Чем грозит обмен вклада на неоплаченный заем

Заемщики и вкладчики банков ринулись на такуюфинансовую «барахолку» — Украинскую депозитную биржу (УДБ). Созданнаявсего 3 недели назад, она набухает клиентами, как мочалка водой: ихзарегистрировалось уже более 3 тысяч. Причем ежедневно до 30 парпродавцов и покупателей, по словам создателя УДБ Дениса Дрозда, находятдруг друга. Но, как мы убедились, меньше половины данных попредложениям открыты для «человека с улицы». Без проблем можнопросмотреть только варианты, где стоимость выставленного на продажудепозита, кредита или иных ценностей не превышает $10 тыс. или 80 тыс.грн. Либо если это прямой бартер (меняется вклад на заем в одном и томже банке — а иной вариант вообще невозможен) — до $20 тыс. По всему,что дороже, придется иметь дело с биржей. А она снимает толстуюстружку: если сделка состоится — по 2,5% с каждой стороны. Зато, воизбежание рисков, обещает полное юридическое сопровождение договора.

Мы выяснили, что в основном люди покупают и продаютдепозиты для погашения кредитов в крупных проблемных банках, гдепросроченные вклады не возвращают. Покупателей депозитов почти вдвоебольше, чем продавцов, но они требуют бессовестные скидки (дисконты) воплату за вклад: в среднем по «Надра Банку» — 41%, «Укрпромбанку» —35%, «Киеву» — 31%, «Проминвестбанку» — 28%. Еще на «барахолке» полноземельных участков, да и квартир немало. Пообщавшись с десяткамиучастников этого базара, мы узнали их запросы. А комментарии экспертовк ним, думается, помогут вам избежать многочисленных рисков приоформлении сделок.

Деньги как товар: покупка и продажа

Тем, кто надеется обменять свой вклад на чужойкредит в банке «Надра», придется подождать. Как сообщили «Сегодня» вУДБ и подтвердили в пресс-службе банка, сейчас можно погасить толькосвой заем своим же депозитом, а между разными людьми эта операция покане проводится. Зато признают, что услуга назрела и, вероятно, временныйуправляющий банком вскоре даст на нее «добро».

Интересно, что есть серьезный конфликт аппетитовмежду покупателями и продавцами вкладов и кредитов. Вот характерныеслучаи. Юлия: «Истекли сроки вкладов на $1000 и 74.000 грн. в«Укрпромбанке», где действует мораторий на возврат депозитов, а у меняпроблемы с погашением кредита. Выставила их на продажу — предлагаютдисконт в 20%, а я согласна только на 10%». Александр для погашениякредита в «УкрСиббанке» хочет выкупить в нем же депозит на $10 тыс.,но: «Возьму только с дисконтом в 20%. Желающих пока нет».Неудивительно: на такую скидку в цене сбережений и в проблемных банкахлюди не идут, а в благополучных — тем паче.

Риски

Рискуют обе стороны.Финансовый аналитик Эрик Найман говорит: «Только проблемным банкамвыгодны взаимозачеты между их «депозитчиками» и «кредитчиками» — такони невозвратными вкладами погашают за счет займы, по которым людиоказались неспособны платить. Но если заемщик добросовестный, банку нерезон менять его на нового, непроверенного, поэтому он может отказатьво взаимозачете. Значит, сделка не состоится, ведь без согласия банкаэто — фикция».

«Рискуют и «депозитчики», и «кредитчики», —предупреждает экономист юридической фирмы «ПРО право» Игорь Лобода. —Если без согласования с банком за наличные деньги купите депозит, абанк не признает такую переуступку прав требований — уплаченные деньгибудут потеряны. Вместо дисконта в 20—30% и соответственной выгоды приобналичивании такого вклада получите прямой убыток. Если же уступитесвой частично оплаченный кредит за депозит в проблемном банке, можетеникогда не получить этот вклад». Особенно велик риск, как отметилнезависимый банковский эксперт Андрей Онистрат, при покупке депозитов вбанках, чей номер в рейтинге — после 100 (см. сайт Нацбанкаbank.gov.ua) . Конечно, из Фонда гарантирования вкладов населениядолжны быть погашены сбережения до 150 тыс. грн., но в Фонде — чутьболее 3 млрд. грн., этого хватит лишь на претензии клиентов одноголопнувшего крупного банка, до остальных очередь не дойдет. «Больше риску владельца вклада: он его переоформит на «кредитчика», а последнийможет не рассчитаться за это приобретение», — говорит начальникдепартамента VAB Банка Антон Шаперенков.

Квартиры: цены "завышают"!

