Возвращаем сбережения из обанкротившихся страховой компании или кредитного союза

«Дайте я его хоть за горло подержу!»

Массовые проблемы в сегменте КС начались в январе текущего года. По данным НАКСУ, наразных стадиях ликвидации сегодня находятся семь союзов. Только львовская «Християнськазлагода» задолжала гражданам 63 млн грн. А в целом за 2008 г., по данным МВД, в работе КСвыявлено более 450 правонарушений, общая сумма ущерба, нанесенного кошелькам граждан,исчисляется 200 млн грн. К марту с. г. общими усилиями правоохранителей и обманутыхклиентов удалось вернуть около 20 млн грн.

Первое, что следует сделать, узнав о банкротстве КС, — обратиться к ликвидатору и вГосфинуслуг с требованием вернуть деньги. Шансы увеличиваются, если кредитный союзсостоял в НАКСУ или Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС). Вкладчики союзов —членов НАКСУ могут рассчитывать на компенсацию в размере до 25 тыс. грн. по депозиту засчет фондов ассоциации. Однако только в том случае, если этот КС входит встабилизационную систему НАКСУ и производит отчисления в фонд взаимопомощи в размере 1-2%от суммы активов. Но выплачивается компенсация лишь в случае отсутствия уголовного делапо факту банкротства КС.

В противном случае помощь из Стабилизационного фонда не положена. Гарантии возвратасредств в размере до 50 тыс. грн. предоставляют и кредитные союзы — члены ВАКС. Последниестрахуют свои финансовые риски, прибегая к услугам СК. Выгодооприобретателем в этомслучае выступает владелец депозита. И в случае объявления союза банкротом у его членов, всоответствии с договором страхования, будет совсем немного времени, чтобы, заручившисьсудебным решением, потребовать возмещения у СК.

Заметим, что описанные гарантии со стороны кредитных союзов — дело сугубодобровольное. А потому рекомендуем обратить внимание на наличие соответствующего пункта вдепозитном договоре. Если его нет, — увы, в случае банкротства финучреждения возвратсредств маловероятен.

«Мы — это что-то одно, а вы — что-то совсем другое»

К апрелю 2009 г. временные администрации действовали в Украине как минимум в четырехрисковых страховых компаниях, по двум из которых была начата процедура банкротства.Правда, случаев полного краха компаний по страхованию жизни в стране еще не было, нокризис становится серьезным испытанием и для некоторых лайфовых компаний. Однако, каквыяснилось, большинство лайфовых СК заранее позаботились о… своей безопасности. Так,во многих типовых договорах уже действуют условия, на которые мало кто обращал внимание в«мирное время», но которые сейчас могут оставить клиентов «с носом». К примеру, правоклиента на разрыв договора и получение выкупной суммы, в зависимости от компании,наступает не ранее второго-третьего года «совместной жизни».

Как правило, в договорах страхования жизни оговариваются форс-мажорные условия,которые могут освободить СК от обязанности рассчитываться по своим счетам. Мы выяснилилюбопытный факт: с начала 2008 г. страховщики начали повально включать в полисы такойфорс-мажор, освобождающий от выплаты, как ликвидация компании. Что сегодня может легкопозволить им вовсе увильнуть от обязательств! Конечно, попавшийся на такую уловкуукраинец может попытаться поискать счастье в судах (см. «Мнение» Леонида Хорина). Ноэксперты сомневаются, что суд встанет на сторону истца: никто же не тянул клиента заруку, заставляя подписывать невыгодный контракт. «Все права и обязанности страховщикавыписаны в заключенном договоре, и руководствоваться нужно именно им», — предостерегаетАлександр Завада, президент Украинской Федерации Страхования.

Даже если в отношении страховой компании и возбуждено дело о банкротстве, это неосвобождает ее от обязанностей по выданным полисам. Иными словами, от выплат принаступлении страхового случая. Клиентам обанкротившихся рисковых СК стоит стребовать состраховщика выплату по случившемуся страховому событию либо же часть премии. Потребуетсяписьменное требование пострадавшего к арбитражному управляющему и временномуадминистратору о включении в список кредиторов, ожидающих компенсации. «Было бы такженеплохо уведомить Госфинуслуг о факте обращения», — советует Александр Залетов,заместитель генерального директора Лиги страховых организаций.

Если действующим на момент банкротства полисом пользоваться не приходилось, клиентможет потребовать от СК часть заплаченной премии. К примеру, за автоКАСКО страхователивыкладывали по нескольку тысяч гривен. «Если страховой случай по договору еще ненаступил, то клиент пишет заявление о возвращении части премии. В таком случае он долженбудет получить часть платежа, пропорциональную разнице между сроком, на которыйзаключался договор страхования, и сроком, когда этот договор фактически действовал», —поясняет Наталия Вилько, начальник юридического управления СК «ИНГО Украина». Из этойсуммы компания может вычесть организационные расходы. То есть получит клиент на рукинамного меньше, чем уплатил.

К примеру, вы были застрахованы по автоКАСКО на год, стоимость полиса составляла 10тыс. грн. После шести месяцев действия договора компания объявлена банкротом. По законувам причитается ровно половина от премии, т. е. 5 тыс. грн. За вычетом организационныхрасходов (порядка 30%) получить вы сможете 3500 грн. Сверх того, к премии могутпопытаться применить так называемый штраф за досрочный разрыв договора. Однако подобноесписание будет незаконным, ведь договор утратил силу не по инициативе клиента. Еслиадминистрация обанкротившейся СК попытается списать с вас дополнительные пени или штрафы,следует незамедлительно обращаться с жалобой в Госфинуслуг, а также ОБЭП.

Терпением придется запастись гражданам, ожидающим выплаты от окончательно«прогоревшей» СК. Рассчитывать на компенсацию могут лишь клиенты, у которых страховоесобытие наступило до даты признания компании банкротом. Сложнее всего получитькомпенсацию по событию, которое было завизировано, но не урегулировано до моментабанкротства. «Непонятно, кто будет урегулировать события в обанкротившейся СК. К тому же,если клиент заявил о страховом событии, то, по закону, он еще не является кредиторомбанкрота по получению страховой суммы. Ведь событие можно не признать страховым. Покасобытие не урегулировано и размер страховой выплаты не определен, человек не являетсякредитором», — разъясняет Вячеслав Черняховский, председатель комиссии по страхованиюУкраинского общества финансовых аналитиков.

По Закону «Об обращении граждан», ответ из СК на ваши заявления должен бытьпредоставлен в течение месяца. На «молчание» Александр Залетов рекомендует жаловаться вГосфинуслуг, а также в Лигу страховых организаций. Увы, нормативами определен лишь срокответа, но не его содержание. Через 30 дней клиент может стать «счастливым» обладателемэлементарной отписки. Также в законодательстве не урегулированы сроки, в течение которыхобанкротившийся страховщик должен рассчитаться с кредиторами. В результате денег от СКможно дожидаться годами.

Однако, по мнению экспертов, найти выход все же можно из любой ситуации. У всехобанкротившихся СК есть собственники, акционеры, как правило, имеющие параллельныебизнесы. В судебных разборках в соответчики могут привлекаться акционеры нерадивыхкомпаний. И даже если со счетов страховщика все средства будут списаны, у пострадавшихстрахователей будет возможность взыскать долг с непосредственного хозяина неудачногобизнеса. Правда, опыт подобного решения вопросов, увы, нам пока удалось найти лишь встранах с развитой экономикой.

Автор: Маргарита Ормоцадзе

Источник: Власть Денег