Оптовая наценка

B кризис банкиры столкнулись с серьезным падением уровня доходов. Дело в том, что основные прибыли отечественные финучреждения получали и получают в виде процентов по ссудам (так называемые процентные доходы). Курс гривни обвалился, народ перестал платить по кредитам, и только из-за этого большинство банков в 2009 году понесли убытки.

Банкиры уже тогда задумались, как снизить зависимость от процентных доходов. И решили повысить комиссионные доходы, то есть суммы, которые взимаются с клиента за каждый банковский продукт или услугу — открытие или обслуживание счетов и карточек, денежные переводы, сейфы и т.д. Не единственный, но основной шаг на этом пути — повышение тарифов. Одни банки так и сделали, а другие поступили хитрее — стали продавать услуги оптом и предлагать клиентам свои продукты пакетами.

Пакетные бонусы

Пакет услуг — понятие в большинстве случаев условное. На практике, оформляя договор на пакетное обслуживание, клиент получает обыкновенную платежную карту, но с наворотами. Как правило, у всех банков есть стандартный набор таких наворотов. В-первых, это бесплатное снятие наличных с карты в «родных», а иногда и партнерских банкоматах. Во-вторых, особые условия размещения депозитов. У одних банков для клиентов-«пакетников» есть специальные депозиты с повышенными ставками или другими более выгодными по сравнению со стандартными условиями, у других — просто бонусные проценты по некоторым вкладам. В-третьих, в пакет, как правило, включен бесплатный доступ к интернет-банкингу, конечно, если такая услуга в банке предоставляется.

Бонусы сверх этого стандартного набора зависят от стоимости пакета и банка. На сегодня среди таких привилегий могут быть: скидки от процентной ставки по потребительским кредитам, открытие кредитной линии к карте, бесплатное открытие дополнительных платежных карт, скидки в магазинах-партнерах банка, а также при покупке страховок в финучреждении.

А теперь о цене пакетных услуг банков. Это, пожалуй, их единственный существенный плюс. Дело в том, что стоимость тарифного пакета, как правило, сравнима со стоимостью выпуска и обслуживания обычной платежной карты, пакет лишь немного дороже. Выходит, что клиент почти бесплатно получает доступ к услугам, за которые прежде приходилось доплачивать. На первый взгляд, соглашаясь на пакетное предложение, можно сэкономить (не придется тратиться, например, на оформление дополнительных карточек) и даже дополнительно заработать (с помощью бонусов по вкладам).

А пакетик-то дырявый...

Экономия, конечно, фактор заманчивый, но надо признать, что у тарифных пакетов все же больше недостатков, чем достоинств. Во-первых, для большинства клиентов реальная экономия на тарифном пакете под большим вопросом. Далеко не каждому клиенту банка необходимы все без исключения купленные оптом услуги. Ведь у него уже в каком-то банке лежат деньги, уже имеется зарплатная карта. И вряд ли выгодно доплачивать за набор бонусов, которыми пользоваться не придется.

Второй недостаток пакетных предложений — то, что они лишают доступа к карточкам вне пакетов. Если уж банк предлагает клиенту услуги оптом, то «в розницу» открыть карточку без наворотов уже не получится. Нам удалось найти лишь один банк, где у клиента есть выбор — открывать только карточку или карточку с пакетом услуг.

В-третьих, следует признать, что банкиры хитрят, обещая в пакетном предложении бесплатный интернет-банкинг. У некоторых финучреждений он и без того бесплатный для всех клиентов. К тому же часто «интернет-банкинг» на поверку оказывается лишь возможностью просматривать выписки без права осуществлять платежи через Интернет. Так что нюансы тарифных пакетов нужно уточнять перед заключением договора, чтобы потом не разочаровываться.

Но самое неприятное то, что пакетные услуги могут стать статьей непредвиденных расходов. Многие из нас привыкли, что плата за обслуживание карты вносится на год-два вперед и потом можно не беспокоиться о том, что на карте нет денег. С тарифными пакетами так не получится. Часть банков устанавливает ежемесячную комиссию за обслуживание и ежемесячно ее списывает. То есть нужно все время держать небольшую сумму на карточке и контролировать остаток по ней. Если этого не делать, в один прекрасный момент деньги на карте закончатся, но комиссия будет продолжать списываться автоматически, и вы уйдете в минус. Все бы ничего, но согласно правилам некоторых банков несанкционированный уход в минус чреват приличными штрафными санкциями. Так что придется держать ситуацию под контролем.

Кому пакет?

Ввиду такого сочетания достоинств и недостатков возникает резонный вопрос: а кому оно надо? Пользу этого новшества могут оценить, прежде всего, те, кто и до появления «оптовых» банковских предложений пользовался всеми услугами определенного банка, которые теперь объединены в один пакет — платежной картой и интернет-банкингом, имели депозит, получали кредит и т.д. В таком случае пакетное предложение позволит сэкономить время и деньги. Будет оно полезно и людям, чья финансовая грамотность, скажем так, выше среднего, и они готовы вверить свои финансы одному банку всерьез и надолго. А прочим соблазняться на щедрые посулы банкиров вряд ли стоит, пользуйтесь обычной карточкой и храните деньги по старинке — на «одиноком» вкладе, но с бонусами за его продление и за крупные суммы сбережений.

Автор: Полина Лисицына

Источник: Weekly.ua