С выставленным на «барахолке» жильем ситуациясложная. Вадим из Днепропетровска предлагает: «За $190 тыс.трехкомнатную отдам на «красной линии» (центр города, квартира подкредитом) в обмен на депозит в банке «Надра». У меня в банке естьсвязи, думаю, что деньги получу. Да, это выше рыночной цены, такаяквартира стоит $150 тыс., но с учетом дисконта по вкладу — выгодно. Нопока никто не звонит». «В Вышгороде 2-комнатную, под кредитом, поменяюна вклад в «Укрпромбанке» не меньше чем за $70 тыс. При этом хочудисконт в 30%, т.е. на депозите должно быть от $90 тыс., — мечтаетИгорь. — Кредит не тяну, надеюсь найти желающих на эту квартиру».

«Названные цены квартир явно завышены, — считаетдиректор АН «Аякс» Борис Егизазян. — Можно понять ипотечных заемщиков,они брали кредиты в основном в 2007—2008 годах, когда стоимость «хат»росла. Сейчас им жалко отдавать их за полцены, но придется, даже вобмен на депозиты в проблемных банках».

Риски: переплата и потеря квартиры

Как отметил Б. Егизаян, есть риск переплатить за такое жилье 40—50%,если оно вам подходит, а «кредитчик» — неуступчив. По словам А.Онистрата, даже в проблемных банках допустимый дисконт по депозиту затакой ипотечный кредит — 20%, он соответствует риску невозврата вклада.К тому же если денег с депозита не хватит на полный взаимозачет почужому кредиту, попадете в долговую кабалу, а это сегодня опасно: можнопотерять работу и остаться и без депозита, и без квартиры.

Но риск финансовых потерь — еще не все. Директорюридической фирмы «Европейский правовой союз» Александр Ванжа истоличный адвокат Алексей Белый отметили, что даже если вклада хватитна полный взаимозачет по кредиту, потом можно лишиться этого жилья.Такая сделка имеет признаки совершенной вследствие тяжелыхобстоятельств (прежний владелец не смог погашать кредит), а значит,потом он может отсудить у нового собственника жилье и компенсироватьего стоимость частями многие годы. Еще опаснее, если в такой «хате»прописаны несовершеннолетние: хотя они и не имеют права собственностина квартиру, с подачи опекунского совета или прежнего владельца судможет признать, что нарушены права ребенка на жилье и квартиру придетсявернуть — опять же, получая возмещение за нее годами и десятилетиями.

Итак, чтобы сделка состоялась и была выгодна обеимсторонам, владельцу вклада надо давать дисконт до 20%, а залоговойквартиры — уступать в цене до 50% в сравнении с той, что значится вкредитном договоре.

Земля:темный товар

Желающих «махнуть» залоговую землю на депозитыполно. Есть и дешевые варианты, скажем, Григорий предлагает: «Задепозит в «Правэкс-Банке» на сумму 370 тыс. грн. поменяю участок на 24сотки в Тарасовке, это 25 км от Киева. Выходит меньше $2 тыс./сотка —цена хорошая («Сегодня» проверила: в 1,5—2 раза ниже рыночной).Предложений пока нет, но только неделя как выставил». «Жду клиента, какспасения, — говорит Вика, меняющая целый гектар земли возле Ирпеня надепозит в банке «Надра» на сумму $250 тыс. — Я согласна и на $120 тыс.,если наличными, иначе останусь без квартиры, которую взяла в кредит, —снижает аппетит Вика. — Это земля сельхозназначения, но ее скоропереведут под жилищное строительство». Но на большинство наделов цены —среднерыночные; не зря меняющимся никто не звонит: спрос и так околонуля.

Риски: не построишь и не продашь

«Владельцы участков даже при взаимозачете на депозит должны уступать30—40%, иначе вряд ли найдут желающих, — считает вице-президентЗемельного союза Украины Руслан Вдовенко. — А наделы сельхозназначения— вообще полуфабрикат: есть опасность, что добиться смены их целевогоназначения не удастся, а значит, и разрешение на строительств дома недадут».

«Рискует и меняющий участок на депозит (можно недождаться выплаты денег), и отдающий свой вклад за кредитный надел, —констатирует ведущий специалист консалтинговой компании SV DevelopmentСергей Костецкий. — Даже собьете цену участка на 30—40%, а впоследствиизахотите его продать, можете потерпеть убытки: земля продолжитдешеветь. Есть риск и потерять участок, если госакт на него оформлен наодного, а кредит взял другой под его поручительство: потом настоящийхозяин может землю отсудить».

Резюме

Общая рекомендацияэкспертов: предварительно нужно заручиться согласием банка хоть напрямую «продажу» депозита, хоть на взаимозачет по квартирному илиземельному кредиту. Проводить обе сделки в банке в один день, чтобыникто никого не обманул. Торговаться и по дисконтам вкладов, и постоимости залогового имущества. И, конечно, проверить, кто настоящийхозяин этой собственности, дабы не отдать деньги за воздух.

Автор: Михаил Романцов

Источник: Сегодня