Пять возможных последствий введения запрета досрочного снятия депозитов

Сразу оговоримся, мы не утверждаем, что поданные ниже возможные последствия точно произойдут. Более того, некоторые из них весьма сомнительны, и произойдут ли они на самом деле – покажет только время. Другие же – напротив, весьма вероятны, и то, можно ли будет их предотвратить, – зависит от мудрости регулятора.

В общих чертах

Обсуждаемая инициатива НБУ  не порадовала постоянных банковских клиентов. По сравнению с уровнем доступа к депозитам, который вкладчики имеют сегодня, в будущем, по планам регулятора, их ожидают не очень приятные нововведения. Сначала обсуждался вариант с полным запретом досрочного снятия вкладов, при этом получение средств до окончания действия договора предусматривался лишь в трех случаях – на лечение, возмещение имущественного ущерба и обеспечения защиты в суде. Кроме этого, речь шла и о возврате депозита в течение 30-ти дней после обращения вкладчика.

Позже появилась более «мягкие» намерения, сопряженные с большими реформами. Суть их в том, чтобы разделить все вклады на срочный счет, счет до востребования и сберегательный счет. Один можно снимать, когда угодно, по нему будут начисляться минимальные проценты, а скорее – вообще не будут; другой можно будет забрать, обратившись с просьбой заранее; последний – вообще нельзя будет снимать досрочно, зато и ставки по нему будут самые высокие… Теоретически, такая система должна позволить вкладчикам самим выбирать, как хранить деньги. Однако не секрет, что благосостояние большинства украинцев сегодня таково, что мало кто может себе позволить не зависеть от своих сбережений в случае форс-мажоров. Поэтому понять, почему вкладчики, как правило, находящиеся в погоне за максимальной прибылью, восприняли инициативы «в штыки», просто. Так, по результатам опроса, проведенного Prostobank.ua, четверть из 1341 участников заявило, что вообще откажутся от депозитов в случае введения запрета досрочного снятия. Треть читателей портала, принявших участие в опросе, отметили, что просто переориентируются на краткосрочные вклады, а каждый десятый – признался, что будет класть деньги только на вклады с правом частичного снятия. Всего больше половины опрошенных (61,45%) заявило, что переведут свои средства на другой вид депозитов или закроют его вообще. Лишь каждый шестой участник опроса принципиально будет открывать депозиты как будто никаких изменений не произошло.

Аргументы, которые приводят в личной беседе противники реформы – выглядят весьма внушительно. «Если в нашей стране возможно такое, что собственник банка может вывести оттуда средства по своему желанию, создав у учреждения проблемы, то о каком запрете досрочного снятия может идти речь?», - возмущается вкладчик Роман. «Вспомните, сколько денег «съели» проблемные банки – и что, выздоровели они? Может, все их вкладчики без исключения получили назад свои средства??», - вторит ему Павел. «Они утверждают, что страдают от того, что клиенты расторгают депозиты – так, будто украинцы не трусятся за каждую копейку, а сплошь и рядом, отказываясь от процентов, забирают свои вклады! Штрафов вполне достаточно было бы!», - поддерживает вкладчица Елена.

Такая категоричность и паника вкладчиков не случайна. Ведь в каких случаях вкладчики, как правило, снимают вклады досрочно, жертвуя при этом львиной долей начисленных процентов (а некоторые банки "в наказание" пересчитывают процентную ставку как 0,05% годовых)? В случае непредвиденных расходов и различных форс-мажоров. Второй вариант, когда люди хотят досрочного расторжения вкладов – известие о ненадежности банка. Тогда уже начисленные проценты не так важны, как факт получения назад своих кровных. С другой стороны, и логику банковских экспертов можно понять. Какие же последствия, по их мнению, могут ожидать нас в случае ввода запрета досрочного снятия депозитов?

Последствие первое – возврат кризиса недоверия

Мнение экспертов на счет того, что же случится с банковской системой после ввода запрета на досрочное снятие, неоднозначно. Одни – предупреждают, что события могут развиваться по пессимистическому сценарию. «Ввод запрета, скорее всего, приведет к очередному недоверию к банковской системе и к национальной валюте, отсюда краткосрочные оттоки депозитов и повышение спроса на валюту, - предупреждает Александра Воропаева, заместитель председателя правления БМ Банка . – Затем – подъем ставок, и деньги начнут возвращаться на депозиты, но уже с другой валютной и срочной структурой и в меньшем объеме, чем ушли. Срочность депозитного портфеля сократится, его оборачиваемость повысится и т.д. - все это факторы, которые повышают стоимость ресурсов в банковской системе».

Другие эксперты не ожидают особых и длительных катаклизмов и значительного оттока вкладов. «Украинцы достаточно остро реагируют на подобного рода новшества. Административное регулирование рынка может привести к оттоку депозитов. Например, в период кризиса этот показатель составил около 25%. Сегодня ситуация иная. И следует ожидать не оттока депозитов, а изменений в структуре потребления банковских продуктов, в частности депозитных программ», - считает Грег Краснов генеральный директор Platinum Bank .

Последствие второе – ставки по «длинным» депозитам станут значительно выше

Единственное возможное последствие запрета досрочного снятия вкладов, с которым соглашаются в той или иной степени практически все эксперты – это то, что многие вкладчики начнут размещать депозиты на короткие сроки. «Безусловно, введение запрета на досрочное снятие преломит начавшуюся тенденцию к «удлинению» сроков депозитов. Если будет принят соответствующий законопроект, вкладчики банков, как минимум в первый период, будут вести себя значительно осторожнее. Соответственно, значительно большую популярность приобретут вклады на короткие сроки и вклады со свободным управлением средств», - отмечает Тарас Шкрибляк, директор департамента продаж Плюс Банка .

Впрочем, по мнению экспертов, надолго такая ситуация не затянется. «Это будет временный эффект – сработает больше психологический фактор, - утверждает Цветан Петринин, заместитель председателя правления VAB Банка . – Но постепенно люди убедятся, что с введением ограничения на досрочное расторжение депозитов для них существенно ничего не поменяется. Тем более что такая практика давно существует в западных странах и является эффективной для экономики в целом. Так что вскоре размещение снова перестроится на более длинные сроки, по которым можно получить больше прибыли».

Зато вследствие переориентации вкладчиков банки начнут стимулировать размещение депозитов на длительный срок – с помощью процентных ставок. «Короткие» депозиты станут более востребованными, соответственно, спрос на долгосрочные депозитные программы снизится. Это вынудит банки к тому, чтобы увеличивать интерес населения к «длинным» депозитам с помощью более выгодных условий», - прогнозирует Грег Краснов.

Последствие третье – не будет банкротств по причине паники вкладчиков

Несмотря на то, что каждый новый год после злопамятного 2008-го – благополучнее предыдущего, у финучреждений, переживших кризис, свежа еще паника вкладчиков Проминвестбанка, которая той осенью едва не сделала учреждение банкротом. Вкладчики, которые спешно бегут за своими деньгами в банк, все в одночасье, могут очень просто сделать даже из успешного учреждения финансовый труп. Именно предотвращение таких случаев – один из наиболее сильных аргументов ввода запрета на досрочное снятие депозитов. Ведь если для того, чтобы забрать свои средства досрочно, украинцам придется ждать 30 дней, то банку можно будет не опасаться собственного банкротства. «Прежде всего, ведение запрета позволит банковской системе уйти от риска некотролируемого оттока ресурса, что снизит уровень зависимости финансирования экономики страны от любых ситуативных настроений. Тем самым обеспечивается более высокий уровень надежности средств, размещенных на депозитах», - отмечает Цветан Петринин. «Банки получат возможность эффективнее управлять ликвидностью и более адекватно планировать размещение в активные операции средств, привлеченных от населения. Это будет способствовать повышению стабильности банковской системы в целом, усилению ее устойчивости к воздействию возможных дестабилизирующих факторов, что в свою очередь является бесспорным плюсом для всех участников финансового рынка, в том числе для потребителей банковских услуг», - утверждает Сергей Козачок, начальник отдела депозитных продуктов банка «Русский Стандарт ».

Последствие четвертое – ипотека вернется

Не менее желанное, но пока еще слишком призрачное последствие ввода запрета – обещанное масштабное возрождение ипотеки. «Банки будут продолжать предлагать более выгодные ставки для размещения на длительный период, подогревая тем самым интерес к депозитам с более длинными сроками, что будет способствовать формированию длинного ресурса. По мере формирования банками объемов безрисковых длинных пассивов на рынок начнут возвращаться более долгосрочные кредитные продукты, в частности долгожданная ипотека», - отмечает Цветан Петринин.

По словам экспертов, в условиях отсутствия долгосрочных ресурсов, в случае ввода запрета досрочного снятия, банки смогут использовать для кредитования депозиты. «Банки в своей работе используют такую функцию как трансформация коротких средств в длинные. Так средства, принесенные на депозиты сроком на 1 год «становятся» кредитами на 5 лет, ведь в условиях стабильности всегда найдутся вкладчики, которые приносят средства в банк на год. В условиях, когда неизвестно, не расторгнут ли депозит досрочно, финучреждению остается либо поднять ставку по кредиту – включив в нее риск, либо сделать меньше срок кредита, - поясняет Иван Никитченко, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг». - Кроме того, в работе банки используют и такое понятие, как мультипликатор. Если объяснять просто, то даже 15-20 млрд. гривен депозитов сроком на год-полтора дадут 30-35 млрд. гривен ипотеки».

Последствие пятое – ставки по кредитам снизятся

Как мы уже упоминали выше, невозможность предсказать, заберут вкладчики депозит досрочно или нет – прямым образом влияет на ставку по кредитам, которые выдают банки. К счастью, процесс действует в обе стороны. «В условиях возобновления кредитной активности, когда банки начинают более активно планировать размещение привлеченного ресурса, фиксируемая срочность портфеля автоматически снижает риски таких операций, вследствие чего можно будет снизить и требования к формированию страховых резервов по кредитным операциям. В конечном итоге все это позволит удешевить стоимость кредитных продуктов», - отмечает Цветан Петринин.

Еще один фактор, который повлияет на ставки – здоровая конкуренция. «То есть, получив возможность снизить рисковость кредитных операций за счет четкой фиксации объемов среднесрочного и долгосрочного ресурса, банки начнут более активно выходить с кредитными продуктами, совершенствуя линейки своих предложений и насыщая рынок более качественным продуктом, который будет появляться вследствие ужесточения конкуренции. В результате у заемщика появится гораздо больше возможностей взять кредит по максимально лояльным условиям погашения обязательств», - добавляет Цветан Петринин.

В заключение

В заключение можно сказать лишь одно: не удивительно, что украинцы, уставшие от многочисленных обещаний, которые «не торопятся» исполняться, в позитивные последствия верят с трудом, а в негативные – охотно. Поэтому дабы события не начали развиваться по печальному сценарию, стоит тщательно взвесить все "за" и "против", прежде чем принимать окончательное решение. Существуют ли сомнения, что вкладчики без весомой причины будут расторгать договор, лишаясь процентов по депозиту (напомним, некоторые банки пересчитывают проценты при досрочном снятии по ставке 0,05-0,5% годовых, хоть есть и учреждения, которые не штрафуют вообще)? В любом случае, если ввод запрета на досрочное снятие вкладов неминуем, то остается только надеяться, что это будет более мягкий вариант реформы.

Мнение

Сергей Козачок, начальник отдела депозитных продуктов банка «Русский Стандарт»

Возникновение каких-либо негативных последствий в связи с вводом досрочного снятия мы не усматриваем. Кроме того, хочу отметить, что опубликованные варианты проектов введения данных изменений предусматривают возможность досрочного возврата средств в случае наступления «форс-мажорных» обстоятельств у вкладчика (оплата лечения, возмещение ущерба и т.п.). Правда, для применения на практике этой нормы потребуется простой и понятный механизм реализации, описание которого пока не представлено. Также предусматривается максимальный срок возврата вклада в случае обращения вкладчика до истечения срока договора – 30 дней. Считаю, что важно правильно информировать вкладчиков о сути нововведений, чтобы исключить домыслы и, как следствие, возможное негативное их восприятие.

Автор: Алиса Лисицына

Источник: Prostobank.ua