- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Кому положены кредитные льготы
Ипотека в приоритете
Банки начали предлагать продление сроков выплат, пересчеткредитов и перевод валютных займов в гривню еще ноябре–декабре 2008 г.,повышенный же спрос на такого рода льготы был зафиксирован в первомквартале текущего года. Финучреждения предлагали клиентам разныеусловия пересмотра действующих кредитных договоров в зависимости отвозможностей каждого отдельно взятого банка. Постановлением же Нацбанка№328, появившимся неделю назад, банкирам было предложено привестипрограммы реструктуризации к единому знаменателю.
"Данный документ не случайность. НБУ запрашивал у банковотчетность по программам реструктуризации по состоянию на 1 апреля, атакже выяснял ситуацию с просрочкой. И постановление стало результатомизучения всей этой информации", - пояснила начальник департаментауправления рисками VAB Банка Елена Домуз.
Постановлением НБУ банкам рекомендуется установить приоритетыпо реструктуризации кредитов. Первое место в очереди за льготами отвелирядовым гражданам, гасящим ипотечные займы.
"Нацбанк предложил финучреждениям реструктуризироватьипотечные кредиты только тем заемщикам, которые проживают в купленномжилье, размер которого не превышает 110 кв. м. Сумма ежемесячногоплатежа по кредитам, подлежащим реструктуризации, должна быть более 30%месячного дохода клиента", - рассказала заместитель председателяправления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.
Вровень с ипотечными заемщиками идут предприятия, занимающиесяпроизводством продукции (любой, без ограничений). Второе место,согласно критериям центробанка, отводится кредитам, оформленнымфизлицами на лечение либо завершение строительства, задолженность покоторым не превышает 200 тыс. грн., а выплаты составляют более 30%доходов заемщика. На третье место ведомство Владимира Стельмахапоставило все остальные банковские кредиты.
Согласно новому документу претендовать на реструктуризациюсмогут лишь те, кто оформил свои кредиты до 1 октября 2008 г. Такиезаймы должны классифицироваться банком не ниже класса В: стоимостьзалога позволяет погасить задолженность по кредиту, а выплаты по немуне превышают 50–80% дохода заемщика. Состояние обслуживания такихкредитов не может быть хуже уровня "хороший" либо "слабый": согласнодействующим нормативам, для физлиц это займы с просрочками в 7–30 дней,юрлиц - в 7–90 дней. При этом предоставлять отсрочки либо пересчитыватькредиты позволяется лишь при предоставлении документов, доказывающих,что клиент не в состоянии гасить задолженность по старому графику.
Нацбанк рекомендовал подопечным продлевать первичный срокдействия всего договора не дольше, чем на два года, а погашениеосновного долга (тела кредита) - не больше, чем на год. Одновременнорегулятор посоветовал не взимать с клиентов плату за реструктуризациюкредитов, а также штрафы, пени и неустойки, насчитанные во времяпринятия решения по конвертации либо пересчета займа. НБУ намеренконтролировать процесс реструктуризации кредитов, а потому потребовалпредоставлять ему информацию о данной деятельности и до 7 сентября 2009г. полностью рассчитать расходы банков по ней.
Реструктуризация в обмен на льготы
В обмен на соблюдение всех этих условий центробанк предложилподопечным ряд льгот. "Банки, приступившие к реструктуризации кредитов,имеют возможность увеличивать убытки на 6% в месяц. То есть импредоставляется возможность растянуть во времени выполнение нормативовНБУ. Полагаю, это позволит финучреждениям оптимизировать формированиерезервов, а потому будет для них выгодным", - отметила Ирина Скирчук.
Также финансистам позволено повышать на один уровень категориюзаемщиков по пересчитанным в гривню либо реструктуризированнымкредитам, если обслуживание займов определяется как "хорошее", аплатежи по телу займа и процентов осуществляются не реже раза в месяц.По подсчетам финансистов, такой подход позволит им уменьшить объемобязательных резервов по кредитным операциям сразу на 10–15%.
