Как выбрать надежный банк

Залог алчности

Украинцы – уникальный народ. Живя в условиях постоянной нестабильности, как экономической, так и политической, с трудом зарабатывая каждую копейку, наши граждане в один момент могут отнести все свои «кровные» тому, кто пообещает хорошие «барыши». И, что самое удивительное, даже не удостоверившись, кто стоит за той структурой, которая берет деньги у человека.

Причем речь идет не только о всевозможных конторах а-ля "МММ" и "Кингз Кэпитал". Все это касается и банковской системы, которая до кризиса активно эксплуатировала доверие граждан, из-за чего потом и пострадала. Банки стали заложниками собственной алчности, что вылилось в итоге в рост проблемной задолженности чуть ли не до 60-70% и в колоссальный отток депозитов: за 2009 год банки потеряли почти 20 млрд грн вкладов физлиц.

Кризис уже внес свои коррективы, и жадность банков явно поутихла: кредиты выдаются с крайней осторожностью, а ставки по депозитам постепенно ползут вниз. Тем не менее, бдительность в первую очередь стоит соблюдать вкладчикам, которые служат для банка источником для заработка денег,"пушечным мясом".

Особенно сейчас, когда в стране до сих пор «денежный голод». И совершенно непонятно, как банкроты станут возвращать вклады тем вкладчикам, у которых депозиты не попадают под сумму, обеспеченную Фондом гарантирования вкладов. А ведь таких людей, пострадавших из-за своей неосмотрительности, не одна тысяча.

Цена сладких обещаний

Если представить упрощенно, то банк зарабатывает таким образом: берет деньги у вкладчика, например, под 15% годовых, и выдает это же сумму заемщику, но уже под 20% годовых. Разница в 5% и есть заработок банка. Конечно, на самом деле банковский механизм значительно сложнее. Тем не менее, этот пример дает четкое понимание: банк работает с чужими деньгами. Берет у одних и дает другим, принимая на себя при этом ответственность возврата вкладов вовремя, да еще и с выплатой процентов.

Да, в случае банкротства или ликвидации банк обязан вернуть средства за счет своих резервных ресурсов. Но, здесь напрашивается очень хороший вопрос: а вернет ли? Насколько добросовестно сформированы все эти ресурсы на случай ЧП? И пристально ли контролирует выполнение нормативов НБУ? Все это, скорее всего, вопросы без ответа, так как реальное положение дел в банке проявляется лишь тогда, когда жареный петух клюет всем известно куда.

Поэтому лучше обезопасить себя заблаговременно. Причем для этого не обязательно углубляться в дебри финансовой отчетности банка.

Главный фактор, по которому можно определить, что не все ладно в Датском королевстве – существенно завышенный уровень депозитных ставок. «Если банк устанавливает ставки по депозитам значительно выше, чем аналогичные банки, это настораживает. Но для этого обязательно надо сравнивать только однотипные банки. Бессмысленно сравнивать ставки крупного и мелкого банка»,-говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Ставки на 3-5% больше, чем у прямых конкурентов при однотипных условиях привлечения депозита, говорят о том, что у банка проблемы с ликвидностью, и он пытается оперативно «заткнуть дыры». Проблемы могут быть связаны с чем угодно: заемщики не платят кредиты, вкладчики бегут из банка, и их нужно срочно возвращать любой ценой, либо проблемы у акционеров, которые не готовы адекватно поддерживать свой бизнес. При этом, как правило, банк разворачивает широкую рекламную компанию, обыгрывая в ней высокие ставки по вкладам и обещания сверхприбыли. На самом же деле деньги вкладчиков могут и вовсе не вернуться.

«Нужно понимать: чем выше процентная ставка по депозитам, тем ниже уровень надежности банка»,- подчеркивает Светлана Черкай, заместитель председателя правления Эрсте Банка.

И в любом случае, такие обещания сулят лишь одно: проблемы с получением не только процентов, но и самого вклада обратно, и высокий риск банкротства. Достаточно вспомнить банк «Денди», который возглавлял нынешний глава Госкомпредпринимательства Михаил Бродский. Банк просуществовал всего лишь три года, но активно заманивал вкладчиков «вкусными» условиями по депозитам. Из-за его разорения, пострадали более чем 21 тыс. вкладчиков, которые доверили банку около $4 млн депозитов.

Репутация решает все

Тем не менее, при выборе банка не стоит забывать о том, какие показатели он демонстрирует, и, что очень важно, кто состоит в рядах его владельцев. К тому же Нацбанк «нагибает» банки каждый квартал, и они регулярно раскрывают развернутую финансовую отчетность и данные о своей деятельности. Эти цифры публикуются в правительственных газетах, таких как «Урядовый курьер» или «Голос Украины».

Акционеры, собственники – немаловажные фигуры в жизни каждого финансового учреждения. Ведь очень часто проблемы в смежном бизнесе проецируются и на состояние и поддержку бизнеса банковского. Равно как и проблемы между самими акционерами. В пример можно привести конфликт интересов групп Константина Григоришина и Григория Суркиса, боровшихся за влияние на банк «БИГ Энергия», который, в результате, попросту ликвидировали. В настоящее время наблюдается и конфликт вокруг банка "Південний".

«В своем большинстве почти все украинские банки в период кризиса испытывали серьезные проблемы, но выживали именно те, кому помогали их акционеры», - подчеркивает главный финансовый аналитик рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.

Кроме того, сейчас более чем у 50 украинских банков есть зарубежные владельцы, многие из них – инвестиционно-банковские группы, представленные во всем мире. При этом большинство из иностранных инвесторов имеет опыт работы и по 50, и по 100, и по 150 лет на финансовом рынке, что является немаловажным фактором успешного ведения бизнеса.

