреждения.

Заемщики улизнут от выплат

В такой ситуации финансистам остается лишь одно: решать денежную проблемуповышением платежной дисциплины заемщиков. "Если клиент отказываетсявыплачивать кредит, а вырученных от продажи залога средств не хватает для егополного погашения, банк имеет право потребовать компенсацию от должника. Либоон самостоятельно вносит необходимую сумму, либо финучреждение начинаетпроцедуру взыскания на любое другое его имущество - все это изложено в договорезалога, подписываемом с клиентом", - рассказал Борис Сегедин.

"Изъятие имущества неблагонадежного заемщика происходит исключительнопо решению суда государственной исполнительной службой. При этом судебныйпроцесс может длиться до года", - дополнила его Светлана Лотоцкая.

Правда, неофициально финансисты признают, что способны получитьпричитающееся лишь с неискушенных должников. "Понимая, что у него возникнуттрения с банком, заемщик может избавиться от сколько-нибудь ценного имущества:переписать на родственников, скажем, квартиру либо машину. И тогда все, на чтопосле годовой тяжбы сможет претендовать финучреждение, - это на ежемесячноеотчисление 20%"белой" зарплаты должника, в редких случаях (при наличии несколькихисполнительных производств по определенным видам отчислений в отношении одногодолжника) этот процент может достигать 70%",- пояснила ситуацию сотрудник юридической компании "Шмаров и Партнеры"Анна Панченко.

В таких случаях юристы советуют заблаговременно побеспокоиться о своихматериальных ценностях, поскольку, подавая иск, банк может прилагать к немуходатайство, которым заемщику до конца судебного процесса будет запрещенопроводить любые операции со своим имуществом.

В ближайшее время финансисты прогнозируют значительное увеличение такогорода судебных разбирательств. Ссылаясь на прогнозы риэлторов, предполагающих в 2009 г. падение цен на основныевиды жилой недвижимости сразу на 50–60%, банкиры прогнозируют ростобъемов невозвратов по ипотечному портфелю в два раза.

"По нашим оценкам, доля кредитов под залог недвижимости, выплаченныхболее чем на 50%,сегодня не превышает 20%займов", - пояснил ситуацию исполнительный директор ФГ "Консалтинг иинвестиции" Дмитрий Поддубный. Эксперты считают, что пик невозвратов вэтом году придет на конец лета - начало осени.

Автор: Антон Одарюк

Источник: Деловая столица