Как с выгодой пользоваться интернет-банкингом

Интернет-банкинг способен избавить клиента от походов в банк и потери драгоценного времени в очередях. Достаточно оформить договор о подключении к интернет-банкингу, получить специальный ключ (пароль доступа) - и можно просматривать баланс своих счетов, переводить деньги, оплачивать коммунальные услуги и многое другое. Такой себе мини-банк в компьютере или мобильном телефоне с доступом к Интернету. Им можно пользоваться как дома, так и находясь за рубежом, например на отдыхе. Заманчиво!

На начало августа 2010 года полноценный интернет-банкинг предлагали примерно полтора десятка банков, которые активно конкурировали друг с другом в этой сфере. Но "Деньги" предупреждают: тот сервис, что в некоторых банках называют онлайн-банкингом, таковым можно назвать с о-очень большими оговорками.

Поэтому лучше заранее уточнять: способен ли предлагаемый сервис избавить хотя бы от половины визитов в банк, или он просто дублирует функции более дешевых систем - SMS-банкинга (например, по контролю над счетом) или электронных платежных систем (по оплате услуг, переводу денег).

За что платим

"Я - редактор новостного портала, и мне нужно регулярно выплачивать гонорары копирайтерам. Постоянно бегать в кассу банка надоело, и я подключился к онлайн-банкингу. Но все, что я получил, -- это проверка состояния счета, регулярные выписки на e-mail и уведомления о платежах картой по SMS. Полный функционал, как оказалось, "в работе" станет доступным через полгода. Буду ругаться с банком и разрывать договор", - рассказал "Деньгам" о своем неудачном опыте Виктор Русанов.

Чтобы не получилось так, как у Виктора, нужно заранее решить - ради чего стоит подключаться к онлайн-сервису банка. Ведь SMS-банкинг стоит до 30-70 грн в год, а за интернет-банкинг иногда приходится платить до 200 грн в год.

"Деньги" напоминают, что главная "фишка" банкинга - не информирование клиента о состоянии счетов, а возможность перевода денег и совершения платежей. Перевод удобен для пополнения депозита, погашения кредита или чтобы "кинуть" деньги на карту перед походом в магазин. Если эти операции проводятся каждый месяц, а то и чаще, без онлайн-банкинга не обойтись.

Полезны и внешние платежи, которые позволяют отправить деньги на счет в любом банке, оплатить коммунальные услуги и штрафы ГАИ, покупки в интернет-магазинах и путевки перед поездкой в отпуск. Достаточно лишь предварительно узнать точные реквизиты получателя.

Также есть банки, которые позволяют через онлайн-банкинг оставлять заявку на получение кредита, покупать расчетные единицы в системе интернет-денег Webmoney, переводить деньги через MoneyGram или Western Union и даже предоставляют услуги по безналичной купле-продаже драгметаллов и обмену валют. Но сэкономить на этих операциях вряд ли удастся: тарифы на них совпадают с теми, что и в "реале". Разница только в том, что не придется искать кассу банка, а перевод родственнику можно отправить, сидя дома на диване и попивая чай.

Осторожно, хакеры!

Естественно, каждого из нас волнует вопрос - а насколько безопасны такие расчеты? Ведь, по сути, все счета клиента оказываются доступными через Интернет и могут быть взяты под контроль хакерами.

Банкиры объясняют, что соединение клиента с банком проходит по зашифрованному каналу (мы это видим в командной строке при совершении операций - вместо обычного http:// перед названием сайта банка, через который идут интернет-расчеты, там появляется https://) и должно быть защищено сертификатом безопасности SSL, что подтвердит замочек в адресной строке браузера.

Почти всегда платежи удостоверяются еще и так называемой электронно-цифровой подписью ЭЦП). Ее еще называют электронным ключом, или электронным сертификатом. Она гарантирует банку, что платит именно владелец счета, а клиенту дает право оспорить трансакцию. Благодаря такой системе совершать покупки в Сети через интернет-банкинг безопаснее, чем платить через сайт магазина платежной картой.