Плюс ко всему нужно учитывать тот факт, что дешевые ресурсы банки черпали как раз из-за рубежа (выпуск еврооблигаций, синдицированные кредиты, субординированные займы). С приходом кризиса «окна» заграничного финансирования крепко захлопнулись. Но, имеющие иностранных акционеров банки, получали и получают от них поддержку, в то время как многим исконно украинским структурам было сложнее: они могли пользоваться лишь внутренними ресурсами, которых не было, да и до сих пор почти нет.

Смотрите на портфель

О многом расскажет вкладчику состояние кредитного портфеля банка, а, если быть точнее, уровень проблемных кредитов. Для этого нужно оценить сумму сформированных резервов под проблемные кредиты к сумме всех выданных кредитов. Безусловно, по этому показателю нельзя однозначно судить о финансовом состоянии банка и прочить ему банкротство. Но, если банку не гасят или возвращает с задержками кредиты существенная доля заемщиков (30-50%), у него неминуемо возникнут проблемы с возвратом депозитов.

«Особое внимание при оценке надежности стоит обратить на соотношение собственного капитала банка и привлеченных ресурсов, а также на соотношение активов банка, а именно насколько обязательства банка соответствуют его активам», - говорит заместитель председателя правления Еврогазбанка Юрий Шиманский.

Также немаловажен норматив адекватности капитала банка, который отражает отношение регулятивного капитала банка к активам, взвешенным на степень риска. «Чем больше уровень адекватности капитала, тем лучше. Но он должен быть не менее 10%», - уточняет Светлана Черкай. Правда, с этим показателем у большинства банков особых проблем нет: на 1 марта 2010 года по банковской системе он составил 19,44%, на начало этого года - 18,08%, а в 2009-м –14,01%. Вообще же, чем больше размер уставного капитала, тем финансово прочнее считается банк.

Взаимосвязи и параллели

Скептики говорят, что часто цифры предоставляемые банками очень «прилизаны», и клиент получает приукрашенную информацию. Тем не менее, существует немало косвенных факторов и «звоночков», по которым вполне реально сделать правдивые выводы.

Например, если регулярно меняется руководство банка. Это может свидетельствовать о том, что прежние руководители не справляются с поставленными задачами, а, значит, стратегия развития банка не выполняется. Аналогичные подозрения должны вызывать частые смены собственников и ротации в их рядах. Ведь не исключено, что владельцы попросту хотят избавиться от убыточного бизнеса, который не оправдывает их ожиданий.

«К косвенным признакам нестабильности банковского учреждения можно отнести такую информацию как сворачивание филиальной сети банка, массовые увольнения, уменьшение объемов кредитования», - говорит Юрий Шиманский.

Еще один «сигнал» - сворачивание смежного бизнеса. Например, нидерландская группа ING, которая владеет в Украине банком, в начале 2008 года занялась страхованием жизни, настроив амбициозных планов. Тем не менее, кризис перепутал все планы и страхование «не пошло». В итоге, страховую компанию «ING Лайф Украина» в августе 2009 было решено ликвидировать. Но, что самое интересное, параллельно нидерландцы свернули и розничный банковский бизнес.

Убийственные слухи

Также с опаской стоит относиться к негативным слухам, распускаемым вокруг банков. Ведь они могут быть лживыми, и направленными на дискриминацию конкретного финучреждения. Но, при этом, не стоит забывать о крайне показательном прецеденте, когда именно целенаправленная информационная атака чуть не «завалила» в 2008 году Проминвестбанк.

Кстати, отдельно хотелось бы сказать о рейтингах, которыми манипулируют некоторые банки, пытаясь таким образом завлечь вкладчиков. Во-первых, если ориентироваться только на значения рейтинга, без раскрытия их сути, - это, по крайней мере, неразумно. Так как без расшифровки рейтинг несет в себе исключительно техническую информацию. Во-вторых, должна быть уверенность в правдивости рейтинга.

Например, до недавнего времени единственным уполномоченным агентством, то есть, по сути, монополистом, был «Кредит-Рейтинг». А в таком случае об объективности присваиваемой оценки говорить попросту не приходится. И, в-третьих, ошибки – неизбежны. Поэтому, даже высокий рейтинг не снимает рисков ни для банка, ни для его вкладчиков.

«Очень часто рейтинг - это рекламный трюк. Да и если даже банк не вернет депозит, рейтинговое агентство может попросту извиниться за ошибочный рейтинг. К тому же, не нужно забывать, что Надра банк имел очень высокий рейтинг», - предупреждает Александр Охрименко.

Сомнительно утверждение, что срок работы банка на рынке говорит о его надежности. Увы, кризис опроверг его. Самый яркий пример – Укрпромбанк, созданный еще на заре 90-х, в 1989 году, и имевший разветвленную сеть отделений по всей Украине. Тем не менее, это не помешало банку стать банкротом за считанные месяцы.

А вообще, знакомство с банком нужно начинать, как и с человеком, «по одежке».

Все должно быть максимально просто и прозрачно. Достаточно зайти на сайт финансового учреждения, и если там все четко и понятно, можно думать о сотрудничестве. Ведь все, даже самые серьезные вещи, начинаются с мелочей.

Каким должен быть надежный банк?

• устанавливать соответствующие средним по рынку депозитные ставки;
• иметь качественный кредитный портфель с минимальным уровнем «проблемных» кредитов;
• иметь диверсифицированный набор услуг;
• полностью раскрывать информацию о своей деятельности (и о собственниках в том числе);
• выполнять нормативы Нацбанка;
• иметь менеджмент с безупречной деловой репутацией и акционеров, не замешанных в каких-либо криминальных схемах и скандалах.

Автор: Елена Онищук

Источник: finzah.com.ua