Где получить 10% годовых с возможностью полного снятия в любой момент

Вклады до востребования принадлежат к самым неопределенным продуктам. С одной стороны, неясна граница между ними и текущими счетами (но НБУ уже взялся за формализацию этого разделения). С другой стороны, иные банки считают такими вкладами свои платные карточные счета с высоким процентом на остаток – но могут ли быть платными вклады? А с третьей стороны доходность депозитов до востребования "скачет" от 0,1% до 10% годовых. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных депозитных новостей минувшей недели.

Прошедшая неделя, на удивление, была отмечена активностью НБУ  в отношении депозитов. Так, регулятор огласил два варианта будущей судьбы досрочного снятия депозита физлицами – либо таковое запретят начисто (за исключением форс-мажорных ситуаций у вкладчика), либо дадут возможность банкам целый месяц «искать деньги» после заявления вкладчика о досрочном снятии средств депозита.

Помимо того, новое руководство Нацбанка инициирует законодательное разграничение, а главное, четкое терминологическое определение понятий «сберегательные счета» (они же, собственно, депозиты), «счета до востребования» и обычные «текущие счета». Нагляднее необходимость такого разграничения читатели увидят в основной части данного обзора.

Еще одна новость касается, в частности, собственников банков – по требованию Президента парламент отменил положение об обязательной продаже миноритариями акций акционерных обществ по требованию владельцев 95% акций.

Наконец, парламент разрешил Нацбанку продлевать срок работы временной администрации в системообразующих банках до 18 месяцев (ранее приходилось прибегать к многократным кратким продлениям). В будущем, после реформы НБУ, эта же возможность будет унаследована Фондом Гарантирования Вкладов Физлиц.

Непосредственной темой нашего обзора являются вклады до востребования – то есть универсальные депозиты не просто со свободным доступом к средствам – а, в том числе, с возможностью снятия всей суммы в любой момент без потери процентов.

Разумеется, это самый малоприбыльный по величине ставки из всех возможных типов вкладов. Именно он изрядно «портит» среднерыночные числа ставок остальных универсальных вкладов в сторону их занижения. Еще один момент: ставки по вкладам до востребования так малы, порой просто «стремятся к нулю», что гривневые и долларовые ставки по ним в некоторых банках отличаются едва ли на один-два процентных пункта (против, в среднем, пяти процентных пунктов по остальным типам вкладов). Наконец, сразу отметим и то, что именно по ставкам своих бессрочных вкладов до востребования многие банки пересчитывают проценты других вкладов при досрочном их расторжении.

В первую очередь, вклады до востребования делятся на бессрочные (к которым принадлежит абсолютное их большинство) и вклады с фиксированным сроком (но при этом возможностью снять все и когда угодно раньше этого срока без потери процентов).

Бессрочная разновидность вкладов до востребования обычно именуется депозитом лишь в целях коммуникативных (в рекламе, для клиентов), а документально является обычным текущим счетом. Об этом иные банки честно предупреждают вкладчика (например, Родовид Банк буквально в заглавии  «Вклада на вимогу», УкрСиббанк во вкладке «умови » депозита «Активні гроші», ОТП Банк в описании  вклада), иные умалчивают. А умалчивают, возможно, по той причине, что по текущему счету, в отличие от настоящего депозита, банк имеет право ставку понижать как только это будет ему удобно (и тот же честный ОТП Банк сразу грозится пересматривать ставку ежемесячно).

Некоторые же банки действуют прямо противоположным образом: открывают текущие счета с весьма повышенным (вплоть до 10% годовых и выше) процентом на остаток и отсутствием платы за обслуживание счета – однако вкладами до востребования и вообще депозитами их не называют. Хотя понять трудно, чем отличается такой счет от вклада до востребования, оформленного как счет (да еще и с распространенной по таким вкладам ставкой 1%).

Очевидно, граница между высокодоходным (по начислениям на остаток) счетом и вкладом до востребования пока пролегает лишь в умах маркетологов банков – и упомянутые в начале статьи действия НБУ по четкому определению этих границ вполне оправданы.

Вклады с фиксированным сроком, платные счета

Что же касается вкладов до востребования с фиксированным сроком, то по нашему мнению, это пока еще повод для полемики – корректно ли называть их вкладами до востребования, как это делает , скажем, ПУМБ. Не следует ли выделить их в отдельный подвид универсальных срочных вкладов – назвав их, скажем, «срочные депозиты с досрочным полным снятием без потери процентов»?

Впрочем, с другой стороны, возможность автоматической пролонгации неограниченное число раз у большинства таких программ превращает их «фиксированные сроки» в пустую формальность. Достаточно ни разу не прийти за депозитом в день окончания срока первого договора и сроков автопролонгации – чтобы вклад фактически превратился в бессрочный.