ЭЦП может быть сгенерирована самостоятельно, непосредственно через кабинет интернет-банкинга (специальная страница на сайте банка, доступная только клиенту), либо создана с помощью специального генератора ЭЦП, который банк дает клиенту в аренду. Если к компьютеру, с которого проводятся расчеты, имеют доступ несколько человек, ключ стоит хранить либо на специальной смарт-карте, которую выпускает банк, либо на генераторе ЭЦП. Иначе возможны кража ключа и взлом счетов, а доказать непричастность клиента к утечке денег будет очень сложно. Поэтому главный риск -- невнимательность клиента, из-за которой мошенники могут получить доступ к "паролям-явкам".

Если же тщательно хранить логин и пароль доступа к интернет-банкингу вместе с электронным ключом, а также с опаской относиться ко всякого рода всплывающим окнам, которые просят вводить паспортные данные или ПИН-код, номер платежной карты (за ними, как правило, скрываются злоумышленники, внедрившиеся в оболочку сайта), риск быть обворованным окажется близким к нулю.

Кроме того, многие банки подключают услугу SMS-уведомления о любых платежах (успешных/неуспешных) на мобильный телефон. Поэтому, если мошенник попытается совершить платеж, владелец счета сразу же узнает об этом и сможет моментально заблокировать и/или оспорить операцию.

Минусы сервиса

Как и у любой другой банковской услуги, у онлайн-сервиса есть недостатки. Например, некоторые банки, дабы упростить процесс платежей, не используют ЭЦП, заменяя ее системой разовых паролей: для подтверждения трансакции на мобильный телефон приходит SMS с кодом, введение которого позволяет закончить операцию. Но в случае кражи телефона и ноутбука, злоумышленник сможет в два счета "спустить" все деньги. И будет очень сложно доказать, что клиент эти операции не совершал.

Еще одна альтернатива ЭЦП - генератор паролей, который выдается в банке. Устройство выглядит как небольшой брелок для ключей с дисплеем, на котором отображается разовый пароль, необходимый для удостоверения операций. В принципе, удобно, если не допустить кражи или потери такого устройства.

"Он-лайн" не у каждого банка означает "немедленно" - у некоторых из них платеж в интернет-банкинге, отправленный, например, в субботу, будет проведен лишь в понедельник. И лишь некоторые банки проводят трансакции в выходные, да и то - нередко лишь между собственными счетами.

Также может стоять ограничение по максимальной сумме платежа (в 5-15 тыс. грн) и по объему средств, которые можно перечислить за один день, где-то в районе 100 тыс. грн.

И не со всеми интернет-браузерами сервис работает корректно. Практика показывает, что интернет-банкинг любит Internet Explorer и Mozilla, но не всегда дружит с Opera. Еще пользователи периодически жалуются на ошибки в работе системы интернет-банкинга, к которой они подключены. Чаще - на недоступность сервиса "по техническим причинам", реже - на сбои в отправке трансакций, из-за чего приходится проводить платеж заново.

Спасаем деньги

В том случае, если ноутбук или смарт-карта с ЭЦП утеряны, нужно срочно звонить в банк и требовать блокирования или аннулирования электронного ключа. Можно сразу же изменить логин и пароль доступа в систему, что не даст мошеннику возможности проникнуть в личный кабинет онлайн-банкинга, либо приостановить услугу звонком в колл-центр (некоторые банки позволяют это сделать прямо через кабинет). Можно позвонить в банк и аннулировать доступ в систему, но для его возобновления придется заключать новый договор.

Если платеж ушел "не туда", придется ехать в отделение банка и писать заявление на отзыв платежа. Процесс возврата может длиться от нескольких дней до месяца, в зависимости от суммы, направления и валюты платежа. Возможно, придется обращаться не только в свой банк, но и в тот, на счет которого ушли деньги.

Во что обойдется интернет-банкинг?

• Открытие счета - 0-50 грн.
• Оформление платежной карты (в зависимости от ее класса) - 0-3000 грн.
• Подключение - 0-200 грн.
• Абонплата - 0-150 грн/год.
• Трансакции между своими счетами - 0-5 грн.
• Межбанковские платежи - 1-5 грн, или 0,1-1% суммы платежа, но не более 150-500 грн.
• Аренда генератора ЭЦП - 1-2 грн/год (залог - около 400 грн).
• Смарт-карта для хранения ЭЦП и кард-ридер - около 200 грн.

Итого

Интернет-банкинг стоит подключать, если есть необходимость как минимум несколько раз в месяц переводить средства со счета на счет, оплачивать кредиты, покупки в Интернете или пополнять депозиты.

Автор: Павел Харламов

Источник: Деньги