От чего спасают системы гарантирования вкладов в кредитных союзах

Сейчас "дыры" в депозитном портфеле неплатежеспособного союзаможно заткнуть разве что за счет стабилизационного фонда Национальнойассоциации кредитных союзов (НАКСУ), если КС в нее входит, либо за счетстраховки вкладов.

Если союзы начнут повально падать, "копилка" стабилизационного фондане сможет спасти всех вкладчиков. На конец ноября 2009 года объем фондасоставлял около 8 млн грн. А объем депозитов, сконцентрированных вкредитных союзах, не так уж и мал: на 1 июля 2009 года он составлял3,12 млрд грн.

Фонд и страховка

"Только в текущем году из стабфонда получили поддержку около 30 союзов по разным программам финансовой поддержки.Но нужно понимать, что фонд эффективен лишь для небольших и средних КС,с объемом активов до 10 млн. гривен. Для спасения крупных КС, активыкоторых достигают 100 млн. гривен, его не хватит", - рассказал"Деньгам" президент НАКСУ Петр Козинец.

Есть в НАКСУ и программа компенсации вкладов. Она "включается",когда ухудшается состояние кредитного союза и возникают проблемы свозвратом депозитов. Однако в КС должна быть введена временнаяадминистрация (либо по решению самого союза, либо по инициативеГосфинуслуг), и при этом союз не может уже находиться в процесселиквидации. При этих условиях гарантирован возврат вклада до 25 тыс.грн.

Нужно также учитывать, что получить средства по этой программе могут лишь те КС, у которых нет проблем с Уголовным кодексом.Ранее в программе компенсации участвовало 44 кредитных союза, потом 5было исключено. "На данный момент в программу входят 39 КС, причемстабильно взносы платят 30 кредитных союзов. Но, те прецеденты, которыеимеют место на рынке, не относятся к кредитным союзам, участвующим впрограмме", - разводит руками г-н Козинец.

В Украине работает также "Программа защиты вкладов", котораяобъединяет 44 кредитных союза из которых 17 страхуют своих вкладчиков в"Украинской страховой компании кредитных союзов". Страховщик обещаетвыплаты до 50 тыс. грн. "На нашем рынке до сих пор не былостраховщиков, которые пытались реализовать чистые программы страхованиявкладов. Мы же работаем по классической схеме, которая в Польшеработает уже 10 лет", - говорит президент "Программы защиты вкладов"Андрей Оленчик.

Но, под страхование попадают далеко не все вклады. Это связанно стем, что страховщик оценивает риски каждого союза и решает кого ивкаком объеме он готов страховать. Например, в кредитном союзе"Феникс-Черкассы" срок застрахованного депозита долженбыть более 12 месяцев, а процентная ставка по вкладу не может превышать25% годовых. В кредитном союзе "Слобожанский" (Харьков) ограничений подоходности нет, зато депозит нужно разместить более чем на три месяца:для более "коротких", а также для вкладов "до востребования" страховкане действует.

Размер страхового тарифа в самой страховой компании выяснить, увы,не удалось, но союзники говорят, что он для всех единый -- 0,6% суммывклада (то есть для 50 тыс. грн -- это 300 грн). Платежи вноситкредитный союз, являясь страхователем, а вкладчик выступаетвыгодоприобретателем. Если клиент разрывает договор досрочно, емупридется возместить издержки союза на страхование вклада. Если депозит"долежит" до конца срока, затрат на страхование клиент не несет.

Саму страховку на руки вкладчику не дают, у страховой компанииесть единый генеральный договор, в который просто добавляют новыхзастрахованных. По требованию клиента КС может сделать выдержку изреестра, которая содержит номера страхового полиса и депозитногодоговора, а также размер страховой суммы и срок страхования.

Как происходят выплаты на практике -- неизвестно. Теоретически, дляполучения возмещения необходимы веские доказательства, что кредитныйсоюз действительно не может вернуть вклад. То есть, обращаясь завыплатой, вкладчик обязан предоставить копию депозитного договора,копии документов, подтверждающих внесение средств на депозитный счет, атакже копию решения суда о возврате денег вкладчику.

Иллюзия защиты

Некоторые союзы работают со страхованием депозитов самостоятельно,выбирая партнеров из числа страховщиков, согласных ввязываться в этузатею. Правда, сейчас таких КС значительно поубавилось. Как считаютучастники финансового рынка -- это к лучшему, так как подобноестрахование -- не больше чем очередная "замануха".

Наверное, поэтому и кредитные союзы общаются на эту тему, мягкоговоря, со скрипом. Так в "Украинской финансово-кредитной группе"наотрез отказываются говорить об условиях страхования, пока неоформлено членство в союзе. А сотрудник кредитного союза "13-язарплата" и вовсе о страховке ни сном ни духом, несмотря на рекламутакого страхования на сайте этого союза.

Представители профессиональных ассоциаций не жалуют такие дуэты изкредитного союза и страховой компании. "Я не знаю ни одного прецедента,чтобы хоть одна страховая компания что-то выплатила вкладчикам. Да ивряд ли что-то будет выплачиваться", -- говорит Петр Козинец.

Ему вторит Андрей Оленчик: "Как правило, это были схемы, когдаполисы заключались под страховые случаи, которые не могут наступить впринципе. И кредитные союзы, по сути, "кидали" в страховую компаниюплатежи под несуществующие риски". Одна из таких формулировок --банкротство кредитного союза. Но как подтвердить и доказать этот факт,если по законодательству КС являются неприбыльными организациями и немогут быть признаны банкротами? -- Замкнутый круг и заведомо ложнаяформулировка, чтобы лишить страхователя выплаты.

Даже сами страховщики считают, что в здравом уме ни одна компания невозьмется предлагать подобное страхование, ведь риски по нему оценитьпросто невозможно. К тому же стоимость такой страховки "кусачая" -- впределах 4--7% суммы вклада, а это съедает чуть ли не четверть доходапо вкладу.

Да и вряд ли хоть какой-то страховщик без оговорок вернет депозитынеплатежеспособного кредитного союза даже средних "габаритов" с объемомвкладов в 50 млн грн. Именно поэтому единственная надежда вкладчиков --государственный фонд гарантирования, в котором придется участвоватьвсем союзам поголовно, а не так как в действующих программах -- пожеланию.

Но государственной системы гарантирования вкладов в КС пока нет, иона, похоже, не скоро появится: в феврале 2009 года Верховная Радаприняла в первом чтении проект Закона "О фонде гарантирования вкладовчленов кредитных союзов", за прошедшие девять месяцев добраться довторого чтения она не смогла.

Что можно получить

Какие гарантии имеют вкладчики кредитных союзов?

Стабилизационный фонд НАКС:

- объем -- около 8 млн грн;

- цель -- финансирование "проблемных" КС.

Программа компенсации вкладов НАКС:

- сумма возмещения -- до 25 тыс. грн;

- условия -- введенная в КС временная администрация.

Страхование в рамках Программы защиты вкладов:

- сумма возмещения -- до 50 тыс. грн;

- страховой тариф -- платит КС;

- основание для выплаты -- доказанная судом неспособность КС вернуть вклад.

Страхование вкладов в страховых компаниях:

- сумма возмещения -- оговорена договором;

- страховой тариф -- 4--7%;

- выплата -- закрепленные договором страховые случаи.

Итого: Программы защиты вкладов кредитных союзовработают "со скрипом". Лучше рассчитывать не на гарантии этих программ,а на честность и эффективность менеджмента союза.

Автор: Павел Харламов

Источник: Деньги