Разве что в эпоху снижения ставок стоит помнить, что автопролонгация всегда исходит из ставок данного банковского продукта в день пролонгации, а не в день первоначального договора.

В отличие от бессрочных, срочные «вклады до востребования» оформляются всегда как депозиты, и ставки по ним до конца срока не снижаются. Более того, именно в этой разновидности универсальных депозитов процветают вклады с прогрессивной (увеличивающейся от срока пребывания средств на счету) ставкой. Например, трехмесячный вклад «Динамічний»  от SwedBank в первый месяц имеет прибыльность 4%, во второй – 5%, в третий – 6% годовых.

К вкладам до востребования, они же высокодоходные текущие счета, примыкают – но все же резко от них отличаются – текущие карточные счета с платой за открытие и обслуживание счета или хотя бы за обналичивание, или за отсутствие активности по карте в течение месяца. Как нам кажется, именно плата и является рубежом, который не дает возможности говорить о таких программах как о полноценных депозитах (то есть продуктах, дающих клиенту банка только доход, без затрат).

Еще сложнее с высокодоходной карточной функцией (частью счета, на который начисляется высокий процент) «Мої заощадження» Укрэксимбанка, которую последний считает депозитом. Для простых клиентов открытие карты с такой функцией стоит 300 гривен, еще есть и 60 гривен регулярной платы за обслуживание – а вот для «зарплатников» Укрэксимбанка такая функция бесплатна. То есть формально говоря, для простых клиентов «Мої заощадження» никакой не депозит – и только для «зарплатников» это вполне нормальный вклад до востребования с достойной ставкой 6% годовых. Вобщем, и тут границу между депозитами и счетами пока провести удается не всегда.

Напоследок еще один – противоположный пример. Депозит Райффайзен Банка Аваль «Вклад на вимогу «Універсальний» имеет обязательную микрокомиссию за снятие (5 гривен в отделении, где открыт вклад, в иных местах еще и 0,7% сумы снятия), да и пополнение этого счета-вклада далеко не везде бесплатно. Но все же не считать этот явно платный продукт депозитом – думается, мало кто решится.

Выплаты, остатки, ставки

По времени выплаты бессрочные вклады до востребования в абсолютном большинстве тяготеют к капитализации процентов (чаще всего ежемесячной) – все-таки, чаще всего это текущие счета, по которым проценты на остаток обычно начисляются на сам этот счет.

Выплаты в конце срока встречаются тоже часто (ПриватБанк, Индустриалбанк) – однако нам кажется, что вкладчику после многократных пополнений, снятий, а то и снижений ставки будет крайне сложно просчитать свою прибыль при выплате ее в конце срока. Чаще всего выплата в конце срока сочетается со ставкой 0,1%-1% годовых.

Также среди крупнейших банков встречается выбор «капитализация или ежемесячная выплата» (Альфа Банк, Брокбизнесбанк) или сугубо ежемесячная выплата процентов по вкладам до востребования (Пивденный, СЕБ Банк, Мегабанк, Украинский Профессиональный Банк, Родовид Банк).

Вклады до востребования с фиксированным сроком имеют в равных на рынке соотношениях как выплату процентов в конце срока (Укрэксимбанк), так и ежемесячную (Swedbank); бывает и выбор из этих двух вариантов (ПУМБ). Ежегодная выплата (с возможной заменой на «в конце срока») нам встретилась лишь у одного Укрсоцбанка.

Неснижаемые остатки встречаются по вкладам до востребования довольно часто – и там, где они есть, следует учитывать, что снять без потери процентов можно лишь сумму до величины неснижаемого остатка – а вот снятие последнего повлечет «штрафной» пересчет процентов по всей сумме снятия.

Наконец, градация ставок в зависимости от величины остатка на счету встречается по вкладам до востребования особенно часто. У одних банков (например, Укрсоцбанк) иерархия ставок зависит лишь от суммы первоначального вложения. У других (Эрсте Банк) – пересматривается ежемесячно или даже ежедневно и при переходе той или иной границы (в столько-то тысяч, десятков тысяч и так далее гривен) ставка по всему вкладу немедленно меняется. А у третьих (Райффайзен Банк Аваль) используется ярусная система: счет делится на части, при этом к самой маленькой части применяется маленькая ставка, к большей части – чуть большая и так далее.

И вот теперь предлагаем вашему вниманию таблицу условий различных вкладов до востребования от крупнейших украинских банков.

Базовые условия вкладов до востребования в гривне от банков из числа 20 лидеров по активам. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9 февраля 2011 года.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Авторы: Олег Кочевых и Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua