В чем преимущества и недостатки онлайн-депозитов?

Антон Шаперенков

Директор департамента маркетинга розничного бизнеса

Банк: VAB Банк

Если речь идет о депозите, который обслуживается исключительно в системе интернет-банкинга, то для его открытия никакого визита в отделение банка не требуется. И, для вкладчика этот продукт однозначно удобен, поскольку открывает ему доступ к управлению депозитным счетом из любой точки земного шара при условии возможности выйти в Интернет. Кроме того, зачастую по этому депозиту банки предлагают более высокие ставки.

Что касается того, сможет ли вкладчик доказать свои права без договора с печатью, то в нашей практике не было поводов для обращения в банк за доказательством того, что вкладчик, открывший онлайн-депозит, действительно является клиентом банка, поскольку все операции, совершаемые в системе Интернет-банкинга, защищены многоуровневой системой паролей, запрашиваемых для подтверждения каждой операции.

Кроме того, открыть онлайн-депозит может только клиент, у которого открыт карточный счет в этом банке, с которого и будет происходить пополнение. Это еще один дополнительный элемент защиты доступа к депозитному счету.

Алла Шульга

Заместитель председателя правления

Банк:Кредитпромбанк

Основное преимущество – экономия времени наших вкладчиков. Клиенты в удобное для них время заполняют необходимую информацию на сайте либо по телефону информационного центра. Обычно это занимает не более 3-5 минут. Они также самостоятельно назначают время посещения и выбирают удобное по локации отделение банка. Это позволяет клиентам планировать свой день, не стоять в очередях в отделении банка, экономить личное время. К тому же, интерактивный калькулятор на сайте позволяет точно рассчитать доходы и определиться с выбором подходящего депозитного вклада. Увы, законодательные ограничения не позволяют оформлять депозиты новым клиентам без посещения точек продаж банка, но наша программа лояльности призвана всячески стимулировать обращения клиентов через дистанционные каналы обслуживания.

Основным недостатком онлайн-депозитов остается отсутствие возможности оформлять вклад без посещения банковского учреждения. Регулятор установил жесткие правила игры, в рамках которых мы вынуждены работать. Интернет-банкинг частично решает проблему, имея в своем арсенале возможность оформления вкладов для действующих клиентов. Для новых клиентов нет никаких вариантов, кроме обращения в банк. В свою очередь, наш банк максимально упростил процедуру оформления банковских продуктов, что позволяет клиенту прийти лишь один раз в отделение банка для оформления депозита, получения платежной карты, покупки банковских металлов и других услуг, предлагаемых для оформления через дистанционные каналы обслуживания.

Анджей Олейник

Директор по маркетингу и развитию продуктов

Банк: Platinum Bank

В случае с оформлением депозита через интернет-банкинг визит в отделение не потребуется, а все, что понадобится для того, чтобы стать вкладчиком - это нажать на несколько кнопок. С точки зрения безопасности, система интернет-банкинга и внутренние банковские системы построены таким образом, что каждая операция клиента фиксируется в специальных электронных журналах и при возникновении внештатных ситуаций всегда существует точная информация.

Какие недостатки? Что касается оформления депозита через систему интернет-банкинга, то тут, безусловно, на первое место становится вопрос безопасности. Банк должен идеально наладить процесс передачи данных, дабы избежать любых проблем с потенциальной утечкой информации.

Тарас Розпутенко

Старший юрист юридической фирмы

Юридическая фирма "Гвоздий и Оберкович"

Насколько оформление депозита без посещения отделения банка (соответственно, без того, что у вкладчика на руках будет документ с мокрой печатью банка) безопасно с юридической точки зрения?

Несмотря на то, что данный вопрос на законодательном уровне недостаточно урегулирован, такой подход банковских учреждений по привлечению депозитов не противоречит действующему законодательству.

Начнем от общего к частному. Сделка по своей сути является действием лица, направленным на получение, изменение или прекращение гражданских прав и обязательств. Лицо, осуществляющее сделку, обязано обладать необходимым объемом гражданской дееспособности, его волеизъявление должно соответствовать его внутренней воле. Сделка должна быть направлена на реальное наступление правовых последствий и совершатся в форме установленной законом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, сделка может совершаться как в письменной, так и в устной форме. Среди перечня сделок подлежащих обязательному письменному оформлению есть сделки, совершаемые между физическим и юридическим лицом.

Реализация подхода банка осуществляется следующим образом:

То есть алгоритм поведения лица, желающего воспользоваться онлайн-депозитом, характеризуется конклюдентными действиями, что в некоторых странах англо-саксонской системы права приравнивается к сделке. Наочно конклюдентные действия выглядят следующим образом: хочешь воспользоваться онлайн-депозитом – регистрируйся на сайте; хочешь разместить депозит – принимай условия, процентную ставку, ответственность и т.д.; приняв условия, хочешь перевести денежные средства – соверши определенные действия или последовательность операций. Конклюдентные действия банка реализуются путем формулирования требований и условий, которые принимает (или нет) соответствующее лицо, путем зачисления денежных средств лица и т.д.

Другими словами, все эти условия формализируются в письменном виде, и обе стороны с ними ознакомлены. То есть реализуется условие письменного оформления сделки.

Но есть небольшая неувязка. Сделка признается совершенной в письменной форме, если сделка подписана сторонами. То есть документ сделки должен содержать подпись стороны или аналог такой подписи, факсимиле, электронно-числовая подпись, и т.д. Но это, скорее всего, технический момент, который может быть решен.

Что же касается безопасности, то в случае какого-либо спора доказать, что денежные средства были перечислены в пользу банка, будет непросто, но возможно. Непросто потому, что это банк, это его вычислительная техника ведет учет операций, и свободного доступа к таким ресурсам у лица нет. С другой стороны любая хозяйственная деятельность ведется на свой страх и риск, и тем более банковская деятельность, которая априори содержит множество рисков. В таком случае само лицо может принять для себя решение, каким способом размещать денежные средства на депозитный счет.

Источник: Prostobank.ua