В последнее время банкиры активно развернули программылояльности. "Как правило, основные условия реструктуризациизадолженности предусматривали предоставление клиенту кредитных каникулили перевод остатка кредита из одной валюты в другую с цельюминимизации для клиентов валютных рисков. Кроме того, например, в нашембанке, помимо общепринятых программ реструктуризации, большойпопулярностью пользовалась акция, позволяющая уменьшить процентнуюставку по действующему кредиту при условии досрочного погашения частитекущего долга", - сообщил начальник управления кредитных продуктоврозничного банкинга ОАО АБ "Укргазбанк" Дмитрий Замотаев.
Впрочем, несмотря на появление дополнительных условий припредоставлении льгот, финансисты позитивно оценили новый документНацбанка. "Постановлением №328 центробанк попытался упорядочить процессреструктуризации кредитов - до сих пор банки самостоятельно определялипринципы и подходы в этой сфере. Далеко не всегда предложения банковсовпадали с желаниями клиентов, так что новый документ устранит всенестыковки и расставит все точки над "і", - сказал исполнительныйдиректор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный. "Теперь вплановой реструктуризации банки заинтересованы не меньше, чем самиклиенты", - дополнил его заместитель председателя правления БГ БанкаСергей Телегин. Неофициально финансисты признают, что правилапересмотра действующих кредитных договоров, преподнесенные Нацбанком ввиде рекомендаций, это еще и попытка приструнить банки, которые впоследние месяцы особенно активно взялись за данный процесс.
"По мере ухудшения ситуации с погашением займов банки сталикак никогда гибкими. И продление сроков выплат, и кредитные каникулы, иконвертацию займов в гривню предлагают, даже не требуя подтвержденияплачевного положения заемщика. Достаточно часто тот не платил непотому, что утратил работу, а лишь ссылаясь на кризис. Банкиры редкоудосуживались проверить реальное финансовое положение клиента и тольковпоследствии узнавали, что его материальное состояние не изменилось, -просто он хотел получить отсрочку в погашении, чтобы не переплачиватьпо валютному займу в начале года (многие ждали укрепления курсагривни). Теперь к таким вещам будут подходить осторожнее", - заверилзампред одного из киевских банков.
По словам финансистов, активнее всего за отсрочками ипересчетами в этом году обращались рядовые украинцы. "Удельный весреструктуризированных займов в портфеле физлиц банков составил около15%, в корпоративном кредитовании - порядка 10%. Что же касается юрлиц,то если речь шла о неплатежах контрагентов, средний срок пролонгациизаймов начинался с трех месяцев. Когда же продлевались кредиты поинвестиционным программам, он достигал полутора лет", - рассказалСергей Телегин.
Продолжительность кредитных каникул у рядовыхзаемщиков находилась в рамках трех–шести месяцев. Причем в большинствеслучаев с украинцев снимались обязательства по уплате тела кредита, ноот них требовалось платить проценты. В некоторых случаях банки взималис клиентов плату за оформление реструктуризации: она колебалась врамках 0,5–1% задолженности. Кроме всего прочего, при переподписаниикредитных договоров они оговаривали в новых соглашениях свое право вбудущем поднимать процентную ставку по займу: как правило, речь шла оподорожании кредита на 1–2% годовых, хотя в некоторых случаях - сразу3–5%.
Финансисты делают разные прогнозы относительно увеличенияобъема реструктуризации кредитов после вступления в силу новогодокумента Нацбанка. "В случае сохранения существующих тенденций вэкономике мы ожидаем, что удельный вес такой задолженности в этом годувырастет до 25–30% портфеля корпоративных клиентов и до 30–35% займов,предоставленных физлицам", - высказался за оптимистов г-н Телегин.Согласно пессимистическим прогнозам до конца 2009 г. объемреструктуризированных кредитов в потребкредитовании увеличится до40–45% займов, в кредитовании юрлиц - до 35–40%.
Автор: Елена Лысенко
Источник:
